Basisrente in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Basisrente
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Geschrieben von Olaf Misch

Oktober 22, 2022

Fehler Nummer 9 in unserer Serie: Berufsunfähigkeit, kurz BUV, richtig versichern! Steuern und die Berufsunfähigkeitsversicherung.... Was dabei zu beachten ist, liest Du hier.

Darauf kann man sich verlassen: Steuern

Warum nicht das Gute und Notwendige mit dem Nützlichen verbinden? Warum nicht die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Basisrente verbinden? Immerhin: Steuern zahlen musst Du ja ohnehin. Warum diese nicht mindern? Denn genau dies tritt ein, wenn Du Basisrente und BU verbindest. Du sparst (vielleicht) massiv Steuern.

Was ist eine Basisrente?

Die Basisrente, oft auch nach Ihrem Erfinder Rüruprente genannt, ist eine Form der privaten Altersvorsorge und kennt damit alle Spielarten dieser: Fondspolice, Indexpolice usw.. Die Verbindung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung macht also Deinen Vertrag zu einer kombinierten Altersvorsorge mit Berufsunfähigkeitsversicherung, und das spart dann Steuern.

Pro Basisrente in Verbindung mit der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Vorteile sind enorm: Beträgt der Beitragsanteil der Basisrente maximal 50 Prozent des Gesamtbeitrages, ist der Gesamtbeitrag (also die Altersvorsorge und die BU) steuerlich absetzbar. Mal angenommen Du verdienst 36.000 Euro im Jahr und hast Steuerklasse 1. Deine BUV kostet 100 Euro im Monat und Du bündelst noch 100 Euro Basisrentenbeitrag in Deinen Vertrag hinein. Gesamtbeitrag also 2400 Euro im Jahr. Dann sieht grafisch Deine Ersparnis an Steuern so aus (blau):

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Steuer und Basisrente also interessant?

Ja, steuerlich schon. Aber es gibt natürlich einige Haken an der Sache, und die wollen wir nicht verschweigen.

Kontra Basisrente in der BUV

  • Dein Einkommen muss wirklich stimmen, bei zu geringem Steuersatz ist das Thema unsinnig
  • Die Berufsunfähigkeitsrente muss bei Bezug voll versteuert werden
  • Dynamik in der BU – sehr wichtig. Aber dann steigt auch der Beitrag zur Basisrente und das ganze System wird irgendwann sehr teuer
  • Basisrenten können nur an Ehegatten und kindergeldberechtigte Kinder vererbt werden. Bei Tod eines Singles ist das Geld futsch
  • Je nach dem, wer Dein bevorzugter BU-Versicherer ist: Prüfe ob er auch ein vernünftiges Anlagekonzept für die Basisrente hat

Fehler aufspüren

Uns kommen immer mal wieder Bündelverträge auf den Tisch, die aufgrund der o.g. Punkte eigentlich gar nicht hätten abgeschlossen werden dürfen. Prüfe genau anhand der Checkliste, ob die Basisrente in der BUV wirklich Sinn macht für Dich. Beachte: Vermittler arbeiten gegen Provision. Höhere Beiträge ergeben höhere Einkommen für unsereinen. Und nicht jeder ist so objektiv wie wir!

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Berufsunfähigkeitsversicherung?

Dein Kapital für Deine Pläne jedoch, ist Deine Gesundheit! Du bist jung und Du willst die Welt entdecken. Willst möglichst weit reisen und in fremde Kulturen eintauchen. Du suchst natürlich Abenteuer und willst unabhängig sein, frei von finanziellen Zwängen oder nervenden Vorschriften. Später willst Du dann in Deinem Traumberuf arbeiten. Natürlich soll er Dir Freude machen, was sonst? Du willst etwas Sinnvolles schaffen und die Welt ein wenig besser machen, Tag für Tag.

Schicksal Berufsunfähigkeit?

Ein Unfall oder eine üble Krankheit können Dich jedoch sehr weit zurückwerfen. Du wirst nun gezwungen sein mit sehr, sehr  wenig Geld auszukommen. Von Eltern oder Ämtern könntest Du abhängig werden, denn wovon sonst willst Du leben? Die Behörden oder Krankenkassen werden Dir vorschreiben wie und wo Du zu wohnen und zu arbeiten hast. Ja vielleicht musst Du sogar einen Beruf aufnehmen der Dich komplett zermürbt und frustriert, der Dich ins grau eines Fließbandjobs presst.

Freiheit, Freizeit oder Berufsunfähigkeitsversicherung

Dein Traum von Unabhängigkeit und Freiheit könnte so auf einmal platzen.  Ein simpler Unfall oder eine blöde Krankheit reichen aus. Und damit endet womöglich auch Deine Vision von einer besseren Welt schon heute. Noch bevor es richtig losging. Schade eigentlich…

Nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Dich vor diesem Dilemma. Du steigst preiswert ein, denn je jünger Du bist, um so billiger kommt Dich der Vertrag. Und die nötige Gesundheitsprüfung ist gar kein Problem für Dich! Denn Du bist fit und hattest noch keine Krankheiten oder Unfälle die den Abschluss erschweren könnten.

Dein sicherer Weg unabhängig zu bleiben

Sollte Dir nun wirklich etwas zustoßen, dann schafft Dir die Rente Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung Zeit. Du kannst Dich erstmal neu orientieren, Dir neue Ziele suchen, stehst nicht unter Zeitdruck. Vielleicht wirst Du sogar ein Studium aufnehmen oder einfach eine leichtere Ausbildung machen. Sicher aber wirst Du weiter selbstbestimmt leben, und nicht angewiesen auf Almosen oder Spenden. Und Du wirst wissen wem Du Deine Freiheit und Unabhängigkeit zu verdanken hast: Ganz allein Dir selbst!

Billiger geht immer – richtig aber ist ein Qualitätsvergleich

Du kannst nur einmal berufsunfähig werden. Deshalb vergleichen wir Versicherungen gegen Berufsunfähigkeit nicht nach Preis sondern nach Qualität. Überlege mal: Wenn Du wirklich den Antrag auf Rente aus Deiner BUV stellst, was wäre Dir lieber? Ein ordentlicher Anbieter oder die paar gesparten Euro (die Du ja vielleicht auch schon wieder ausgegeben hast?). Vergleichsrechner im Internet sind nicht immer objektiv. Vor allem aber finden sie Produkte nicht, die nur über bestimmte, besonders qualifizierte Makler verkauft werden. Wir zum Beispiel verfügen über Rahmenverträge mit Sonderbedingungen, die in keinem Vergleichsrecher zu finden sind. So zum Beispiel Berufsunfähigkeitsversicherungen nahezu ohne Gesundheitsfragen für bestimmte Berufe. Mehr dazu auf unserer Website.

Richtig billig?

Wir haben mit einigen Anbietern für Berufsunfähigkeitsversicherungen Rabatte ausgehandelt. Du bist schon mal einen Volkslauf oder einen  Marathon gelaufen? In dem Fall gibts Rabatte auf Deine BUV. Sprich uns an!

Fehler beim Onlineabschluss der BUV vermeiden

Wenn Du nun aber doch unbedingt im Internet abschließen willst…? Okay, dann geben wir Dir wenigstens ein paar Tipps mit, damit Du es richtig machst.

  • Als Beruf zählt nicht Deine Qualifikation, sondern Deine ausgeübte Tätigkeit
  • Deine Qualifikation hat Einfluss auf die Prämie, aber wird nur als zweites Merkmal abgefragt
  • Lass Dich nicht hinreißen, Dich nur bis 60 zu versichern. Es wird dann billiger aber schlechter für Dich
  • Viele Onlinerechner kennen keine garantierte Rentensteigerung, achte darauf
  • Gesundheitsfragen: Recherchiere hier sehr genau und beantworte sie richtig!
  • Vermeide Karenzzeiten
  • Anpreisungen wie „meistgewählt“ oder „Testsieger Preis/Leistung“ beziehen sich nicht auf Deine ideellen Absicherungsbedürfnisse, sondern auf den Tarif
  • BU-Tarife beim Onlineanbieter sind nicht rabattiert, die Abschlusskosten sind identisch zu unseren. Bei uns gibt´s die Beratung quasi dazu (und die Betreuung während der Vertragslaufzeit)

Was kannst Du von Misch & Wipprecht GmbH als Deinem Vermittler und Berater erwarten?

  • kompletter Marktüberblick über BUV-Tarife
  • regelmäßige Weiterbildungen zum Thema
  • Marktkenntnis, auch beim Thema Berufsunfähigkeit, umfassend
  • Thema Berufsunfähigkeit wird als Lösung am Kundenwunsch beraten und auch so dokumentiert
  • Marktvergleich findet statt, und zwar inkl. Rahmenverbandslösungen die am Markt nicht öffentlich zugänglich sind
  • Sonderkonzepte und Lösungen mit vereinfachten Gesundheitsfragen.
  • Vergütung erfolgt vom Versicherer durch Provision – wir schreiben Dir keine Rechnung
  • Über unsere EndkundenAPP hast Du 24/7 Zugriff auf Deine Verträge und Dokumente
  • Wir sind telefonisch erreichbar, keine Callcentren, keine externen Office
  • keine Teilnahme an Vertriebswettbewerben
  • keine Vertriebsziele oder Mindestumsätze
  • persönliche Beratungshaftung
  • Service im Nachgang bei Vertragsbetreuung verpflichtend, da wir eine kleine Bestandspflegeprovision dafür vom Versicherer erhalten

Fazit

Wir sind unabhängiger Versicherungsmakler für BUV und davon natürlich überzeugt, dass diese Lösung richtig für Deinen Absicherungswunsch ist!

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