Schüler schon gegen Berufsunfähigkeit versichern: Vorteile für junge Menschen

Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: Was ist das?

Ganz allgemein gesprochen: Die BU-Versicherung für Schüler ist eine Absicherung für den Fall, dass Du nicht mehr arbeiten kannst.

Gründe für Berufsunfähigkeit bei Schülern

Dafür kann es viele Gründe geben. Zum Beispiel ein Ereignis wie ein Unfall oder eine Krankheit, die auch psychischer Natur sein kann. Entscheidend ist, dass Du nicht mehr berufsfähig bist. Dann zahlt Dir die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Berufsunfähigkeitsrente. Unter welchen Voraussetzungen diese Rente gezahlt wird, richtet sich nach dem Tarif.

Unterschiede zur Erwerbsminderungsrente

Zu unterscheiden ist die private Versicherung gegen Berufsunfähigkeit von der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, die Berufstätigen mit gesetzlicher Rentenversicherung zusteht. Diese leistet nur sehr eingeschränkt. Die abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf ist hier immer zu erwarten. Was heißt das? Dies würde bedeuten, dass eine Arbeit in einem anderen Beruf von Dir erwartet wird. Dieser könnte weniger qualifiziert und schlechter bezahlt sein. Trotzdem würdest Du anhalten, diesen Job zu erledigen, andernfalls drohen finanzielle Einbußen.

Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist das anders. Hier erhältst Du von einem Versicherer eine vertraglich vereinbarte Rentenzahlung. Doch Achtung: Auch hier unterscheiden sich die Leistungen von Tarif zu Tarif und von Versicherer zu Versicherer. Genau das ist der Grund, warum eine eingehende Beratung wichtig ist – gerade, wenn Du als Schülerin oder Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchtest. Gerne besprechen wir mit Dir unverbindlich und unabhängig die verschiedenen Optionen und suchen passende Tarife für Dich heraus.

Warum schon heute abschließen ?

Aber warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Schüler abschließen? Sie schützt Dich schon in jungen Jahren gegen das Risiko, Deinen Lebensunterhalt nicht mehr verdienen zu können. Daher ist diese Versicherung ebenso wichtig wie eine Unfallversicherung, eine Risikolebensversicherung beim Bau eines Hauses, die Altersvorsorge oder alle Versicherungen rund ums Kfz. Sie bewahren Dich davor, durch einen Schicksalsschlag plötzlich ohne Geld dazuzustehen.

Wo finde ich den richtigen Anbieter?

Und nun die wichtigste Frage: Wie finde ich eine BU-Versicherung für Schüler. Beim Vergleich verschiedener Versicherungen gegen die Berufsunfähigkeit kommt es auf den Tarif und die Höhe der Beiträge an, aber auch auf den Service des Versicherers, seinen Umgang mit dem Datenschutz und viele Dinge mehr. Diese möchten wir in diesem Ratgeber genauer erörtern. Am Ende weißt Du, worauf Du bei so einem Vertrag achten musst und wie Du Dich umfassend, angemessen und dennoch kostengünstig gewährleisten kannst.

Warum ist für Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

Frühzeitig vorzusorgen, hat verschiedene Vorteile. Wenn Du schon als Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, zahlst Du besonders niedrige Beiträge. Der Versicherer kalkuliert diese in Relation zu den Beitragsjahren. Da sich das Risiko der Berufsunfähigkeit auf die gesamte Zeit Deiner Berufstätigkeit verteilt, hast Du umso mehr Beiträge gezahlt, je eher Du damit angefangen hast. Die monatlichen Beiträge können damit niedriger ausfallen.

Handwerk oder Handel? Das Risiko entscheidet über die Prämie

Hinzu kommt: Solltest Du nach Deinem Schulabschluss einen handwerklichen oder auch psychisch anstrengenden Beruf anstreben, erkennt der Versicherer ein erhöhtes Risiko und ordnet Dich dann als Azubi in eine höhere Risikogruppe mit höheren Beiträgen ein. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist daher die letzte Gelegenheit, Dich preisgünstig zu versichern. Das gilt auch für Gymnasiasten, wenn diese nach dem Abitur auf Lehramt studieren oder Künstler werden wollen.

Aber Achtung, beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler solltest Du darauf achten, wie der Anbieter den Begriff Berufsunfähigkeit in seinen Versicherungsbedingungen definiert. Wir helfen Dir beim Vergleich und finden für Dich das passende Angebot.

Die Bedingungen entscheiden

Wesentliche Bedingungen sind aus unserer Sicht, dass es keine abstrakte Verweisung gibt und der gewählte Tarif keine Nachmeldung nach dem Beginn Deiner Berufsausbildung verlangt. Grundsätzlich profitierst Du von der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler allein deshalb, weil Du jung bist, wahrscheinlich noch keine Vorerkrankungen hast und daher keine Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse zu erwarten hast.

Nach Deinen Vorerkrankungen fragt der Versicherer im Rahmen der Gesundheitsprüfung aber dennoch – das ist Routine. In dieser musst Du Fragen zu Deiner Krankengeschichte beantworten. Auch dabei helfen wir Dir selbstverständlich. Lies auch unsere Website zum Thema Vorerkrankungen.

Unsere Produktbewertung

Vorbildliche Formulierung der Diagnose Schulunfähigkeit durch die Nürnberger Lebensversicherung

Schulunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Verletzung des Körpers oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, gesundheitlich beeinträchtigt ist und

• voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen außerstande ist oder
• bereits 6 Monate ununterbrochen außerstande gewesen ist,

als Schüler an dem vor Eintritt des Versicherungsfalles besuchten Schulunterricht an einer allgemeinbildenden Schule zu mindestens 50 % teilzunehmen.

Maßgeblich dafür ist der zuletzt ohne gesundheitliche Beeinträchtigung besuchte Unterricht in seiner konkreten Ausgestaltung einschließlich der Hausaufgaben, der Bewältigung des Schulweges sowie der Ausstattung des Schulgebäudes.

Keine Schulunfähigkeitsversicherung für volljährige Schüler

Bereits volljährige Schüler oder Schülerinnen, z.B Gymnasiasten der Oberstufe, können sich bei der Nürnberger Lebensversicherung selbst versichern. Sie werden also Versicherungsnehmer oder Versicherungsnehmerin und damit sofort Vertragsinhaber, auch ohne die Eltern. Natürlich können die Eltern den Vertrag bezahlen, was in den meisten Fällen wohl auch so ist. Wie sieht es nun mit der Gestaltung der Berufsgruppen aus, und wie sieht die Nürnberger Lebensversicherung die Konstellation bei späteren Eintritt in Beruf oder Studium?

Die Günstigerprüfung

Wie oben schon beschrieben, prüft die Nürnberger, ob Dein neuer Beruf oder Dein neuer Schulzweig, zu einer Verbesserung Deines Beitrages führt. Eine Verschlechterung ist ausgeschlossen. Nur bei der Günstigerprüfung eines neuen Berufes behält sich die Nürnberger eine erneute Risikoprüfung vor, was dieses hervorragende Produkt ein wenig abwertet. 

Fazit der BU-Versicherung für Schüler der Nürnberger

• hervorragendes Bedingungswerk
• echte Schulunfähigkeitsklausel
• vielfältige Ausbaumöglichkeiten
• Absicherung bereits ab dem 5. Lebensjahr möglich
• Keine Änderung der Berufsgruppe bei Ausbau oder Erweiterung des Vertrags
• enorme Finanzstärke des Unternehmens

Die Schulunfähigkeitsversicherung der Nürnberger hat für uns 4,5 Sterne verdient. Ein halber Heckabzug ist der ggf. anstehende Risikoprüfung bei Berufsgruppenwechsel geschuldet.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ab dem 10. Lebensjahr

Die Alte-Leipziger gehört zu unseren bevorzugten Anbietern für Berufsunfähigkeitsversicherungen. Für Erwachsene nahezu uneingeschränkt empfehlenswert, leistet sich die Alte-Leipziger aber leider für Schüler eine Schwäche im Bereich der Ausbaugarantie. Aber der Reihe nach.

Versicherung für Schüler an dem 10. Lebensjahr

Die Alte Leipziger kalkuliert die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler analog des besuchten Schulzweiges. Versichern können sich Kinder ab dem 10. Lebensjahr. Im Unterschied zur Nürnberger gibt es keine direkte Schulunfähigkeitsversicherung, sondern im Leistungsfall eine Prüfung auf die konkrete Schultätigkeit. Es besteht sozusagen echter Berufsunfähigkeitsschutz und es erfolgt keine Verweisung auf einen anderen Schulzweig, z.B vom Gymnasium hinunter in die Hauptschule. 

Vorbildlich: Keine neue Risikoprüfung

Die Bedingungen der Alte-Leipziger sagen Folgendes aus:

Mit unserer Ausbau- und Nachversicherungsgarantie können Sie einen bestehenden Vertrag erhöhen oder einen neuen Vertrag abschließen. Dabei führen wir keine neue Risikoprüfung durch. 

Eine vorbildliche Regelung, finden wir. Ausbau oder Nachversicherung können also keinesfalls an einer inzwischen aufgetretenen Erkrankung scheitern. Allerdings wird diese Regelung am Ende dadurch eingeschänkt, dass die Nachversicherung innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis zur Nachversicherung erfolgen muss. Im Grunde aber keine nachteilige Regelung, denn irgendeine Frist muss der Versicherer ja setzen.

Günstige Berufsgruppe Schüler kann bei Nachversicherung und Ausbau des Vertrages entfallen!

Die Alte Leipziger bietet diverse Erhöhungsmöglichkeiten für laufende Verträge an. Eine Erhöhung im bestehenden Vertrag ist nur in den ersten fünf Jahren möglich, bei Versicherungsnehmern unter 15 Jahren greift die Regelung bis zum 20. Lebensjahr. Nach den ersten fünf Jahren, und bei einem schlechter eingestuften Beruf, erhöht die Alte Leipziger  dann zu den Berechnungsgrundlagen, die dem aktuell ausgeübten Beruf entsprechen. Das heißt, dass die günstige Berufsgruppe Schüler noch für den Ursprungsvertrag gilt, aber der z.B die Erhöhung für den dann vielleicht ausgeübten Beruf Elektroinstallateur teurer versichert werden muss. Der genaue Bedingungstext der AVB für BV10 und BV11 (2023) dazu lautet:

Wenn der Versicherte bei Abschluss des ursprünglichen Vertrags Schüler oder Hausfrau/-mann war, gilt Folgendes: Der Beitrag für den erhöhten Teil richtet sich nach dem ausgeübten Beruf des Versicherten zum Zeitpunkt der Erhöhung. 

Diese Klausel gilt für Schüler und Hausfrauen, Hausmänner. Ein deutlicher Nachteil im Vergleich zur Nürnberger, die hier keine Verschlechterung vornimmt, dafür aber ggf. eine Risikoprüfung vornimmt.

Viele Gründe für Nachversicherungsgarantien bei der Alte-Leipziger

Ansonsten gilt auch hier ein breiter Strauß an Ausbau- und Nachversicherungsgarantien. Teils ohne Ereignis, teils mit Ereignis. In den ersten fünf Jahren kann der Vertrag ohne Angabe von Gründen erhöht werden, diese maximal 500 € Rente pro Monat. Nachversicherungsgarantien sind sehr ausführlich möglich. Berufseinstieg, Heirat, Scheidung, Hausbau, Einkommenssprünge, Nachwuchs, Selbstständigkeit und viele andere Gründe mehr.

Nachversicherungsgarantie für Berufseinsteiger

Mit dieser Nachversicherungsgarantie können Versicherte die jährliche Berufsunfähigkeitsrente um bis zu 18.000 EUR erhöhen. Als Berufseinsteiger gilt, wer eine Berufsausbildung oder ein Studium erfolgreich abgeschlossen hat und im Anschluss erstmals eine Berufstätigkeit aufnimmt und nicht älter als 35 Jahre ist.

Diese Erhöhung kann innerhalb von zwölf Monaten beantragen, wenn der oder die Versicherte einen Arbeitsvertrag erhalten hat und eine berufliche Tätigkeit ausübt, die seiner Ausbildung entspricht und ein seiner Ausbildung entsprechendes Gehalt bezieht. Dies muss nachgewiesen werden!

Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler Die Bayerische

Eintrittsalter ab 10 Jahre

Schüler und Schülerinnen können sich bei Die Bayerische ab dem 10. Lebensjahr versichern. Besonders gut: Die günstige Einstufung als Schüler kann bis zu 3 Monate nach Schulabschluss erfolgen, solange keine Tätigkeit aufgenommen wurde. Und sogar bis zu 12 Monate nach Schulabschluss, sofern unmittelbar im Anschluss an den Schulabschluss ein freiwilliges, soziales Jahr absolviert wird. Für Spätzünder eine super Regelung.

Keine Schulunfähigkeitsklausel aber Prüfung des Schulalltags

Bei der Beurteilung, ob die versicherte Person als Schüler außerstande ist, am regulären Schulunterricht teilzunehmen, stellt Die Bayerische auf den konkreten Schulalltag des jeweiligen betroffenen Schülers ab. Dabei berücksichtigen sie insbesondere, ob die versicherte Person

• den Schulweg bewältigen sowie die erforderlichen Verkehrsmittel nutzen kann,
• dem Unterricht folgen kann (Aufnahme- und Konzentrationsfähigkeit),
• zur mündlichen und schriftlichen Kommunikation fähig ist,
• am Unterricht in bestimmen Fächern (z.B. Sport, Musik) teilnehmen kann, soweit diesen in der besuchten Schulform ein besonderer Stellenwert zukommt,
• die Hausaufgaben (eigenständig) bewältigen kann.

Verzicht auf Verweisung in andere Schulform, keine Nachmeldepflichten

Der Grad der Berufsunfähigkeit hängt ab von der Schulform und der konkret vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigung. Die Bayerische verzichtet auf die Möglichkeit der Verweisung auf eine andere Schulform (Verzicht auf abstrakte Verweisung). Auch dies ist eine sehr gute Formulierung zu Gunsten des Schülers oder der Schülerin. Und natürlich verzichtet Die Bayerische auf eine Nachmeldung bei Änderung der ausgeübten Tätigkeit.

Günstigerprüfung und Nachversicherungsgarantie bezogen auf Ereignisse

Schüler und Schülerinnen haben das Recht, die Berufsgruppeneinstufung ihres Vertrages ohne erneute Gesundheitsprüfung überprüfen zu lassen und die Beitragsdynamik nachträglich einzuschließen oder eine bestehende Beitragsdynamik zu erhöhen (Erweiterungsgarantie), wenn

• die versicherte Person als Schüler nach erfolgreichem Schulabschluss erstmals ein Studium an einer staatlich anerkannten Hochschule oder eine Ausbildung in einem staatlich anerkannten Ausbildungsberuf beginnt oder eine unbefristete Berufstätigkeit aufnimmt oder
• die versicherte Person als Student nach erfolgreichem Abschluss eines staatlich anerkannten Studiums erstmals eine unbefristete Berufstätigkeit aufnimmt oder
• die versicherte Person als Auszubildende nach erfolgreichem Abschluss einer Berufsausbildung erstmals eine unbefristete Berufstätigkeit aufnimmt.

Allerdings darf bei diesen Optionen noch nicht das 30. Lebensjahr vollendet sein. 

Nach erfolgreichem Abschluss einer Berufsausbildung oder eines Studiums besteht die Möglichkeit, die Rente um bis zu 1.000 EUR monatlich zu erhöhen (unabhängig der Höhe der ursprünglich vereinbarten Rente).

Besonderheit: Beamtenklausel ist im Vertrag bereits enthalten

Du entscheidest Dich nach Ende der Schule für eine Beamtenlaufbahn? Prima. Dann benötigst Du eine Dienstunfähigkeitsversicherung, keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Bayerische hat dann die Lösung für Dich: Bei Verbeamtung: eine echte Beamtenklausel (DU Klausel) ist bereits im Tarif enthalten!

Unsere Produktbewertung

Unsere Meinung: Hände weg von der Allianz-StartPolice

Der Eindruck entsteht, der Allianz liebstes Kind wäre die sogenannte StartPolice. Dieses Produkt beinhaltet eine Bündelung aus Berufsunfähigkeitsversicherung, Altersvorsorge und Hinterbliebenenschutz. Der Anfangsbeitrag wird reduziert und steigt nach einigen Jahren rapide an. Die Problemstellung für den Kunden ist immer die gleiche: In einigen Jahren hast Du vergessen, dass Dein Beitrag steigen oder die Leistung sinken wird. Du wunderst Dich dann nur, warum die Allianz plötzlich sehr viel mehr Geld haben möchte. In der Praxis sind StartPolicen gern haltlos unterversicherte Verträge.

Uns gefallen „normale“ BU-Versicherungen besser

Uns ist noch kein Vertrag untergekommen, bei dem die Berufsunfähigkeitsrente auskömmlich wäre, die Altersvorsorge tatsächlich ihren Namen verdient, und die Hinterbliebenen Absicherung eine Höhe hat, mit der Hinterbliebene auch etwas anfangen können. Die Bündelung der drei Risiken macht den Vertrag an sich sehr teuer, so dass Versicherte gerne darauf zurückgreifen, den Beitrag möglichst niedrig zu halten um überhaupt versichert zu sein. Dies ist auf Dauer keine Lösung. Wir sind grundsätzlich der Meinung, dass die Risiken Berufsunfähigkeit, Altersvorsorge und Hinterbliebenenschutz getrennt werden sollten. Dies auch aufgrund der Produktkosten. Ein guter BU-Versicherer ist nicht unbedingt ein guter Anbieter für Risikolebensversicherungen. In der Summe bekommt man alle drei Vertragsarten bei verschiedenen Anbietern meist günstiger und zu den dort jeweils besten Bedingungen.

Fazit der BU-Versicherung für Schüler bei der Allianz

• gutes Bedingungswerk
• unbegrenzter Dynamikwiderspruch
• diverse Ausbaumöglichkeiten
• Finanzstärke des Versicherers
• kein Verzicht auf Risikoprüfung bei Ausbau des Vertrages

Für uns als Anbieter nicht mit den Bedingungen der Nürnberger, Alte-Leipziger oder Die Bayerische gleichzusetzen. Daher von unserer Seite nur vier Sterne.

Die Golden-BU: Versicherung für Schüler ab dem 10. Lebensjahr

Die LV1871 ist immer schon als starker BU-Anbieter bekannt. Auch die LV1871 stellt nicht auf eine Schulunfähigkeitsklausel ab, sondern prüft auf Berufsunfähigkeit. Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen der LV1871 kann nur vorliegen, wenn der Schüler oder die Schülerin bei Eintritt des Versicherungsfalls noch in Schulausbildung ist, noch keine abgeschlossene Berufsausbildung oder ein abgeschlossenes Studium hat und keine Auszubildender oder Student ist.

Versicherung für Schüler an dem 10. Lebensjahr

Die LV1871 versichert Kinder ab dem 10. Lebensjahr gegen Berufsunfähigkeit. Im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung wird das Kind immer als Schüler der bei Vertragsabschluss besuchten Schulform, zum Beispiel Realschüler, versichert. Diese günstige Einstufung bleibt auch im späteren Berufsleben garantiert, egal welchem Beruf der Schüler oder die Schülerin später einmal nachgeht.

Keine Verweisung auf andere Schulformen

Der Alltag eines Schülers ist nicht mit dem eines Berufstätigen zu vergleichen. Deswegen bezieht auch die LV1871 bei ihrer Leistungsprüfung den konkreten Schulalltag des Schulkindes mit ein. Dabei prüft der Versicherer zum Beispiel, ob das Schulkind noch in der Lage ist dem Unterricht zu folgen oder seine Hausaufgaben zu bewältigen. Tritt Berufsunfähigkeit ein, berücksichtigt die LV1871 ausschließlich den konkreten Schulalltag des Kindes und verweist nicht auf andere Schultypen. Ein Gymnasiast, der berufsunfähig ist, erhält die BU-Leistung also auch dann, wenn er nun stattdessen einen anderen Schultyp, zum Beispiel die Realschule, besucht.

BU-Versicherung für Schüler bei schwerer Erkrankung

Unter bestimmten Voraussetzungen leistet die LV1871, wenn der Schüler oder die Schülerin eine schwere Erkrankung erleiden. Anders als bei der Nürnberger, wo dieser Baustein separat eingeschlossen werden muss, oder bei der Alte-Leipziger, wo ausschließlich Krebs genannt wird, ist die Leistung hier etwas breiter gefächert.

In diesem Fall leistet der Versicherer die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente für einen Zeitraum von bis zu 18 Monaten und befreien den Versicherungsnehmer für diesen Zeitraum von der Pflicht, Beiträge zu zahlen. Die Leistung endet nicht, wenn sich die Gesundheit der versicherten Person vor Ablauf der 18 Monate verbessern sollte.

Versicherte Diagnosen sind: Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Querschnittslähmung, Spach/Seh/Hörverlust.

Gute Gründe für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Schüler gelten allgemein als fit und belastbar. Stimmt schon. So sind laut Statistik nur wenige Schüler von so schweren Krankheiten oder Unfällen betroffen, dass sie dadurch berufsunfähig werden bzw. ihre Ausbildung nicht beginnen können. Aber den Betroffenen nutzt so eine Statistik nichts!

Keine Leistung durch gesetzliche Träger 

Wenn Du durch so ein Ereignis wirklich nicht mehr arbeiten könntest, bist Du dringend darauf angewiesen, dass Dir die Versicherung eine Berufsunfähigkeitsrente zahlt. Eine Erwerbsminderungsrente würdest Du noch gar nicht erhalten, weil Du hierfür als Schüler überhaupt noch keine und als Azubi erst zu kurz Beiträge gezahlt hast. Das heißt im Klartext: Die BU-Versicherung für Schüler ist die einzige Möglichkeit, Dich frühzeitig abzusichern.

Der frühe Vogel, und so…

Ein weiterer guter Grund: Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist sehr günstig und schon ab dem 10. Lebensjahr zu haben, bei der Nürnberger sogar schon ab dem fünften Lebsnsjahr. Der Einstieg ist zudem in so gut wie allen Fällen sehr unkompliziert. Später kann das anders sein. Solltest Du als Schüler oder irgendwann vor Abschluss eines Vertrags eine schwere Erkrankung überstanden haben und später die BU-Police abschließen wollen, musst Du diese Erkrankungen in der Gesundheitsprüfung angeben. Das verteuert den Tarif. Möglicherweise kannst Du die Versicherung dann gar nicht mehr abschließen oder zahlst einen hohen Risikozuschlag. Auch Leistungsausschlüsse sind dann möglich. Diese bedeuten, dass der Versicherer die Rente nicht zahlt, wenn Du noch einmal von derselben Krankheit betroffen bist.

Anfechtung und Rücktritt 

Entscheide Dich daher für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, wenn Du jung und gesund bist. Nicht zuletzt verweisen Experten darauf, dass der frühe Abschluss der BU-Police zu kurzen Fristen für einen Rücktritt, die Kündigung oder die Anfechtung des Vertrages durch den Versicherer führt. So eine Anfechtung kommt vor, wenn Du zwar versicherst, alle Fragen der Gesundheitsprüfung ordnungsgemäß beantwortet zu haben, aber am Ende doch eine Vorerkrankung übersehen hast. Leistungsverweigerungen durch die Versicherer basieren in 23,5 % aller Fälle auf einem Rücktritt oder einer Anfechtung, wie die Fachleute von Franke & Bornberg ermittelt haben.

Wovon hängt die Höhe der Beiträge zur BU-Versicherung für Schüler ab?

Die gesamte erwartbare Beitragszeit bestimmt die Höhe der Beiträge. Das bedeutet: Je jünger ein Kind beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist, desto weniger zahlen die Eltern und später das Kind selbst für die Police. Es gibt aber noch weitere Punkte, die bei Schülern und generell allen Kunden die Beitragshöhe beeinflussen. Dazu gehören

• Alter des Schülers
• besuchte Schulform (Realschule, Hauptschule, Gymnasium)
• Freizeitrisiken (vor allem gefährliche Hobbys)
• bereits definiertes Ausbildungsziel
• eventuelle Vorerkrankungen

Ausbildungsziel und Beitrag

Das definierte Ausbildungsziel hat insofern einen Einfluss, als dass der Versicherer kalkulieren kann, dass ein späterer Dachdecker ein höheres Risiko für Berufsunfähigkeit hat als ein Steuerfachangestellter. Manche Versicherungsgesellschaften gehen so vor, andere nicht. Wir beobachten aber generell diese Tendenz, denn festzustellen ist, dass sich die Policen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler teilweise deutlich von denen für Azubis unterscheiden, wenn Letztere bereits die Ausbildung in einem risikobelasteten Beruf begonnen haben.

Erkrankungen sind nicht vorhersagbar

Der Dachdecker wird sehr gern zitiert, doch es gibt aus Sicht der Versicherungsgesellschaften viele weitere Risikoberufe. Lehrerinnen und Lehrer gehören beispielsweise dazu, weil in ihrem Beruf das Burn-out-Risiko mit anschließender Berufsunfähigkeit am höchsten ist. Ein Wort an die Eltern: Es gibt im Leben durchaus absehbare Risiken, doch manche von ihnen sind unwägbar. Denke daher an die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler im Interesse Deines Nachwuchses und schließe diese vor allem dann ab, wenn der Junior einen Kurs für das Drachenfliegen besuchen möchte oder sich ein Kiteboard wünscht. Erkrankungen sind prinzipiell nicht vorhersehbar. Sie führen nicht gleich zur Berufsunfähigkeit, allerdings musst Du die Fragen zur Gesundheitsprüfung wahrheitsgemäß beantworten. Vorerkrankungen führen dann zu einem Risikozuschlag oder gar zu einer Ablehnung des Antrags.