Produktverkauf – falsch und mies

Produktverkauf – falsch und mies

Unsere Branche wirds nie lernen, das steht fest! Nicht so lange Produktidioten sich Berater nennen dürfen. Wenn sie von ihren Einpeitschern zu den Kunden getrieben werden um Stückzahlen zu bringen. Reiner Produktverkauf sollte strafbar sein. Weil er oft zu Lasten der Kunden gehen muss. Gegen solche Praktiken laufen wir als als unabhängige Versicherungsmakler seit Jahren Sturm. Und speziell wir weisen in unserem Blog immer wieder auf Beratungsmängel hin. Hier bringen wir mal wieder ein schönes Beispiel für professionelle Finanzverblödung! Leider hat der entsprechende Kunde Geld verloren. Ach ja, ein Wort vorab: Die Leserinnen mögen uns den durchweg maskulinen Terminus verzeihen.

Die Ausgangssituation – geahnter Produktverkauf

Wir beraten einen jungen Kunden unter 30 Jahren, er fühlt sich mit dem vor einigen Jahren abgeschlossenen Vertrag sehr unwohl. Irgendwas stimmt da nicht, so sein Bauchgefühl. Und das Ergebnis unserer Recherche bestätigt mal wieder: Man soll tatsächlich auf sein Bauchgefühl hören.

Er legt uns einen Vertrag eines Vertriebes vor, eines klassischen Strukturvertriebes.  Der Kunde hat einen Vertrag mit fünf Bausteinen: Altersvorsorge, Berufsunfähigkeitsversicherung, Pflegerentenoption, Hinterbliebenenschutz. Es gibt noch einen fünften Baustein, nämlich horrende Produktkosten. Aber davon hat der Kunde natürlich nichts.

Der eigentlich korrekte Beratungsvorgang ohne Produktverkauf

Gehen wir zunächst auf die Beratung ein, wie sie der Gesetzgeber uns vorschreibt. Bei der Beratung zu Versicherungsleistungen ist der Kunde zu seinen Wünschen und Bedürfnissen zu fragen. Im Nachgang der Beratung sind diese zu dokumentieren. Wenn es dann um die Produktempfehlung geht, ist zu begründen, warum es dieses Produkt sein soll. Natürlich kommen wir hier wieder auf die Punkte Wünsche und Bedürfnisse zurück. Das Ergebnis und die Empfehlung sollten doch irgendwie zusammenpassen, oder nicht? Bitte merke dir dies, denn wir kommen weiter unten nochmal darauf zurück.

Und so liefs tatsächlich ab

Der Kunde wurde zu einer Veranstaltung eingeladen. Ach nennen wir es doch so, wie es tatsächlich ist, er wurde hingeschleppt. Eine Versammlung in der es darum ging, über das Vermögen zu beraten. Welcher Vertrieb könnte das denn nun sein??

Sicher, es war eine tolle Versammlung. Eine Produktpräsentation und noch eine, und noch eine. Quasi eine Tupperparty für Versicherungen, nur dass die Plastikbecher der Firma Tupper von bestechender Qualität sind. Was von von dem, was unser Kunde dann unterschrieben hat, freilich nicht behaupten kann. Und Tupperware kannst du jederzeit umtauschen, wenn sie Mängel hat. Schade, dass dies mit der Police unseres Kunden nicht geht.

Kommen wir nochmal auf Wünsche und Bedürfnisse zurück. Am Ende des Abends nämlich wurden verschiedene Produkte ausgewählt. Du merkst vielleicht, dass eine Produktauswahl keine Beratungsleistung darstellt. Und genau so sieht auch das Ergebnis aus.

Fehler 1: Überraschung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Unser Kunde unterschrieb hier einen Antrag über ein sogenanntes Startermodell. Das ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der sich entweder mit den Jahren die Leistung verringert oder der Beitrag eklatant ansteigt. Ehrlicherweise sollte einem Kunden erklärt werden, dass diese Starter-Variante der Berufsunfähigkeistversicherung über die Gesamtlaufzeit viel teurer ist als ein normal kalkulierter Vertrag. Oder man sollte ihm zumindest ganz eindringlich erklären, dass seine versicherte Rente nach 5 Jahren plötzlich nur noch halb so hoch ist wie beantragt. Dies war auf keinen Fall Kundenwunsch. Der Vertrag erfüllt also keinesfalls die Vorgaben des Kunden.

Fehler 2: Produktfehler in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Hier müssen wir eine Lanze für den armen Teufel brechen, der dem Kunden diesen Vertrag verkauft hat. Denn er konnt einfach nicht anders! Der Vertrieb, für den er arbeitet, hat eben nur dieses Produkt im Thema Berufsunfähigkeitsversicherung. Darum konnte er dem Kunden natürlich nicht sagen, was für einen Quark er ihm da andrehen mußte.

Deshalb raten wir natürlich immer, lass Dich von einem unabhängigen Berater über die Möglichkeiten der Berufsunfähigkeitsversicherung aufklären!

Produktmängel

Denn das Produkt unseres Kunden hat einige massive Mängel. Wird zum Beispiel der Kunde berufsunfähig, muss er keine Beiträge mehr zahlen. Aber nur bis zum 62. Lebensjahr.  Das liegt daran, dass die BU ohnehin nur bis 62 abgeschlossen wurde. Viel zu kurz, denn wir arbeiten heutzutage bis ins 67. Lebensjahr. Die Beitragszahlung für die Altersvorsorge und all die anderen (sinnlossen) Vertragsbestandteile ist also ab 62 wieder zu zahlen, auch wenn der Kunde dann immer noch berufsunfähig ist. Na danke! Auch für diesen Punkt gilt: Kundenwunsch und Kundenbedürfnis nicht erfüllt.

Was völlig fehlt ist auch die garantierte Steigerung der Berufsunfähigkeitsrente. Jeder weiß, dass Überschüsse der Versicherer gen Null tendieren. Somit würde die versicherte Berufsunfähigkeitsrente immer gleich hoch bleiben und niemals ansteigen. Die Inflation frisst so nach und nach die Rente des Kunden auf. Die Kosten steigen, die Rente nicht.

Bei vorsätzlichen Verkehrsstraftaten, oder nur dem Versuch dazu, ist dieser Versicherer hier von der Leistung frei. Wenn nach einem Unfall Berufsunfähigkeit eintritt und der Kunde in eine solche Straftat verwickelt war, Pech gehabt. Einmal Alkohol am Steuer, und schon keine BU-Leistung mehr. Klasse! Soviel zu den Produktübeln an sich. Aber besser wirds nicht mehr.

Wer braucht denn sowas? 22 Euro Pflegerente im Monat

Was meinst Du bringt Dir eine Pflegerente über 22 Euro monatlich? Nein, wir meinen nicht den Beitrag, wir meinen die Rente. Denn unser innovativer Vertrag beinhaltet, für stolze 8 Cent im Monat, die Option, sich später eine Pflegeversicherung abzuschließen. Und das ohne Gesundheitsprüfung. In Höhe von 22 Euro monatlich. Was zur Hölle soll das sein? Wer braucht 22 Euro Pflegerente? Das mag reichen fürs Pflegeheim in Nordkorea, als Tagessatz. Natürlich, die 8 Cent im Monat tun dem Kunden nicht weh. Aber hier gehts um etwas ganz Anderes. Hier gehts ums Prinzip, um so etwas wie Ehrlichkeit. Denn dieser Vertragsteil hat nur einen einzigen Zweck. Weil der Abschluß nämlich dem Vertreter helfen soll, seine Stückzahlen zu erfüllen. Absolut vertriebsorientierter Produktverkauf. Eine Pflegerentenoption verkauft ist wieder ein Vertrag näher am Bonus. Nur gilt hier wieder ganz  klar, Wünsche und Bedürfnisse des Kunden nicht berücksichtigt bei der Beratung! Denn welcher Kunde wünscht sich eine Pflegerentenoption für 22 Euro monatliche Pflegerente?

Nächster Stückzahlenverkauf

Der Vertrag enthält auch eine Hinterbliebenenleistung. Satte 1150 Euro Leistung. Zum Sterben zu wenig und zum Leben auch nicht genug. Unser Fazit auch für diesen Vertragsteil lautet: Der Vertreter brauchte Stückzahlen. Wünsche und Bedürfnisse des Kunden spielten natürlich keine Rolle.

Kosten

Um es klar und deutlich zu sagen: Ohne Kosten gehts nicht. Das gilt auch für uns, denn wovon sonst sollen wir leben? Meist sind die Kosten im Vertrag als Provision enthalten. Oder Sie lassen sich von uns per Honorar beraten. Wollen Sie aber nicht, weil Ihnen das zu teuer sein wird, versprochen.

Provisionen ohne Beratungsleistung

Provisionen sind an sich nicht schlimm, nur sollte man mal hinschauen, mit wem man sich da einläßt. Im beschriebenen Fall enthält der Gesamtbeitrag einen Anteil von 22 Euro, der in Fonds angelegt werden soll. Zu den Phantasieberechnungen kommen wir später. Und belächeln wir nur kurz und sauer die Tatsache, was 22 Euro Fondssparen eigentlich bringen soll. Erlaube mir bitte nochmals kurz darauf hinzuweisen, dass kein Kunde und keine Kundin sowas abschließen würde. Denn fragen wir nach Wünschen und Bedürfnissen. Und lautet das Ergebnis Aufbesserung der Rente, dann gehört eine Rentenplanung gemacht. Und dies ist hier nicht geschehen. Denn welcher Rentenplan käme mit 22 Euro Monatsbeitrag aus? Es ist einfach nur Produktverkauf ohne Sinn und Verstand. Aber zum Nachteil des Kunden. Keine Beratung. Und wir sind grundsätzlich der Meinung, dass es Provisionen für Beratungsabschlüssen geben sollte, nicht für Produktentsorgung. Produktverkauf

Die Kosten fressen die Sparraten auf

Kommen wir zum Höhepunkt. Kommen wir zu dem, was wir Betrug nennen. Nämlich die horrenden Stückkosten für den Vertragsteil Altersvorsorge. 22,61 Euro beträgt exakt der Beitragsanteil für die Fondsrente. Und davon sind 4,60 Euro Stückosten. Monat für Monat. Das sind 20,34 Prozent Kostenanteil. Wie zur Hölle, sollen die Fonds das reinwirtschaften? Dieser Vertrag MUSS Verluste einbringen, es geht gar nicht anders. Um weitere 2,02 Prozent wird die Vertragsrendite durch die Provisionen gemindert. So sind wir schon bei 22,36 Prozent Kostenanteil. Zusätzlich erhält der Vermittler noch einen Kickback der Fondsbank, der aber in der Berechnung nicht ausgewiesen wird. Gute Anlagekonzepte sehen anders aus.

Produktverkauf

Produktverkauf

Produktverkauf Fazit

Ein Vertrieb oder ein Versicherer wirbt damit, in Vermögensfragen zu beraten. Letzten Endes tut er das wohl, aber nur zu Gunsten des eigenen Vermögens. Zumindest in diesem Fall. Aber auch in anderen, uns bekannten. Dieses Beispiel ist an Peinlichkeit nicht zu überbieten. Und es ist ein sehr mieses Beispiel für unsere Branche. Solange es Kollegen gibt, die dergleichen Mist unter die Leute bringen dürfen, wird sich der Ruf unserer Branche nicht bessern.

Andererseits, und da wollen wir ehrlich sein, leben wir als Misch & Wipprecht GmbH zu einem gewissen Teil davon. Denn diese Kunden wachen irgendwann auf und suchen eine Lösung oder zumindest eine Erklärung. Und wir können beides bieten.

 

 

 

 

BUZ und Corona

BUZ und Corona

Wird die Corona-Pandemie Auswirkungen auf die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) haben? Werden die Beiträge steigen? Werden die Gesundheitsfragen erweitert und schärfer? Nachsatz vom 03.02.2021: Eindeutig JA!

Folgen von Coronaerkrankungen denkbar

Die einfache Antwort ist: Das weiß noch niemand. Ob es durch Corona bzw. besser durch die aufgrund einer Infektion entstandenen Dauerschäden im Körper (Lunge) zu mehr Fällen von Berufsunfähigkeit kommen wird, wird sich erst in der Zukunft zeigen. Es muss ja erst einmal zu einer Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit kommen und momentan sind wir noch im Abklingen der Neuinfektionen. Die Folgen könnten erst in Jahren sichtbar werden.

Ergänzung vom 03.02.2021: Inzwischen ist bekannt, dass schwere Infektionsverläufe durchaus auch Gesundheitsschäden von bisher unbekanntem Maß verursachen können. Zudem kursieren Befürchtungen zu Spätfolgen. Dies alles wird gezwungenermaßen zu Erschwernissen in der BUZ führen müssen. Eben weil eine höhere Feuergefahr zu einer höheren Feuerprämie führt, wenn ich es mal so bildhaft ausdrücken darf. Versicherer sind nichts anderes als Statistiker. Diese rechnen eben mit Eventualiäten. Und im Moment ist ganz klar davon auszugehen, dass die Eventualität Spätfolge häufiger auftreten wird. So gesehen werden zwei Szenarien eintreten müssen: Höhere Beiträge für Neuabschlüsse und erschwerte Annahmebedingungen durch noch härtere Gesundheitsfragen.

Die BUZ mit neuen Gesundheitsfragen?

Fest steht, dass bereits ein BU-Versicherer eine Corona-Frage in seinen Antrag aufgenommen hat.

Aber ob das aber dazu führt, dass der Damm bricht und alle anderen nachfolgen werden, bleibt abzuwarten. Führt eine Infektion zu einer dauerhaften Organschädigung, dann wird diese von den bisherigen Gesundheitsfragen zumindest in den meisten Fällen wohl ohnehin erfasst werden. Spezielle „Corona-Fragen“ könnten jedoch auch all jenen Probleme bei der Beantragung machen, die ohne oder mit unerkannten Dauerschäden von ihrer Infektion genesen sind.

Ergänzung vom 03.02.2021: Inzwischen tauchen immer mehr Antragsfragen dieser Art auf: „Erkrankten Sie in den letzten x Jahren an einer Infektionskrankheit?“ Ist Corona einmal diagnostiziert, müssen Sie diese Frage mit JA beantworten. Die Folgen dürften klar sein. Weil Spätfolgen zu erwarten sind, dürfte der Abschluß einer BUZ für Sie unmöglich oder teurer werden. Gegebenenfalls werden auch Folgen von Corona ausgeschlossen. Dabei ist es völlig irrelevant, ob die Diagnose auf einem dieser sehr ungenauen Schnelltests beruht. Diagnose ist Diagnose. Tipp: Wenn Sie mit dem Gedanken des Abschlusses einer BUZ für sich oder Ihre Kinder spielen, tun Sie es sofort.

Jetzt handeln und BUZ abschließen?

Halten wir nochmals fest: Der erste Versicherer hat eine Frage aufgenommen. Alles kann, nichts muss. Was wird, kann heute noch niemand sagen.

Raten wir Ihnen nun zum frühen Abschluss  einer BUZ? Ein ganz klares „ja“!

Ergänzung vom 03.02.2021: Und nicht nur, weil Sie oder Ihre Kinder vielleicht mal Corona als Diagnose in der Akte haben könnten. Sondern auch, weil die Krankheit an sich, wenn sie einen unschönen Verlauf nimmt, zu Berufsunfähigkeit führen kann.

Nicht nur wegen Corona

Nicht zwingend wegen Corona. Ob Sie dieses Risiko am höchsten bewerten, ist Ihnen überlassen. Die Gründe sind dieselben wie im Januar oder im Jahr 2016 oder noch früher. Je jünger, desto gesünder, desto unproblematischer die Annahme. Je jünger, desto günstiger ist der Beitrag bzw. kann eine höhere Rente mit dem Budget dargestellt werden, das Ihnen zur Verfügung steht. „Lohnender“ wird es für Ihre Sie so oder so nicht werden.

Rechnungszins wird BUZ verteuern

Was Sie vielleicht nicht wußten: Aber die sogenannte Garantieverzinsung der Versicherungswirtschaft, der Rechnungszins, wird von der Regierung festgelegt. Und die denkt gerade über eine Senkung ab 2021 nach. Sinkt der Rechnungszins ab, steigen die Beiträge für neue Berufsunfähigkeitsversicherungen deutlich an.

Ergänzung vom 03.02.2021: Dieser Fall ist eingetreten. Es wird nicht die letzte Preissteigerung sein. Also:

Reagieren Sie jetzt und versichern Sie Ihre Gesundheit, Ihre Arbeitskraft. Gesundheit ist eben die beste Versicherung!

Dein Marathon – Startplatz in Kassel 2021

Dein Marathon – Startplatz in Kassel 2021

Der Kassel – Marathon ist der sportliche Höhepunkt vieler nordhessischer Läuferinnen und Läufer. Und da unser Firmenmotto lautet, Gesundheit ist die beste Versicherung, schenken wir Dir Deinen Freistart beim Kassel-Marathon 2021. Schließe bis 31. Januar 2021 Deine Berufsunfähigkeitsversicherung bei uns ab, und Dein Freistart ist Dir sicher!

Berufsunfähigkeitsversicherung – wichtig und unverzichtbar

Laut Verbraucherschutz die wichtigste Versicherung nach der Privathaftpflichtversicherung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn Du noch keine hast und eine unabhängige Beratung dazu in Anspruch nehmen willst, dann kontaktiere uns. Wir beraten Dich online und völlig frei von Produktzwängen. Nur so gelingt Arbeitskraftabsicherung wirklich gut: Mit Beratungsqualität.

Kassel-Marathon

Der Kassel-Marathon ruft

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mag wichtig sein, Sport und Bewegung jedoch ersetzt sie niemals. Darum fördern wir unter den Label Sportsmansfriend den Kassel-Marathon und den Nordhessencup, die Volkslaufserie der Region. Es geht eben nichts über regelmäßige Bewegung an der frischen Luft. Gerade in diesen Zeiten, wo Corona unser Immunsystem angreifen kann, sollten wir dieses trainieren und pflegen. Bewegung gehört dazu.

Dein erster Marathon?

Du bist noch nie einen Marathon gelaufen? Dann wäre ein Freistart doch mal ein guter Motivationsgrund für Dein Training der nächsten Monate. Niemand verspricht Dir, dass es leicht wird. Und auch ein Marathonlauf ist kein Spaziergang, egal wie gut Du trainiert bist. Aber ein faszinierendes Spektakel und eine großartige Herausforderung ist es allemal. Und der Einlauf ins Kasseler Auestadion, den muß man mal erlebt haben.

Motivation zum Laufen

Du glaubst, Du schaffst das nicht? Dann hol Dir Inspiration im Nordhessencupblog, DEM Medium für Läuferinnen und Läufer aus Nordhessen. Ein Klick lohnt sich, lies mal rein.

Sei dabei – Distanz Deiner Wahl

Kombiniere das Nützliche, die Berufsunfähigkeitsversicherung, mit dem Angenehmen, Deinem persönlichen Startplatz beim Kassel-Marathon 2021. Dann mußt Du nur noch laufen:) Übrigens, das Angebot gilt über eine Distanz Deiner Wahl, auch für die Staffel! Also buche gleich Deinen Beratungstermin und schnüre schon mal Laufschuhe. Und wir sehen uns dann an der Strecke.

 

Beratung nach DIN 77230

Beratung nach DIN 77230

Wir arbeiten in unserer Beratung mit der Basis-Finanzanalyse für Privathaushalte. Dies ist ein in der DIN-Norm 77230 beschriebenes Verfahren für die elementare Analyse Ihrer finanziellen Situation als Privatkunde bzw. für Ihren Haushalt insgesamt. Als ganzheitliche Betrachtung bezieht diese Beratung alle zentralen Aspekte ein. Von der Einkommens- und Vermögensseite einschließlich der regelmäßigen Ausgaben bis zur Risikosituation und der Altersversorgung.

Beratung nach DIN 7723 – lückenlose Sicherheit

Weil das Verfahren genormt ist, bleiben die Fragestellungen und Aspekte nicht dem Belieben des Beraters überlassen, sondern werden nach einer von zahlreichen Wissenschaftlern, Verbraucherschützern und anderen Fachleuten festgelegten Vorgehensweise erhoben. So fällt nichts Wichtiges unter den Tisch, und für die unerlässliche anschließende Beratung sind alle Gesichtspunkte fachlich korrekt berücksichtigt.

Die Basis Ihrer zukünftigen Finanzplanung

Das heißt, dass Sie einen Leitfaden zum Verlauf Ihres finanziellen Lebens an die Hand bekommen. Sie können mittels dieses Instrumentes Ihre Versicherungs- und Vorsorgesituation regelmäßig abgleichen, und zwar ungebunden an einen individuellen Berater, sofern dieser nach DIN 77230 arbeitet. 

Keine Produkte sondern Beratung über die Situation an sich

Unsere Beratung basiert also ausschließlich auf den im Rahmen der Norm-Analyse erhobenen Daten und gibt keinerlei Aussage über die Qualität und Eignung von vorhanden Produkten. Sehen Sie die Beratung nach DIN 77230 also nicht als Bewertungstool Ihrer bereits bestehenden Tarife, sondern als Mittel zur Erkennung Ihrer tatsächlichen Absicherungssituation, gemessen an fixen Vorgaben und Werten. 

Datenerhebung voll elektronisch

Sie können sich sicher denken, dass dem Vorgang eine gewisse Datenerhebung vorausgehen muss. Diese erfolgt bei uns ganz easy elektronisch über befüllbare PDF, die Sie uns einfach zurückmailen. Alternativ arbeiten wir derzeit an einer vollelektronischen Lösung der Datenerfassung, der den Zwischenschritt des Mailings überflüssig macht. 

Zweiter Schritt – Problemlösung

Natürlich tun sich im Anschluß an diese Beratung Fragen auf, Ihre Absicherung betreffend. Dann sind wir in gewohnter Weise als unabhängiger Versicherungsmakler zur Beschaffung der nötigen Problemlösungswerkzeuge tätig. Sprich, wir suchen und finden die bestgeeignetste Versicherungslösung für Sie.

Beratung online

Idealerweise beraten wir Sie online. Das ist für Sie einfach und zeitsparend, und für uns unweltfreundlich, weil wir kein Benzin verbrennen müssen. Buchen Sie Ihren Wunschtermin direkt hier online.

 

Schüler und Berufsunfähigkeitsversicherung?

Schüler und Berufsunfähigkeitsversicherung?

 

Sir Peter Ustinov soll einst gesagt haben: „Kinder (junge Menschen) brauchen unsere besondere Fürsorge, weil sie unsere Zukunft sind.“ Wer will dieser Feststellung widersprechen?

Junge Menschen stecken voller Pläne für die Zukunft und gerade jetzt bahnt sich bei vielen ein wichtiger Wechsel in einen neuen Lebensabschnitt an:

Die Schule ist aus, der Schüler ist raus. Und dann?

So unterschiedlich die Menschen, so unterschiedlich geht es auch weiter. Einige werden eine Pause einlegen und sich z.B. mit Hilfe von Praktika orientieren. Andere werden eine vielleicht eine längere Auslandsreise antreten. Mancher ehemalige Schüler wird nahtlos weitermachen mit Berufsausbildung oder Studium.

Eines haben sie aber alle gemeinsam: Sie befinden sich auf dem Weg wirtschaftlich unabhängig zu werden, das Leben selbst zu gestalten und sich beruflich und privat weiterzuentwickeln. Dabei ist die Gesundheit das wertvollste Gut. Wertvoll im wahrsten Sinne des Wortes. Nicht wenige werden im Laufe ihres Berufslebens ein „Millionen-Einkommen“ mit ihrer Arbeitskraft erzielen, aus dem sich alle Wünsche und Ziele finanzieren.

Und was ist, wenn einem die Gesundheit einen dicken Strich durch die Lebensplanung macht?

Für den Fall muss vorgesorgt sein. Zur gesundheitlichen Belastung darf nicht noch die wirtschaftliche Not hinzukommen. Die Möglichkeiten sind vielfältig und gute Beratung ist wertvoll.

Aber warum muss man schon Schüler darüber nachdenken? Kann das nicht noch warten?

Na klar kann das warten. Aber Warten kann Folgen haben und die wollen wir vermeiden:

  • Je jünger sie mit einer Arbeitskraftabsicherung beginnen, desto günstiger ist der Beitrag.
  • Heute sind sie nicht nur jung, sondern auch gesund. Spätere Erkrankungen oder Unfälle können dazu führen, dass der Versicherungsschutz nur noch mit Einschränkungen, zum höheren Beitrag oder im schlimmsten Fall gar nicht mehr möglich sein wird.
  • Das Gleiche gilt für Hobbys. Auch hier gibt es eine Reihe von Aktivitäten, die zu höheren Beiträgen oder sogar zur Ablehnung des Versicherungsschutzes führen können.

Und warum sollte man sich noch als Schüler oder Schülerin versichern?

Weil sie dann zu einem günstigen Beitrag für den Rest ihres Lebens versichert sind. Egal, wohin sie ihr Weg führen wird. Ihre Arbeitskraftabsicherung geht jeden Weg mit. Es gilt der Grundsatz: Einmal versichert – Immer versichert!

  • Sie gehen erst einmal gar keinem Beruf nach sondern machen „work and travel“ in Australien und wären damit nicht versicherbar. Kein Problem: Sie sind bereits versichert und bleiben es auch!
  • Sie werden eine handwerkliche Ausbildung machen, die sehr teuer in der Absicherung wäre? Ihre Versicherung bleibt zu unveränderten Konditionen bestehen und sie profitieren dauerhaft vom günstigen Schüler-Beitrag.
  • Sie werden vielleicht eine akademische Laufbahn einschlagen, die eigentlich wesentlich günstiger zu versichern wäre? Dann müssen gute Versicherer die Möglichkeit bieten, den bestehenden Vertrag zum günstigeren Beitrag fortzuführen.
  • Sie möchten eine Absicherung treffen, die Schule ist aber schon beendet und die weiterführende Ausbildung hat noch nicht begonnen? So lange die Schulferien in ihrem Bundesland noch nicht begonnen haben, werden wir sie noch als Schülerin oder Schüler versichern können.

Sie sehen: Viele Fragen wollen beleuchtet werden und gute Beratung ist unverzichtbar. Fordern Sie uns – Wir bringen sie an ihr Versorgungsziel!

Ersatz für eine Berufsunfähigkeitspolice?

Ersatz für eine Berufsunfähigkeitspolice?

Grundfähigkeitsversicherungen werden von manchen Vermittlern als Ersatz für eine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung angepriesen. Billiger als der laufende Vertrag, leistet auch, wenn keine Berufsunfähigkeit besteht, das sind meist die Argumente. Es lohnt sich jedoch, genau hinzusehen, denn ein Ersatz sind diese Dinger nicht. Bestenfalls eine Ergänzung, oder eine Notlösung.

Ersatz oder Lösung?

Wenn Sie Dachdecker sind, Schreiner, Maler und Lackierer oder Bäcker, ganz zu schweigen von Altenpflegern und Metzgern, dann kennen Sie das vielleicht: Sie suchen nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung und werden beim Lesen des Angebotes blass. Der Beitrag ist astronomisch hoch, die Leistung meist trotzdem oft aufs 62. Lebensjahr begrenzt. Für Sie könnte eine Grundfähigkeitsversicherung oder Körperschutzpolice oder wie immer sie sich nennt, eine Lösung sein. Denn für Sie ist der Vertrag dann zahlbar.

Kosten beider Varianten

So kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für einen 25-jährigen Maler, oder eine Malerin, monatlich ca. 170 Euro, bei einer versicherten Rente von 1000 Euro, und das nur bis zum 65. Lebensjahr. Die Grundfähigkeitenversicherung kostet etwa 100 Euro weniger, das sind immerhin 1200 Euro weniger im Jahr. Dafür müssen Sie schon ein paar Bahnen Tapete an die Wand kleben. Aber diese Alternative nun wirklich ein Ersatz?

Berufsbegriffe

Im Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung kennt die Grundfähigkeitspolice den Begriff des Berufes nicht.  Grundschutz, Existenzschutz, Körperschutz… wie immer die Dinger auch heißen, Ihr Beruf spielt für die Leistung am Ende keine Rolle! Deshalb fragen Sie sich: Was will ich versichern? Meine körperliche Unversehrtheit oder einen Ersatz für einen längeren Verdienstausfall? Während die Berufsunfähigkeitsversicherung nämlich zahlt, sobald Sie ihre Tätigkeit, als sagen wir mal Produktmanager, nicht mehr als Halbtagsjob machen können, und zwar mindestens sechs Monate lang, ich die Grundfähigkeitspolice hier fein raus. Die zahlt nämlich bei Verlust von gewissen definierten Fähigkeiten. Wenn Sie nun aber berufsunfähig sind aber die genannten Grundfähigkeiten trotzdem noch vorhanden, gibts keine Leistung.

Grundfähigkeiten als Definition

Die Definition der Grundfähigkeiten ist je Versicherer variabel. Eine gute Aufzählung wäre diese:
Sehen, Hören, Sprechen, Stehen, Sitzen, Gleichgewicht halten, Gebrauch einer Hand, Greifen, Schreiben, Benutzen eines Smartphones, Gebrauch eines Armes, Gehen, Treppe steigen, Nutzung des ÖPNV, eigenverantwortliches Handeln. In besonders günstigen Fällen außerdem Knien und Erheben, Bücken und Erheben, Heben und Tragen und Autofahren. Achten Sie bitte auch darauf, wie viele dieser Fähigkeiten verloren gehen müssen, damit Sie eine Leistung erhalten. Im bestenfall natürlich nur eine einzige.

YouTube

Mit dem Laden des Videos akzeptieren Sie die Datenschutzerklärung von YouTube.
Mehr erfahren

Video laden

Ersatz oder nicht Ersatz?

Sie sehen, es gibt zwar eine Leistungswahrscheinlichkeit, jedoch hat die mit Ihrem Beruf gar nichts zu tun. Klar ist jedoch, dass Sie als Handwerker bei einer der oben genannten Diagnosen höchstwahrscheinlich auch berufsunfähig sein werden. Und in dem Fall ist es immer noch besser Sie haben eine Grundfähigkeitsversicherung die Sie bezahlen können, als gar keinen Vertrag. Denn kein Versicherungsschutz heißt auch kein Ersatz für den Verdienstausfall.

Früher an später denken

Haben Sie Kinder im schulpflichtigen Alter? Dann schließen Sie doch für Ihre Kinder heute schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Ihr Kind wird als Schüler sehr preiswert eingestuft und behält diese Einstufung, selbst wenn es später einen handwerklichen Beruf ergreift. Dies wäre die Ideallösung: Sich gegen Berufsunfähigkeit versichern und einen Beruf ausüben, den man eigentlich gar nicht versichern kann. Das Einzige, was Sie dafür tun müssen, ist früh genug handeln. Zum Beispiel, indem Sie einfach unten auf den Kontaktbutton klicken:)

Erfahrungen & Bewertungen zu Misch & Wipprecht GmbH