Der häufigste Einwand gegen Cyberpolicen: Ich hab eine gute Firewall. Doch was, wenn die Ramsoftware per Mailanhang kommt?
Niemand ist gefeit gegen Ramsoftware
Cybercriminelle sind keine Junkies die den schnellen Bruch suchen, um Geld für Drogen zu bekommen. Die Szene ist sehr intelligent, kreativ und immer auf der Höhe der Zeit, was die technischen Möglichkeiten angeht. Außerdem verfügen sie mit Bitcoin über ein hervorragendes Finanzsystem zur Finanzierung ihrer Verbrechen. Und dies völlig frei von Bankenaufsichten oder staatlichen Regulierungen.
Die Mail mit dem Virus
Das unten stehende Bild zeigt eine Mail, die an meine Privatadresse olafmisch.de gesendet wurde. Die Mail sieht beinahe Original aus, als hätte mir mein Mailhoster eine Fehlermeldung geschickt. Nur, von dem kam sie eben nicht.
Ramsoftware im Anhang schwer erkennbar
Wenn ich nun den Anhang öffne, dann installiere ich mit Sicherheit Schadsoftware auf meinem System. Vielleicht bemerkt kein Virenscanner dieses Programm, vielleicht aber auch nicht. Natürlich hab ich die Anhänge nicht berührt und die Mail ungeöffnet gelöscht. Doch zugegeben: ich war nahe dran. Nur durch meine intensive Beschäftung mit Cyberversicherungen bin ich derzeit sehr sensibel für dieses Thema. Und lese deshalb genau die Absenderadressen, von denen solche Nachrichten kommen.
Wer kontrolliert schon alle Absenderadressen?
Im Stress des Arbeitsalltages geht vielleicht der eine oder andere Klick daneben. Oder denken Sie an Corona und das Homeoffice. Wie viele Menschen arbeiten von Zuhause aus und müssen neben der Arbeit auch noch ihre Kinder betreuen? Unter dieser Belastung sind Konzentrationslücken vorprogrammiert! Und das kann dramatisch enden. Wer will schon behaupten, alle Fallen zu erkennen, die Cyberkriminelle sich ausdenken? Das hieße ja, generell schlauer und intelligenter zu sein, als tausende Programmierer. Wenn wir ehrlich mit uns sind: Wir können dies nicht ausschließen.
Nochmal zum Homeoffice
Selbst wer sein Unternehmen mit einer Cyberpolice versichert hat, sollte bestimmte Dinge beachten. Sofern Mitarbeiter im Homeoffice sind, sprechen Sie dies bitte mit Ihrem Cyberversicherer ab. Er wird mit Sicherheit Vorgaben zur Einhaltung definieren. Sie sind gut beraten, diese zusammen mit Ihren Mitarbeitern umzusetzen, um den Versicherungsschutz nicht zu gefähren.
Ramsoftware ohne Cyberschutz – das kann ins Auge gehen
Die Einsatzmöglichkeiten von Ramsoftware sind vielfältig. Und machen Sie sich von dem Gedanken frei, dass die Dinger sofort loslegen. Viele Trojaner richten es sich zunächst behaglich auf Ihrem Rechner ein und warten ab. So werden auch Datensicherungen infiziert, auf die Sie zurückgreifen wollen, wenn der Fall der Fälle eintritt. Die Schadensszenarien sind vielfältig. Von der Verschlüsselung Ihrer Daten bis zur kompletten Zerstörung allen gespeicherten Wissens auf Ihrem System, ist alles möglich. Und dann bleibt immer noch die gute alte Erpressung als Einkommensquelle für Cyberkriminelle übrig.
Vorher-Nachher-Bilder
Ein sehr prominentes Opfer einer solchen Erpressung war zum Beispiel eine britische Schönheitsklinik. Hacker erbeuteten Fotos der Patienten dieser Klinik. Bilder die vor und nach der OP aufgenommen wurden. Die Klinik wurde sodann erpresst. Die Täter wollten, bei Nichtzahlung, die Patientenfotos im Internet veröffentlichen.
Ramsoftware wird häufiger
Machen wir uns nichts vor, diese Gefahr wird nicht wieder abklingen. Diese Art Einbrüche sind einfach für Kriminelle mit zu geringen Risiken verbunden und mit sehr geringen Kosten. Es ist doch leichter Ihr Konto digital leer zu räumen, anstatt in die Bank einzubrechen. Und darum sind Cyberpolicen inzwischen für Unternehmen unserer Meinung nach existentiell.
Wir wissen wir
Wir beschäftigen uns seit Jahren mit dem Thema Cyberpolicen. Buchen Sie Ihren Beratungstermin online oder schicken Sie uns eine Mail. Natürlich ohne verseuchten Anhang:)
Personaler und Lohnbuchhalter aufgepasst: 2022 wird Ihr Jahr! Eigentlich wird schon Ende 2021 toll für Sie. Aber wir wollen ja nicht kleinlich sein. Denn 2022 dürfen Sie nahezu jeden Vertrag zur betrieblichen Altersversorgung (bAV) anfassen, den Sie in der Firma verwalten. Auch jenen, den der Mitarbeiter mal mitbrachte und einfach so bei Ihnen weiterführen darf. Denn 2022 ändert sich einiges für die betriebliche Altersversorgung. Und der Rattenschwanz an notwendigen Erklärungen, Vereinbarungen und dergleichen wird Sie glücklich machen.
2022 – das Jahr des Zwangszuschusses
Als das Betriebsrentenstärkungsgesetz 2018 in Kraft trat, ließ es den Unternehmen bewusst einige Jahre Zeit mit bestimmten Themen. Haben Sie diese Zeit genutzt? Dann seien Sie stolz darauf, denn das haben nur wenige getan. Ab 2022 nun werden nämlich auf alle betrieblichen Altersversorgen, die Ihre Mitarbeiter per Gehaltsumwandlung zahlen, 15 Prozent Arbeitgeberzuschuss fällig. Sofern Sie als Arbeitgeber mit der bAV Sozialabgaben sparen.
2022 – das Jahr der Überraschungen
Seien Sie sicher, auch Sie werden überrascht sein. Weil auch in Ihren Büchern Überraschungen lauern. Denn meist herrscht in Unternehmen ein wildes Sammelsurium an bAV-Verträgen vor. Und ob diese bezuschusst werden müssen oder nicht, das ist nicht immer so ganz einfach erkennbar. Auch wenn Sie bereits eine Arbeitgeberbeteiligung auf die Verträge Ihrer Mitarbeiter zahlen, kommt trotzdem Arbeit auf Sie zu. Denn Sie dürfen nun die Entgeltumwandlungsvereinbarung neu definieren. Außer Sie haben den verpflichtenden Arbeitgeberzuschuss bereits dokumentiert. Haben Sie? Und wo ist das Dokument? Ach ja, wo wir dabei sind: Eine fehlende Entgeltumwandlungsvereinbarung wird, wenn die Betriebsprüfung sie „entdeckt“, zum Verlust der Steuer- und Sozialabgabenvorteile führen. Nachzahlungen drohen.
2022 – das Jahr der Negativzinsen
Was tun Sie nun mit den alten Verträgen, die Sie bezuschussen müssen? Die Versicherer werden Ihr Geld nicht in den Alttarif stecken wollen, weil die Rechnungszinsen sich geändert haben. Welche Zinsen übrigens?…. Einen Neuvertrag abschließen? Die Beitragskonstellation ändern? Und welche Dokumente sind dazu nötig?
Detektivarbeit nötig
Die Umsetzung dieses Themas wird im Einzelfall je Vertrag zu prüfen sein. Meist werden Sie keine Aufstockung der Verträge erreichen können. Zusatzverträge können allein von den Produktkosten her sinnlos sein, je nach Beitragshöhe. Eine Änderung der Zahlungsmodalitäten zwischen Ihnen und Ihrem Mitarbeiter ist meist möglich. Doch vergessen Sie dabei nicht die Entgeltumwandlungsvereinbarung zu definieren und alles sauber zu dokumentieren.
Was steht in Ihrer Versorgungsordnung?
Die meisten Unternehmen haben ein solches Vertragswerk nicht. Warum auch, ging ja immer so, oder? Doch die Definition der bAV im Unternehmen sollte genauen Spielregeln unterliegen. Und diese Spielregeln legen Sie in einer Versorgungsordnung fest. Außer der Tarifvertrag schreibt Ihnen dies alles ohnehin vor. Und genau jetzt wäre der Zeitpunkt, Spielregeln in der bAV zu in einer Versorgungsordnung festzulegen. Zuschusshöhe, Zusageart und Durchführungsweg sind nur drei wichtige Punkte. Zu beachten wäre zum Beispiel auch die Vorgehensweise bei Kurzarbeit, längerer Krankheit, Elternzeit, Ausscheiden oder Tod des Mitarbeiters. Für all dies sollte eine klare Struktur geschaffen sein. Weil, wenn Sie dies nicht tun, erledigt das vielleicht irgendwann das Arbeitsgericht für Ihr Sie. Nur leider meist nicht zu Ihren Gunsten. Denn grundsätzlich gilt:
bAV ist ein enormes Haftungsfeld für Unternehmer
Sie haften quasi für alles. Und mit dem Termin Januar 2022 kommt weiteres Haftungspotential hinzu. Nämlich dann, wenn Sie die bAV-Umstrukturierung nicht korrekt hinbekommen.
Wir helfen Ihnen. Auch 2022
Sprechen Sie uns an! Wir sind Experten in betrieblicher Altersversorgung. Und mehr noch. Über unsere digitale bAV-Plattform verwalten Sie Ihre bAV im Unternehmen in einfachster und effizientester Art. Alle D0kumente und Informationen für Sie und Ihren Arbeitnehmer an einer Stelle immer verfügbar. Wir setzen den Termin Januar 2022 für Sie um. Lassen Sie uns unseren Job machen. Konzentrieren Sie sich auf Ihr Geschäft!
Als Mediziner wissen Sie: Die Kassenärztliche Bundesvereinigung, kurz KBV, befasste sich mit Sicherheitsstandards für Arztpraxen. Denn im Dezember 2019 trat das DigitaleVersorgung-Gesetz (DVG) in Kraft .
Und die KBV empfiehlt durchaus, Cyberrisiken an Versicherer auszulagern.
Das DVG soll regeln, dass Ihre Patienten schneller von digitalen Angeboten profitieren können. Weil so die medizinische Versorgung im gesamten Gesundheitswesen verbessert werden soll. Es geht dabei um elektronische Patientenakte, Gesundheits-Apps auf Rezept oder Videosprechstunden. Alles Dinge, die Sie in der Praxis betreiben oder umsetzten müssen.
Digitalisierung im Gesundheitswesen schreitet voran
Doch den Chancen durch diese Digitalisierung stehen auch Risiken gegenüber. Insbesondere für Ihren Praxisbetrieb entstehen diverse Risiken durch Cybercrime. Deshalb wurde das Thema „Sichere IT für Arztpraxen“ ebenfalls im DVG berücksichtigt: Mit § 75b SGB V wurde die Kassenärztliche Bundesvereinigung damit beauftragt, IT-Sicherheitsstandards für Arztpraxen verbindlich festzuschreiben. Aus diesem Auftrag entstand die IT-Sicherheitsrichtlinie. Und die ist schon am 1. Januar 2021 in Kraft getreten.
KBV definiert Ziele der IT-Sicherheitsrichtlinie
IT-Systeme und sensible Daten in den Praxen sollen noch besser geschützt werden. Ziel ist, die IT-Sicherheit nachhaltig zu stärken. Und klare Vorgaben sollen Ihnen dabei helfen, Patientendaten noch sicherer zu verwalten und Risiken wie Datenverlust oder Betriebsausfall zu minimieren.
Cyberpolice als Empfehlung
Die IT-Sicherheitsrichtlinie der KBV weist auch auf Cyberpolicen hin. So wird darauf hingewiesen, dass Sie Risiken der Praxis auch an Dritte, wie Cyberversicherungen, übertragen können.
Reicht die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) nicht aus?
Die DSGVO regelt nicht die Sicherheit einer Arztpraxis. Denn sie ist eben nur eine EU-Verordnung. Und in deren Mittelpunkt steht der Datenschutz für Sie als Arzt, der Sie Personendaten verarbeiten. Weil die DSGVO aber besondere Kategorien personenbezogener Daten kennt, unter die auch Gesundheitsdaten von Patienten fallen, jedoch die fehlende Spezifizierung offen lässt, genügt sie eben nicht. Für Ihre Arztpraxis bleiben damit viele Fragen offen.
Die IT-Sicherheitsrichtlinie der KBV
Die IT-Sicherheitsrichtlinie richtet sich speziell an die Informationssicherheit Ihrer digitalen Patientenversorgung der Zukunft. Weil sie die DSGVO konkretisiert, macht sie diese praxistauglich für Sie. Wenngleich niemand behaupten dürfte, dass sie leicht umzusetzen sein dürfte.
Was sind die konkreten Inhalte der IT-Sicherheitsrichtlinie der KBV?
Die Richtlinie beschreibt das Mindestmaß der Maßnahmen die Sie ergreifen müssen, um Ihre IT-Sicherheit zu gewährleisten. Es geht dabei zum Beispiel um Punkte wie Ihr Sicherheitsmanagement, die IT-Systeme an sich, Rechnerprogramme, mobile Apps und Internetanwendungen. Aber auch über das Aufspüren von Sicherheitsvorfällen. Die Maßnahmen richten sich nach der Größe Ihrer Praxis. Zusätzliche Anforderungen an Ihre IT-Sicherheit erwarten Sie zudem bei der Nutzung von medizinischen Großgeräten. Also zum Beispiel für MRT oder CT.
Anforderungen an die IT-Sicherheit nach Praxisgröße (Auszug)
Praxen (Praxen mit bis zu 5 ständig mit der Datenverarbeitung betrauten Personen)
Das interne Netz ist inklusive eines Netzplanes zu dokumentieren
Nur Apps aus offiziellen Stores nutzen und keine vertraulichen Daten über Apps versenden
Regelmäßige Datensicherung und aktuelle Virenschutzprogramme
Komplexe Gerätesperrcodes und sichere Grundkonfiguration für mobile Geräte
Mittlere Praxen (Praxen mit 6 bis 20 ständig mit der Datenverarbeitung betrauten Personen) Zusätzlich:
TLS-Verschlüsselung bei Nutzung von Webseiten
Nutzungs- und Sicherheitsrichtlinien für die Mobiltelefon-Nutzung Großpraxen (Praxen mit über 20 ständig mit der Datenverarbeitung betrauten Personen) oder Praxen mit Datenverarbeitung im erheblichen Umfang Zusätzlich:
Sichere Anbindung der mobilen Endgeräte an die Institution
Definition der erlaubten Informationen und Applikationen auf mobilen Geräten
Vollständige Verschlüsselung von Wechseldatenträgern Für die Nutzung medizinischer Großgeräte
Zugriff für Konfigurations-/Wartungsschnittstellen beschränken
Trennung der medizinischen Großgeräte von der weiteren IT
KBV empfiehlt Umsetzung
Und natürlich muss es wieder mal schnell gehen. Denn erste Anforderungen müssen Sie bereits bis zum 1. April 2021 realisieren. Hierzu zählen zum Beispiel die Dokumentation Ihres internen Netzes anhand eines Netzplanes oder aktuelle Virenschutzprogramme auf allen Endgeräten. Die übrigen Maßnahmen dürfen Sie dann bis zum 1. Januar bzw. 1. Juli 2022 umzusetzen. Aufatmen dürfen Sie trotzdem nicht, denn:
Cybercrime ist auf dem Vormarsch
Es eilt…! Die jetzt von der KBV beschlossenen Regelungen werden in Zeiten steigender Cyber-Kriminalität dringend erforderlich. Das BSI meldet zunehmende digitale Angriffe auf medizinische Versorgungseinrichtungen. Insbesondere die Corona-Krise und die damit verbundene Verlagerung von Gesundheitsdienstleistungen in den digitalen Bereich werden von Cyberkriminellen für gezielte Angriffe genutzt.
Bewußtsein für dieses Risiko muß wachsen
Dennoch ist das Cyberrisiko im Bewusstsein vieler Ärzte nicht präsent, und die Corona-Pandemie – sowie die damit einhergehenden aufwendigen Hygienemaßnahmen und verunsicherte Patienten – machen es nicht leichter.
Der Schutz der IT-Infrastruktur steht oft hinten an, doch die fortschreitende Digitalisierung im Gesundheitswesen erlaubt dafür keinen Aufschub mehr!
Unsere Branche wirds nie lernen, das steht fest! Nicht so lange Produktidioten sich Berater nennen dürfen. Wenn sie von ihren Einpeitschern zu den Kunden getrieben werden um Stückzahlen zu bringen. Reiner Produktverkauf sollte strafbar sein. Weil er oft zu Lasten der Kunden gehen muss. Gegen solche Praktiken laufen wir als als unabhängige Versicherungsmakler seit Jahren Sturm. Und speziell wir weisen in unserem Blog immer wieder auf Beratungsmängel hin. Hier bringen wir mal wieder ein schönes Beispiel für professionelle Finanzverblödung! Leider hat der entsprechende Kunde Geld verloren. Ach ja, ein Wort vorab: Die Leserinnen mögen uns den durchweg maskulinen Terminus verzeihen.
Die Ausgangssituation – geahnter Produktverkauf
Wir beraten einen jungen Kunden unter 30 Jahren, er fühlt sich mit dem vor einigen Jahren abgeschlossenen Vertrag sehr unwohl. Irgendwas stimmt da nicht, so sein Bauchgefühl. Und das Ergebnis unserer Recherche bestätigt mal wieder: Man soll tatsächlich auf sein Bauchgefühl hören.
Er legt uns einen Vertrag eines Vertriebes vor, eines klassischen Strukturvertriebes. Der Kunde hat einen Vertrag mit fünf Bausteinen: Altersvorsorge, Berufsunfähigkeitsversicherung, Pflegerentenoption, Hinterbliebenenschutz. Es gibt noch einen fünften Baustein, nämlich horrende Produktkosten. Aber davon hat der Kunde natürlich nichts.
Der eigentlich korrekte Beratungsvorgang ohne Produktverkauf
Gehen wir zunächst auf die Beratung ein, wie sie der Gesetzgeber uns vorschreibt. Bei der Beratung zu Versicherungsleistungen ist der Kunde zu seinen Wünschen und Bedürfnissen zu fragen. Im Nachgang der Beratung sind diese zu dokumentieren. Wenn es dann um die Produktempfehlung geht, ist zu begründen, warum es dieses Produkt sein soll. Natürlich kommen wir hier wieder auf die Punkte Wünsche und Bedürfnisse zurück. Das Ergebnis und die Empfehlung sollten doch irgendwie zusammenpassen, oder nicht? Bitte merke dir dies, denn wir kommen weiter unten nochmal darauf zurück.
Und so liefs tatsächlich ab
Der Kunde wurde zu einer Veranstaltung eingeladen. Ach nennen wir es doch so, wie es tatsächlich ist, er wurde hingeschleppt. Eine Versammlung in der es darum ging, über das Vermögen zu beraten. Welcher Vertrieb könnte das denn nun sein??
Sicher, es war eine tolle Versammlung. Eine Produktpräsentation und noch eine, und noch eine. Quasi eine Tupperparty für Versicherungen, nur dass die Plastikbecher der Firma Tupper von bestechender Qualität sind. Was von von dem, was unser Kunde dann unterschrieben hat, freilich nicht behaupten kann. Und Tupperware kannst du jederzeit umtauschen, wenn sie Mängel hat. Schade, dass dies mit der Police unseres Kunden nicht geht.
Kommen wir nochmal auf Wünsche und Bedürfnisse zurück. Am Ende des Abends nämlich wurden verschiedene Produkte ausgewählt. Du merkst vielleicht, dass eine Produktauswahl keine Beratungsleistung darstellt. Und genau so sieht auch das Ergebnis aus.
Fehler 1: Überraschung in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Unser Kunde unterschrieb hier einen Antrag über ein sogenanntes Startermodell. Das ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der sich entweder mit den Jahren die Leistung verringert oder der Beitrag eklatant ansteigt. Ehrlicherweise sollte einem Kunden erklärt werden, dass diese Starter-Variante der Berufsunfähigkeistversicherung über die Gesamtlaufzeit viel teurer ist als ein normal kalkulierter Vertrag. Oder man sollte ihm zumindest ganz eindringlich erklären, dass seine versicherte Rente nach 5 Jahren plötzlich nur noch halb so hoch ist wie beantragt. Dies war auf keinen Fall Kundenwunsch. Der Vertrag erfüllt also keinesfalls die Vorgaben des Kunden.
Fehler 2: Produktfehler in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Hier müssen wir eine Lanze für den armen Teufel brechen, der dem Kunden diesen Vertrag verkauft hat. Denn er konnt einfach nicht anders! Der Vertrieb, für den er arbeitet, hat eben nur dieses Produkt im Thema Berufsunfähigkeitsversicherung. Darum konnte er dem Kunden natürlich nicht sagen, was für einen Quark er ihm da andrehen mußte.
Deshalb raten wir natürlich immer, lass Dich von einem unabhängigen Berater über die Möglichkeiten der Berufsunfähigkeitsversicherung aufklären!
Produktmängel
Denn das Produkt unseres Kunden hat einige massive Mängel. Wird zum Beispiel der Kunde berufsunfähig, muss er keine Beiträge mehr zahlen. Aber nur bis zum 62. Lebensjahr. Das liegt daran, dass die BU ohnehin nur bis 62 abgeschlossen wurde. Viel zu kurz, denn wir arbeiten heutzutage bis ins 67. Lebensjahr. Die Beitragszahlung für die Altersvorsorge und all die anderen (sinnlossen) Vertragsbestandteile ist also ab 62 wieder zu zahlen, auch wenn der Kunde dann immer noch berufsunfähig ist. Na danke! Auch für diesen Punkt gilt: Kundenwunsch und Kundenbedürfnis nicht erfüllt.
Was völlig fehlt ist auch die garantierte Steigerung der Berufsunfähigkeitsrente. Jeder weiß, dass Überschüsse der Versicherer gen Null tendieren. Somit würde die versicherte Berufsunfähigkeitsrente immer gleich hoch bleiben und niemals ansteigen. Die Inflation frisst so nach und nach die Rente des Kunden auf. Die Kosten steigen, die Rente nicht.
Bei vorsätzlichen Verkehrsstraftaten, oder nur dem Versuch dazu, ist dieser Versicherer hier von der Leistung frei. Wenn nach einem Unfall Berufsunfähigkeit eintritt und der Kunde in eine solche Straftat verwickelt war, Pech gehabt. Einmal Alkohol am Steuer, und schon keine BU-Leistung mehr. Klasse! Soviel zu den Produktübeln an sich. Aber besser wirds nicht mehr.
Wer braucht denn sowas? 22 Euro Pflegerente im Monat
Was meinst Du bringt Dir eine Pflegerente über 22 Euro monatlich? Nein, wir meinen nicht den Beitrag, wir meinen die Rente. Denn unser innovativer Vertrag beinhaltet, für stolze 8 Cent im Monat, die Option, sich später eine Pflegeversicherung abzuschließen. Und das ohne Gesundheitsprüfung. In Höhe von 22 Euro monatlich. Was zur Hölle soll das sein? Wer braucht 22 Euro Pflegerente? Das mag reichen fürs Pflegeheim in Nordkorea, als Tagessatz. Natürlich, die 8 Cent im Monat tun dem Kunden nicht weh. Aber hier gehts um etwas ganz Anderes. Hier gehts ums Prinzip, um so etwas wie Ehrlichkeit. Denn dieser Vertragsteil hat nur einen einzigen Zweck. Weil der Abschluß nämlich dem Vertreter helfen soll, seine Stückzahlen zu erfüllen. Absolut vertriebsorientierter Produktverkauf. Eine Pflegerentenoption verkauft ist wieder ein Vertrag näher am Bonus. Nur gilt hier wieder ganz klar, Wünsche und Bedürfnisse des Kunden nicht berücksichtigt bei der Beratung! Denn welcher Kunde wünscht sich eine Pflegerentenoption für 22 Euro monatliche Pflegerente?
Nächster Stückzahlenverkauf
Der Vertrag enthält auch eine Hinterbliebenenleistung. Satte 1150 Euro Leistung. Zum Sterben zu wenig und zum Leben auch nicht genug. Unser Fazit auch für diesen Vertragsteil lautet: Der Vertreter brauchte Stückzahlen. Wünsche und Bedürfnisse des Kunden spielten natürlich keine Rolle.
Kosten
Um es klar und deutlich zu sagen: Ohne Kosten gehts nicht. Das gilt auch für uns, denn wovon sonst sollen wir leben? Meist sind die Kosten im Vertrag als Provision enthalten. Oder Sie lassen sich von uns per Honorar beraten. Wollen Sie aber nicht, weil Ihnen das zu teuer sein wird, versprochen.
Provisionen ohne Beratungsleistung
Provisionen sind an sich nicht schlimm, nur sollte man mal hinschauen, mit wem man sich da einläßt. Im beschriebenen Fall enthält der Gesamtbeitrag einen Anteil von 22 Euro, der in Fonds angelegt werden soll. Zu den Phantasieberechnungen kommen wir später. Und belächeln wir nur kurz und sauer die Tatsache, was 22 Euro Fondssparen eigentlich bringen soll. Erlaube mir bitte nochmals kurz darauf hinzuweisen, dass kein Kunde und keine Kundin sowas abschließen würde. Denn fragen wir nach Wünschen und Bedürfnissen. Und lautet das Ergebnis Aufbesserung der Rente, dann gehört eine Rentenplanung gemacht. Und dies ist hier nicht geschehen. Denn welcher Rentenplan käme mit 22 Euro Monatsbeitrag aus? Es ist einfach nur Produktverkauf ohne Sinn und Verstand. Aber zum Nachteil des Kunden. Keine Beratung. Und wir sind grundsätzlich der Meinung, dass es Provisionen für Beratungsabschlüssen geben sollte, nicht für Produktentsorgung.
Die Kosten fressen die Sparraten auf
Kommen wir zum Höhepunkt. Kommen wir zu dem, was wir Betrug nennen. Nämlich die horrenden Stückkosten für den Vertragsteil Altersvorsorge. 22,61 Euro beträgt exakt der Beitragsanteil für die Fondsrente. Und davon sind 4,60 Euro Stückosten. Monat für Monat. Das sind 20,34 Prozent Kostenanteil. Wie zur Hölle, sollen die Fonds das reinwirtschaften? Dieser Vertrag MUSS Verluste einbringen, es geht gar nicht anders. Um weitere 2,02 Prozent wird die Vertragsrendite durch die Provisionen gemindert. So sind wir schon bei 22,36 Prozent Kostenanteil. Zusätzlich erhält der Vermittler noch einen Kickback der Fondsbank, der aber in der Berechnung nicht ausgewiesen wird. Gute Anlagekonzepte sehen anders aus.
Produktverkauf Fazit
Ein Vertrieb oder ein Versicherer wirbt damit, in Vermögensfragen zu beraten. Letzten Endes tut er das wohl, aber nur zu Gunsten des eigenen Vermögens. Zumindest in diesem Fall. Aber auch in anderen, uns bekannten. Dieses Beispiel ist an Peinlichkeit nicht zu überbieten. Und es ist ein sehr mieses Beispiel für unsere Branche. Solange es Kollegen gibt, die dergleichen Mist unter die Leute bringen dürfen, wird sich der Ruf unserer Branche nicht bessern.
Andererseits, und da wollen wir ehrlich sein, leben wir als Misch & Wipprecht GmbH zu einem gewissen Teil davon. Denn diese Kunden wachen irgendwann auf und suchen eine Lösung oder zumindest eine Erklärung. Und wir können beides bieten.
Wird die Corona-Pandemie Auswirkungen auf die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) haben? Werden die Beiträge steigen? Werden die Gesundheitsfragen erweitert und schärfer? Nachsatz vom 03.02.2021: Eindeutig JA!
Folgen von Coronaerkrankungen denkbar
Die einfache Antwort ist: Das weiß noch niemand. Ob es durch Corona bzw. besser durch die aufgrund einer Infektion entstandenen Dauerschäden im Körper (Lunge) zu mehr Fällen von Berufsunfähigkeit kommen wird, wird sich erst in der Zukunft zeigen. Es muss ja erst einmal zu einer Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit kommen und momentan sind wir noch im Abklingen der Neuinfektionen. Die Folgen könnten erst in Jahren sichtbar werden.
Ergänzung vom 03.02.2021: Inzwischen ist bekannt, dass schwere Infektionsverläufe durchaus auch Gesundheitsschäden von bisher unbekanntem Maß verursachen können. Zudem kursieren Befürchtungen zu Spätfolgen. Dies alles wird gezwungenermaßen zu Erschwernissen in der BUZ führen müssen. Eben weil eine höhere Feuergefahr zu einer höheren Feuerprämie führt, wenn ich es mal so bildhaft ausdrücken darf. Versicherer sind nichts anderes als Statistiker. Diese rechnen eben mit Eventualiäten. Und im Moment ist ganz klar davon auszugehen, dass die Eventualität Spätfolge häufiger auftreten wird. So gesehen werden zwei Szenarien eintreten müssen: Höhere Beiträge für Neuabschlüsse und erschwerte Annahmebedingungen durch noch härtere Gesundheitsfragen.
Die BUZ mit neuen Gesundheitsfragen?
Fest steht, dass bereits ein BU-Versicherer eine Corona-Frage in seinen Antrag aufgenommen hat.
Aber ob das aber dazu führt, dass der Damm bricht und alle anderen nachfolgen werden, bleibt abzuwarten. Führt eine Infektion zu einer dauerhaften Organschädigung, dann wird diese von den bisherigen Gesundheitsfragen zumindest in den meisten Fällen wohl ohnehin erfasst werden. Spezielle „Corona-Fragen“ könnten jedoch auch all jenen Probleme bei der Beantragung machen, die ohne oder mit unerkannten Dauerschäden von ihrer Infektion genesen sind.
Ergänzung vom 03.02.2021: Inzwischen tauchen immer mehr Antragsfragen dieser Art auf: „Erkrankten Sie in den letzten x Jahren an einer Infektionskrankheit?“ Ist Corona einmal diagnostiziert, müssen Sie diese Frage mit JA beantworten. Die Folgen dürften klar sein. Weil Spätfolgen zu erwarten sind, dürfte der Abschluß einer BUZ für Sie unmöglich oder teurer werden. Gegebenenfalls werden auch Folgen von Corona ausgeschlossen. Dabei ist es völlig irrelevant, ob die Diagnose auf einem dieser sehr ungenauen Schnelltests beruht. Diagnose ist Diagnose. Tipp: Wenn Sie mit dem Gedanken des Abschlusses einer BUZ für sich oder Ihre Kinder spielen, tun Sie es sofort.
Jetzt handeln und BUZ abschließen?
Halten wir nochmals fest: Der erste Versicherer hat eine Frage aufgenommen. Alles kann, nichts muss. Was wird, kann heute noch niemand sagen.
Raten wir Ihnen nun zum frühen Abschluss einer BUZ? Ein ganz klares „ja“!
Ergänzung vom 03.02.2021: Und nicht nur, weil Sie oder Ihre Kinder vielleicht mal Corona als Diagnose in der Akte haben könnten. Sondern auch, weil die Krankheit an sich, wenn sie einen unschönen Verlauf nimmt, zu Berufsunfähigkeit führen kann.
Nicht nur wegen Corona
Nicht zwingend wegen Corona. Ob Sie dieses Risiko am höchsten bewerten, ist Ihnen überlassen. Die Gründe sind dieselben wie im Januar oder im Jahr 2016 oder noch früher. Je jünger, desto gesünder, desto unproblematischer die Annahme. Je jünger, desto günstiger ist der Beitrag bzw. kann eine höhere Rente mit dem Budget dargestellt werden, das Ihnen zur Verfügung steht. „Lohnender“ wird es für Ihre Sie so oder so nicht werden.
Rechnungszins wird BUZ verteuern
Was Sie vielleicht nicht wußten: Aber die sogenannte Garantieverzinsung der Versicherungswirtschaft, der Rechnungszins, wird von der Regierung festgelegt. Und die denkt gerade über eine Senkung ab 2021 nach. Sinkt der Rechnungszins ab, steigen die Beiträge für neue Berufsunfähigkeitsversicherungen deutlich an.
Ergänzung vom 03.02.2021: Dieser Fall ist eingetreten. Es wird nicht die letzte Preissteigerung sein. Also:
Reagieren Sie jetzt und versichern Sie Ihre Gesundheit, Ihre Arbeitskraft. Gesundheit ist eben die beste Versicherung!
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