Schüler schon gegen Berufsunfähigkeit versichern: Vorteile für junge Menschen
Ist es nicht zu früh, als Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen?
Diese Frage können wir auch für Schüler guten Gewissens mit Nein beantworten – es ist keinesfalls zu früh! Lies hier unsere Antworten auf alle relevanten Fragen zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler und Studenten. Ganz allgemein gilt: Eine BU-Versicherung kann selten zu früh abgeschlossen werden. Denn diese Art Versicherung ist nun mal von einer Risikoprüfung abhängig. Und fast immer heißt jünger auch gesünder. Du bekommst diese Versicherung billiger und einfacher. Du bist Schüler, Student oder Deine Kinder sind Schüler oder Studenten? Dann lass Dich von uns beraten – persönlich in unserem Büro in Melsungen, online oder telefonisch. Das kostet Dich nichts und Du bist bestens informiert! Nutze unser enormes Fachwissen zu diesem Thema zu Deiner Sicherheit und unsere digitale Kompetenz um schnell und umfassend beraten zu werden. Unser Motto lautet: Digital und normal!
Das findest Du hier zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler und Schülerinnen: Warum ist das ein Thema?
Das A+O der BU-Versicherung für Schüler: Ausbaugarantie und Günstigerprüfung
Ursachen und Risiken der Berufsunfähigkeit
Die Alte-Leipziger BU: Immer eine gute Empfehlung
Allianz, selbsternannter Branchenprimus
Unser Tipp für Schüler mit handwerklichem Berufsziel
Fazit
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: Was ist das?
Wie weiter mit Deiner BU-Versicherung nach der Schule?
Die Nürnberger BU-Versicherung: Vorbildlich – insbesondere für Schüler
Die Bayerische: Absicherung auch für Superhelden im zweiten Bildungsweg
Die Golden-BU der LV 1871
Wovon hängt die Höhe der Beiträge zur BU-Versicherung für Schüler ab?
Worauf solltest Du achten?
FAQ?
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: Was ist das?
Ganz allgemein gesprochen: Die BU-Versicherung für Schüler ist eine Absicherung für den Fall, dass Du nicht mehr arbeiten kannst.
Gründe für Berufsunfähigkeit bei Schülern
Dafür kann es viele Gründe geben. Zum Beispiel ein Ereignis wie ein Unfall oder eine Krankheit, die auch psychischer Natur sein kann. Entscheidend ist, dass Du nicht mehr berufsfähig bist. Dann zahlt Dir die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Berufsunfähigkeitsrente. Unter welchen Voraussetzungen diese Rente gezahlt wird, richtet sich nach dem Tarif.
Unterschiede zur Erwerbsminderungsrente
Zu unterscheiden ist die private Versicherung gegen Berufsunfähigkeit von der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, die Berufstätigen mit gesetzlicher Rentenversicherung zusteht. Diese leistet nur sehr eingeschränkt. Die abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf ist hier immer zu erwarten. Was heißt das? Dies würde bedeuten, dass eine Arbeit in einem anderen Beruf von Dir erwartet wird. Dieser könnte weniger qualifiziert und schlechter bezahlt sein. Trotzdem würdest Du anhalten, diesen Job zu erledigen, andernfalls drohen finanzielle Einbußen.
Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist das anders. Hier erhältst Du von einem Versicherer eine vertraglich vereinbarte Rentenzahlung. Doch Achtung: Auch hier unterscheiden sich die Leistungen von Tarif zu Tarif und von Versicherer zu Versicherer. Genau das ist der Grund, warum eine eingehende Beratung wichtig ist – gerade, wenn Du als Schülerin oder Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchtest. Gerne besprechen wir mit Dir unverbindlich und unabhängig die verschiedenen Optionen und suchen passende Tarife für Dich heraus.
Warum schon heute abschließen ?
Aber warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Schüler abschließen? Sie schützt Dich schon in jungen Jahren gegen das Risiko, Deinen Lebensunterhalt nicht mehr verdienen zu können. Daher ist diese Versicherung ebenso wichtig wie eine Unfallversicherung, eine Risikolebensversicherung beim Bau eines Hauses, die Altersvorsorge oder alle Versicherungen rund ums Kfz. Sie bewahren Dich davor, durch einen Schicksalsschlag plötzlich ohne Geld dazuzustehen.
Wo finde ich den richtigen Anbieter?
Und nun die wichtigste Frage: Wie finde ich eine BU-Versicherung für Schüler. Beim Vergleich verschiedener Versicherungen gegen die Berufsunfähigkeit kommt es auf den Tarif und die Höhe der Beiträge an, aber auch auf den Service des Versicherers, seinen Umgang mit dem Datenschutz und viele Dinge mehr. Diese möchten wir in diesem Ratgeber genauer erörtern. Am Ende weißt Du, worauf Du bei so einem Vertrag achten musst und wie Du Dich umfassend, angemessen und dennoch kostengünstig gewährleisten kannst.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: Warum ist das ein Thema?
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Für Schüler und Schülerinnen ist das Berufsleben in weiter Ferne – und erst recht die Rente. Oder doch nicht? Tatsächlich kannst Du schon jetzt die Basis für eine gute Absicherung bilden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist eine interessante Option dafür. Erfahre hier mehr zum Thema und lass Dich gerne unverbindlich bei uns ins Melsungen oder online beraten.
Gesundheitszustand sichern für Schüler
Mit einer Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren kann der meist noch einwandfreie Gesundheitszustand des Schülers oder der Schülerin „eingefroren“ werden. Und zwar für diesen Vertrag bis zum Rentenalter. Im Grunde kann man die Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung an drei Kriterien ausrichten: Gesundheitszustand, Einstiegsalter und (gewünschtes) berufliches Risiko. Das heißt: Je gesünder und jünger der oder die Versicherte, um so gesünder die Prämie. Je „gefährlicher“ evtl. der spätere Beruf, um so wichtiger ist der Abschluss heute. Denn bei guten Tarifen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bleibt die sehr günstige Einstufung in die Berufsgruppe Schüler oder Student auch dann erhalten, wenn später ein Beruf ausgeübt wird, der eben kaum versicherbar ist. Examinierte Altenpfleger oder Handwerker zum Beispiel zahlen immense Beiträge für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies geht besser!
Schulunfähigkeit?
Was heißt nun berufliches Risiko für Schüler? Woran macht eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung das Risiko an sich fest? Dies hängt im Wesentlichen zunächst vom Schulzweig ab. Hauptschule, Realschule oder Gymnasium werden in eine Berufsgruppe eingestuft, so unlogisch das auch klingen mag. Hier spätestens beginnen jedoch die Unterschiede. Denn die eigentliche Schulunfähigkeit, inklusive der Hausaufgabentätigkeit, sollte ja Inhalt jeder Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung. Lies dazu weiter unten mehr.
Wohin mit dem Geld?
Vielleicht kommt die berechtigte Frage auf, was Schüler denn mit einer Schulunfähigkeitsrente anfangen sollen? Diese Leistung werden aber die Eltern brauchen. Denn wenn ein Kind so krank ist, dass es nicht zur Schule gehen kann, dann wird es tatgsüber Betreuung benötigen. Die Schulunfähigkeitsrente kann zur freien Verwendung eingesetzt werden (z. B. für speziellen Privatunterricht, berufliches Kürzertreten eines Elternteils).
Tarifwechselklausel Günstigerprüfung
Manche Versicherer kalkulieren eben Hauptschüler anders als den Gymnasiasten. Die einfache Birkenpollenallergie, die bei einer Maschinenbauingenieurin einfach durchgewunken würde, stellt in der Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung manchmal eben ein Problem dar. Denn ob die Realschülerin am Ende Bäckerin oder Fachinformatikerin wird, weiß der Versicherer heute noch nicht. Versicherer sind eben Sicherheitsmonks und hassen Unwägbarkeiten. Deshalb sollte eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler auf jeden Fall eine Günstigerprüfungsklausel enthalten: Ist der spätere Beruf billiger zu versichern als die Schulfähigkeit, sollte einem Tarifwechsel nichts im Wege stehen.
Wir übernehmen die Recherche für Dich
Gut zu wissen: Der bürokratische Aufwand beim Versicherungsabschluss hat einen Grund: Ohne Sorgfalt in der Antragsphase steht möglichweise Deine gewünschte Leistung später in Frage. Gerne suchen wir für Dich den Tarif, der möglichst niedrige Prämien und zugleich bestmögliche Absicherung bietet. Noch ein Vorteil: Wir nehmen Dir auch viel bürokratische Arbeit ab.
Keine Leistung der gesetzlichen Rentenversicherung für Kinder die schulunfähig sind.
Die gesetzliche Unfallversicherung leistet nur für Wegeunfälle und Unfälle auf dem Schulgelände.
Berufsunfähigkeitsversicherung mit verbesserten Bedingungen
Sonderaktionen, Sondertarife und besondere Bedingungen für Deine Berufsunfähigkeitsversicherung können wir über unsere Mitgliedschaft bei VEMA e.G. und GermanBroker.net darstellen. Es gibt immer wieder Sonderaktionen einzelner Versicherer, mit vereinfachter Gesundheitsprüfung oder als Sonderprodukt, z.B nach Immobilienfinanzierung
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Berufsunfähigkeitsversicherung mit oder ohne Schulunfähigkeitsklausel, auf den Wortlaut kommt es an
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nur so gut wie ihr Bedingungswerk. Gerade bei Kindern, Schülern oder Studenten ist dies wichtig. Denn Vertrag wird eine sehr lange Laufzeit haben und sollte so flexibel wie möglich sein. Ein wesentlicher Unterschied zwischen den Versicherern besteht in der Sichtweise auf die Schulunfähigkeit. Achte bei Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung besonders darauf. Wir jedenfalls tun das.
Wie weiter mit Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung nach der Schule?
Welcher Versicherer bietet für Schüler die besten Bedingungen für die Weiterführung einer BU-Versicherung?
Eine sehr gute BU-Versicherung hat ein einziges Merkmal: Sie kann Dich Dein Berufsleben lang begleiten und behält Ihre Vorteile.
Was wird aus Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Du die Schule abgeschlossen hast? Deine besonders gute Einstufung sollte Dir erhalten bleiben. Oder tut sie es doch nicht? Musst Du Deine Ausbildung oder Deinen Studiengang anzeigen? Und was geschieht, wenn Du die versicherte Rente erhöhen willst?
Hier liest Du, was das im Einzelnen bedeutet und wie die jeweiligen Versicherer mit Deiner Berufsgruppeneinstufung umgehen. Denn so seltsam es klingt, Du hattest bislang schon einen Beruf, den des Schülers.
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Krankentagegeldversicherung
Alles zum Thema Krankentagegeldversicherung und Krankengeld
BU-Versicherung sinnvoll?
Warum Berufsunfähigkeitsversicherung sehr sinnvoll ist
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Sonderbedingungen oder vereinfachte Gesundheitsfragen
Studenten
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Alternativen
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Vorerkrankungen
Kannst Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen bekommen?
Das A+O der BU-Versicherung für Schüler: Ausbaugarantie und Günstigerprüfung
Was bedeuten Ausbaugarantie und Günstigerprüfung in der BU-Versicherung für Schüler?
Die wenigsten Schüler werden schon während der Schulzeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung in der Höhe abschließen, in der sie sie später benötigen. Als Schüler beträgt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente oft nur einen Bruchteil der im Berufsleben benötigten Rente. Und das ist auch richtig so.
Die Ausbaugarantie
Wenn Du die versicherte Rente später erhöhen willst, z.B nach Abschluss der Schule, Beginn einer Ausbildung, Start eines Studiums, oder auch zu Beginn Deines Berufslebens, sollte der Vertrag ohne erneute Risikoprüfung erhöhbar sein. Wir nennen dies Ausbaugarantie. Jeder Versicherer geht damit anders um. Lies weiter unten, welche Berufsunfähigkeitsversicherung Dir die besten Chancen bietet, Deinen Vertrag später anzupassen. Finde heraus, welcher Versicherer eine Günstigerprüfung anbietet.
Die Günstigerprüfung
Günstigerprüfung heißt, dass Du Deinen Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung senken kannst. Und zwar immer dann, wenn Deine Risikoeinstufung sich verbessert. Dies ist immer dann der Fall, wenn du eine höhere Qualifikation abschließt, als Du sie zuvor hattest. Ein Beispiel: Abiturienten werden günstiger eingestuft als Hauptschüler. Und natürlich sind akademische Berufe weniger gefährlich als handwerkliche, weshalb eine akademische Karriere Deinen Beitrag womöglich senken kann. Wir haben all diese Informationen für Dich zusammengestellt.
Frag uns doch!
Wenn Du Fragen hast, nimm gerne Kontakt mit uns auf. Wir sind als unabhängiger Versicherungsmakler Dein Profi für Berufsunfähigkeitsversicherung, in Melsungen oder sonstwo.
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Ursachen und Risiken der Berufsunfähigkeit für Schüler
Menschen werden aus verschiedenen Gründen berufsunfähig. Krebserkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparates und psychische Leiden gehören zu den häufigsten Ursachen der Berufsunfähigkeit. Der GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) ermittelt regelmäßig diese Ursachen und stellte zuletzt im Jahr 2021 diese Gründe für Berufsunfähigkeit fest:
- psychische Erkrankungen: 28,7 % aller Fälle
- Krebserkrankungen: 19,3 %
- Erkrankungen des Bewegungsapparates: 19,0 %
- Unfälle: 8,8 %
- Erkrankungen des Nervensystems: 7,4 %
- Herz-Kreislauf-Erkrankungen: 6,3 %
- sonstige Ursachen: 10,5 %
Ein wenig Statistik
Das statistische Risiko, berufsunfähig zu werden, sinkt mit steigendem Lebensalter, einfach weil die Zeit weniger wird, in der Dir ein schädliches Ereignis passieren kann. Bei jungen Menschen bis zum 20. Lebensjahr beträgt es für Männer 43 % und für Frauen 38 %, zwischen dem 40. und 45. Lebensjahr sind es 39 % bzw. 35 % (Männer/Frauen), nach dem 50. Lebensjahr dann 34 % und 29 %.
Berufsunfähig kannst Du in jedem Beruf werden. Zwar ist das Risiko für einen Dachdecker höher als für einen Angestellten am Schreibtisch, doch auch Letzterer kann durch einen Bandscheibenvorfall, eine psychische Erkrankung oder irgendein anderes Leiden berufsunfähig werden. Das kommt sogar relativ häufig vor.
Unabhängig vom Grund ist das Problem immer gleich: Wer kein Geld mehr in seinem Beruf verdienen kann, ist finanziell schlechter aufgestellt. Ohne Vorsorge reichen die Einkünfte zum Teil nur noch zur Grundsicherung.
Warum ist für Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
Frühzeitig vorzusorgen, hat verschiedene Vorteile. Wenn Du schon als Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, zahlst Du besonders niedrige Beiträge. Der Versicherer kalkuliert diese in Relation zu den Beitragsjahren. Da sich das Risiko der Berufsunfähigkeit auf die gesamte Zeit Deiner Berufstätigkeit verteilt, hast Du umso mehr Beiträge gezahlt, je eher Du damit angefangen hast. Die monatlichen Beiträge können damit niedriger ausfallen.
Handwerk oder Handel? Das Risiko entscheidet über die Prämie
Hinzu kommt: Solltest Du nach Deinem Schulabschluss einen handwerklichen oder auch psychisch anstrengenden Beruf anstreben, erkennt der Versicherer ein erhöhtes Risiko und ordnet Dich dann als Azubi in eine höhere Risikogruppe mit höheren Beiträgen ein. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist daher die letzte Gelegenheit, Dich preisgünstig zu versichern. Das gilt auch für Gymnasiasten, wenn diese nach dem Abitur auf Lehramt studieren oder Künstler werden wollen.
Aber Achtung, beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler solltest Du darauf achten, wie der Anbieter den Begriff Berufsunfähigkeit in seinen Versicherungsbedingungen definiert. Wir helfen Dir beim Vergleich und finden für Dich das passende Angebot.
Die Bedingungen entscheiden
Wesentliche Bedingungen sind aus unserer Sicht, dass es keine abstrakte Verweisung gibt und der gewählte Tarif keine Nachmeldung nach dem Beginn Deiner Berufsausbildung verlangt. Grundsätzlich profitierst Du von der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler allein deshalb, weil Du jung bist, wahrscheinlich noch keine Vorerkrankungen hast und daher keine Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse zu erwarten hast.
Nach Deinen Vorerkrankungen fragt der Versicherer im Rahmen der Gesundheitsprüfung aber dennoch – das ist Routine. In dieser musst Du Fragen zu Deiner Krankengeschichte beantworten. Auch dabei helfen wir Dir selbstverständlich. Lies auch unsere Website zum Thema Vorerkrankungen.
Unsere Produktbewertung
Vorbildlich – insbesondere für Schüler
Die Nürnberger Lebensversicherung geht einen eigenen Weg in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler und Schülerinnen. Sie bietet zwei Möglichkeiten, sich zu versichern. Minderjährige Schüler und Schülerinnen versichern sich über die sogenannte Kindervorsorge der Nürnberger Lebensversicherung.
Die Schulunfähigkeitsversicherung bereits ab dem 5. Lebensjahr des Kindes
Hier wird in der Regel ein Elternteil Versicherungsnehmer und das Kind versicherte Person. Der Vertrag kann später ohne Probleme auf das nun volljährige Kind übertragen werden.
Diese Form des Vertrages nennt die Nürnberger Schulunfähigkeitsversicherung. Das Besondere daran ist, dass dieser Vertrag bereits ab dem 5. Lebensjahr des Kindes abgeschlossen werden kann. Die Anpassungs- und Erweiterungsmöglichkeiten sind enorm, und in keinem Fall muss ein aktuell ausgeübter Beruf für die Erhöhung eines Vertrages angegeben werden. Es bleibt bei der Einstufung Schüler. Und die ist oftmals sehr günstig, je nachdem, welcher Beruf zum Zeitpunkt der Vertragsanpassung gerade ansteht. Auch Gesundheitsfragen sind keine mehr zu beantworten.
Günstigerprüfung bei Wechsel des Schulzweiges
Und es geht noch besser. Bei Wechsel in einen weiterbildenden Schulzweig, zum Beispiel in die gymnasiale Oberstufe, kann der Tarif der Nürnberger sofort in eine günstigere Beitragsklasse umgestellt werden. Sofort heißt: Mit Vorlage der Schulbescheinigung stellt der Versicherer den Beitrag um. Eine Günstigerprüfung ist auch später immer wieder möglich, zum Beispiel bei Wechsel des Berufes. Doch dann möchte die Nürnberger, dass der neue Beruf mindestens sechs Monate lang ausgeübt wurde. Beim Wechsel in die gymnasiale Oberstufe entfällt diese Frist. Kleiner Wermutstropfen: Es kann unter Umständen zu einer Risikoprüfung kommen, so steht es in den Bedingungen.
Vielfältige Anpassungs- und Ausbaumöglichkeiten
Auch im weiteren Verlauf des Vertragslebens bietet die Nürnberger Lebensversicherung mit ihrem Tarif BU4Future viele Ausbau- und Erweiterungsmöglichkeiten an.
Upgrade-Option
Innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre und vor Vollendung des 40. Lebensjahres, hat der Versicherungsnehmer das Recht, ohne erneute Risikoprüfung die sogenannte “Gelbe-Schein- Regelung” bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit einzuschließen. Auch der Zusatzbaustein Pflegeschutz kann so nachträglich eingeschlossen werden. Die Risikoprüfung dafür ist ziemlich marginal.
Nachversicherungsgarantien
Weiterhin, mit sehr vereinfachter bzw. teils auch ohne Risikoprüfung, können sehr umfangreiche Nachversicherungsgarantien gezogen werden. So z.B bei Heirat, Volljährigkeit, Ehescheidung, Tod eines Ehegatten oder Lebenspartners, Geburt eines Kindes, Existenzgründung und vielerlei anderen Gründen mehr.
Berufseinsteigergarantie
Berufseinsteiger, die eine Berufsausbildung oder ein Studium beendet haben, können die zuletzt versicherte Monatsrente um 100% erhöhen oder eine Dynamik nachträglich vereinbaren.
Karrieregarantie
Die sogenannte Karrieregarantie berechtigt versicherte Personen, bei einer gewissen Steigerung des Bruttomonatsgehaltes im Vergleich zum Vormonat, ihre versicherte Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung anzuheben. Natürlich gibt es ein paar Bedingungen, an die das Ganze geknüpft ist. Etwa das Lebensalter der versicherten Personen oder die maximal zu versichernde Berufsunfähigkeitsrente. Nähere Informationen kannst Du Dir gerne bei uns einholen.
Es gibt noch eine Menge mehr an Vorteilen und Besonderheiten dieses Tarifs, die wir Dir gerne in einem kurzen Gespräch erläutern. Oder Frage einfach hier digital Dein Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung bei Deinem unabhängigen Versicherungsmakler an.
Vorbildliche Formulierung der Diagnose Schulunfähigkeit durch die Nürnberger Lebensversicherung
Schulunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Verletzung des Körpers oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, gesundheitlich beeinträchtigt ist und
• voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen außerstande ist oder
• bereits 6 Monate ununterbrochen außerstande gewesen ist,
als Schüler an dem vor Eintritt des Versicherungsfalles besuchten Schulunterricht an einer allgemeinbildenden Schule zu mindestens 50 % teilzunehmen.
Maßgeblich dafür ist der zuletzt ohne gesundheitliche Beeinträchtigung besuchte Unterricht in seiner konkreten Ausgestaltung einschließlich der Hausaufgaben, der Bewältigung des Schulweges sowie der Ausstattung des Schulgebäudes.
Keine Schulunfähigkeitsversicherung für volljährige Schüler
Bereits volljährige Schüler oder Schülerinnen, z.B Gymnasiasten der Oberstufe, können sich bei der Nürnberger Lebensversicherung selbst versichern. Sie werden also Versicherungsnehmer oder Versicherungsnehmerin und damit sofort Vertragsinhaber, auch ohne die Eltern. Natürlich können die Eltern den Vertrag bezahlen, was in den meisten Fällen wohl auch so ist. Wie sieht es nun mit der Gestaltung der Berufsgruppen aus, und wie sieht die Nürnberger Lebensversicherung die Konstellation bei späteren Eintritt in Beruf oder Studium?
Die Günstigerprüfung
Wie oben schon beschrieben, prüft die Nürnberger, ob Dein neuer Beruf oder Dein neuer Schulzweig, zu einer Verbesserung Deines Beitrages führt. Eine Verschlechterung ist ausgeschlossen. Nur bei der Günstigerprüfung eines neuen Berufes behält sich die Nürnberger eine erneute Risikoprüfung vor, was dieses hervorragende Produkt ein wenig abwertet.
Fazit der BU-Versicherung für Schüler der Nürnberger
- hervorragendes Bedingungswerk
- echte Schulunfähigkeitsklausel
- vielfältige Ausbaumöglichkeiten
- Absicherung bereits ab dem 5. Lebensjahr möglich
- Keine Änderung der Berufsgruppe bei Ausbau oder Erweiterung des Vertrags
- enorme Finanzstärke des Unternehmens
Die Schulunfähigkeitsversicherung der Nürnberger hat für uns 4,5 Sterne verdient. Ein halber Heckabzug ist der ggf. anstehende Risikoprüfung bei Berufsgruppenwechsel geschuldet.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ab dem 10. Lebensjahr
Die Alte-Leipziger gehört zu unseren bevorzugten Anbietern für Berufsunfähigkeitsversicherungen. Für Erwachsene nahezu uneingeschränkt empfehlenswert, leistet sich die Alte-Leipziger aber leider für Schüler eine Schwäche im Bereich der Ausbaugarantie. Aber der Reihe nach.
Versicherung für Schüler an dem 10. Lebensjahr
Die Alte Leipziger kalkuliert die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler analog des besuchten Schulzweiges. Versichern können sich Kinder ab dem 10. Lebensjahr. Im Unterschied zur Nürnberger gibt es keine direkte Schulunfähigkeitsversicherung, sondern im Leistungsfall eine Prüfung auf die konkrete Schultätigkeit. Es besteht sozusagen echter Berufsunfähigkeitsschutz und es erfolgt keine Verweisung auf einen anderen Schulzweig, z.B vom Gymnasium hinunter in die Hauptschule.
Vorbildlich: Keine neue Risikoprüfung
Die Bedingungen der Alte-Leipziger sagen Folgendes aus:
Mit unserer Ausbau- und Nachversicherungsgarantie können Sie einen bestehenden Vertrag erhöhen oder einen neuen Vertrag abschließen. Dabei führen wir keine neue Risikoprüfung durch.
Eine vorbildliche Regelung, finden wir. Ausbau oder Nachversicherung können also keinesfalls an einer inzwischen aufgetretenen Erkrankung scheitern. Allerdings wird diese Regelung am Ende dadurch eingeschänkt, dass die Nachversicherung innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis zur Nachversicherung erfolgen muss. Im Grunde aber keine nachteilige Regelung, denn irgendeine Frist muss der Versicherer ja setzen.
Günstige Berufsgruppe Schüler kann bei Nachversicherung und Ausbau des Vertrages entfallen!
Die Alte Leipziger bietet diverse Erhöhungsmöglichkeiten für laufende Verträge an. Eine Erhöhung im bestehenden Vertrag ist nur in den ersten fünf Jahren möglich, bei Versicherungsnehmern unter 15 Jahren greift die Regelung bis zum 20. Lebensjahr. Nach den ersten fünf Jahren, und bei einem schlechter eingestuften Beruf, erhöht die Alte Leipziger dann zu den Berechnungsgrundlagen, die dem aktuell ausgeübten Beruf entsprechen. Das heißt, dass die günstige Berufsgruppe Schüler noch für den Ursprungsvertrag gilt, aber der z.B die Erhöhung für den dann vielleicht ausgeübten Beruf Elektroinstallateur teurer versichert werden muss. Der genaue Bedingungstext der AVB für BV10 und BV11 (2023) dazu lautet:
Wenn der Versicherte bei Abschluss des ursprünglichen Vertrags Schüler oder Hausfrau/-mann war, gilt Folgendes: Der Beitrag für den erhöhten Teil richtet sich nach dem ausgeübten Beruf des Versicherten zum Zeitpunkt der Erhöhung.
Diese Klausel gilt für Schüler und Hausfrauen, Hausmänner. Ein deutlicher Nachteil im Vergleich zur Nürnberger, die hier keine Verschlechterung vornimmt, dafür aber ggf. eine Risikoprüfung vornimmt.
Viele Gründe für Nachversicherungsgarantien bei der Alte-Leipziger
Ansonsten gilt auch hier ein breiter Strauß an Ausbau- und Nachversicherungsgarantien. Teils ohne Ereignis, teils mit Ereignis. In den ersten fünf Jahren kann der Vertrag ohne Angabe von Gründen erhöht werden, diese maximal 500 € Rente pro Monat. Nachversicherungsgarantien sind sehr ausführlich möglich. Berufseinstieg, Heirat, Scheidung, Hausbau, Einkommenssprünge, Nachwuchs, Selbstständigkeit und viele andere Gründe mehr.
Nachversicherungsgarantie für Berufseinsteiger
Mit dieser Nachversicherungsgarantie können Versicherte die jährliche Berufsunfähigkeitsrente um bis zu 18.000 EUR erhöhen. Als Berufseinsteiger gilt, wer eine Berufsausbildung oder ein Studium erfolgreich abgeschlossen hat und im Anschluss erstmals eine Berufstätigkeit aufnimmt und nicht älter als 35 Jahre ist.
Diese Erhöhung kann innerhalb von zwölf Monaten beantragen, wenn der oder die Versicherte einen Arbeitsvertrag erhalten hat und eine berufliche Tätigkeit ausübt, die seiner Ausbildung entspricht und ein seiner Ausbildung entsprechendes Gehalt bezieht. Dies muss nachgewiesen werden!
Unsere Produktbewertung
Die Dauerdynamik der Alte-Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung, enormer Vorteil!
Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Für viele ist das ein absolutes No-Go. Warum eigentlich? Oft hören wir das Argument: Der Vertrag wird ja dann jedes Jahr teurer. Das ist richtig. Aber nicht nur der Beitrag steigt, sondern auch die Leistung. Und dies ohne erneute Gesundheitsprüfung. Oft genug kommt es vor, dass Versicherte ihren Vertrag kündigen, weil er zu teuer geworden ist. Dies ist selten eine gute Entscheidung. Denn ein neuer Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung könnte an den Gesundheitsfragen scheitern.
Der Dynamik widersprechen
Einer dynamischen Erhöhung von Beitrag und Leistung kann man jederzeit widersprechen. Bei fast allen Versicherern darf dieser Widerspruch zweimal in Folge ausgesprochen werden. Nach dem dritten Widerspruch in Folge erlischt die Dynamik dann für immer. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger erlischt das Dynamikrecht nie. Egal, wie oft Du widersprichst. Und dies ist ein unschätzbarer Vorteil.
Die ewige Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung, ein grandioser Bedingungsvorteil
Denn selbst wenn Du zehn Jahre lang auf die Dynamik verzichtest, und Dir dann plötzlich einfällt, dass Du doch einen höheren Versicherungsschutz brauchen könntest, diesen aber wegen einer Vorerkrankung nicht mehr bekommst, dann kannst du die Dynamik wieder einsetzen lassen. Die ewige Dynamik der Alte Leipziger ist sozusagen die Möglichkeit, den Vertrag auch in späteren Jahren noch zu erhöhen. Und zwar unabhängig von Gesundheitsfragen. Gerade für Schüler, deren Berufsunfähigkeitsversicherung sehr lange laufen wird, ist diese Regelung ein großer Vorteil.
BU-Versicherung für Schüler mit Krebsklausel
Unter bestimmten Voraussetzungen leistet die Alte Leipziger, wenn der Schüler oder die Schülerin an Krebs erkrankt, aber nicht berufsunfähig wird. Die Definition der Krebserkrankung ist in den Bedingungen festgelegt, aber nicht mit einer speziellen Schwere-Krankheiten-Versicherung vergleichbar. Aber immerhin gibt es diese Klausel, die man bei anderen Anbietern entweder zubuchen muss oder gar nicht bekommt.
Günstigerprüfung
Änderung des Berufes oder eines anderen berufsbezogenen Merkmals? Änderung des Schulzweiges? Bei der Alten Leipziger kann die Berufsgruppe auf günstigere Einstufung geprüft werden. Dabei berechnet die Alte Leipziger den Vertrag zu den Rechnungsgrundlagen die bei Abschluss des Vertrages galten. Wenn sich ein niedrigerer Beitrag ergibt, zahlst Du in Zukunft den niedrigeren Beitrag. Kleiner Wermutstropfen: Die Alte Leipziger kann die Senkung des Beitrags von einer erneuten Risikoprüfung abhängig machen. In der Praxis ist uns dies bislang allerdings noch nicht passiert. Übrigens wird die Alte Leipziger den Beitrag nicht erhöhen, wenn bei der Berufsgruppenprüfung ein höherer Beitrag herauskommen sollte.
Fazit der BU-Versicherung für Schüler der Alte-Leipziger
- hervorragendes Bedingungswerk
- kein Verweis auf einen anderen Schulzweig (Gymnasium auf Hauptschule z.B.)
- vielfältige Ausbaumöglichkeiten
- beste Dynamikregelung am Markt
- enorme Finanzstärke des Unternehmens
Einen halber Stern Abzug gibts für den Nachteil im Bereich Ausbaugarantie.
Unser Tipp für Schüler mit handwerklichem Berufsziel
Wer einen handwerklichen Beruf ergreifen will, sollte so zeitig wie möglich die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler abschließen. Denn sobald die Ausbildung begonnen hat, stuft der Versicherer diese jungen Menschen in eine Risikogruppe ein, was zu einem teureren Tarif führt. Darauf verweisen unter anderem Verbraucherschützer, die aus diesem Grund zum zeitigen Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler raten.
Berufsgruppe Schüler bleibt erhalten
Wer jedoch schon als Schüler seine sehr günstige Berufsgruppe sicher hat, behält sie auch als Schreinerin, Metzger oder Zimmerfrau. Gute BU-Versicherer stufen Dich nicht um und erlauben auch einen Ausbau des Vertrages zur günstigen Schüle-Berufsgruppe.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler Die Bayerische
Eintrittsalter ab 10 Jahre
Schüler und Schülerinnen können sich bei Die Bayerische ab dem 10. Lebensjahr versichern. Besonders gut: Die günstige Einstufung als Schüler kann bis zu 3 Monate nach Schulabschluss erfolgen, solange keine Tätigkeit aufgenommen wurde. Und sogar bis zu 12 Monate nach Schulabschluss, sofern unmittelbar im Anschluss an den Schulabschluss ein freiwilliges, soziales Jahr absolviert wird. Für Spätzünder eine super Regelung.
Keine Schulunfähigkeitsklausel aber Prüfung des Schulalltags
Bei der Beurteilung, ob die versicherte Person als Schüler außerstande ist, am regulären Schulunterricht teilzunehmen, stellt Die Bayerische auf den konkreten Schulalltag des jeweiligen betroffenen Schülers ab. Dabei berücksichtigen sie insbesondere, ob die versicherte Person
- den Schulweg bewältigen sowie die erforderlichen Verkehrsmittel nutzen kann,
- dem Unterricht folgen kann (Aufnahme- und Konzentrationsfähigkeit),
- zur mündlichen und schriftlichen Kommunikation fähig ist,
- am Unterricht in bestimmen Fächern (z.B. Sport, Musik) teilnehmen kann, soweit diesen in der besuchten Schulform ein besonderer Stellenwert zukommt,
- die Hausaufgaben (eigenständig) bewältigen kann.
Verzicht auf Verweisung in andere Schulform, keine Nachmeldepflichten
Der Grad der Berufsunfähigkeit hängt ab von der Schulform und der konkret vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigung. Die Bayerische verzichtet auf die Möglichkeit der Verweisung auf eine andere Schulform (Verzicht auf abstrakte Verweisung). Auch dies ist eine sehr gute Formulierung zu Gunsten des Schülers oder der Schülerin. Und natürlich verzichtet Die Bayerische auf eine Nachmeldung bei Änderung der ausgeübten Tätigkeit.
Günstigerprüfung und Nachversicherungsgarantie bezogen auf Ereignisse
Schüler und Schülerinnen haben das Recht, die Berufsgruppeneinstufung ihres Vertrages ohne erneute Gesundheitsprüfung überprüfen zu lassen und die Beitragsdynamik nachträglich einzuschließen oder eine bestehende Beitragsdynamik zu erhöhen (Erweiterungsgarantie), wenn
- die versicherte Person als Schüler nach erfolgreichem Schulabschluss erstmals ein Studium an einer staatlich anerkannten Hochschule oder eine Ausbildung in einem staatlich anerkannten Ausbildungsberuf beginnt oder eine unbefristete Berufstätigkeit aufnimmt oder
- die versicherte Person als Student nach erfolgreichem Abschluss eines staatlich anerkannten Studiums erstmals eine unbefristete Berufstätigkeit aufnimmt oder
- die versicherte Person als Auszubildende nach erfolgreichem Abschluss einer Berufsausbildung erstmals eine unbefristete Berufstätigkeit aufnimmt.
Allerdings darf bei diesen Optionen noch nicht das 30. Lebensjahr vollendet sein.
Nach erfolgreichem Abschluss einer Berufsausbildung oder eines Studiums besteht die Möglichkeit, die Rente um bis zu 1.000 EUR monatlich zu erhöhen (unabhängig der Höhe der ursprünglich vereinbarten Rente).
Besonderheit: Beamtenklausel ist im Vertrag bereits enthalten
Du entscheidest Dich nach Ende der Schule für eine Beamtenlaufbahn? Prima. Dann benötigst Du eine Dienstunfähigkeitsversicherung, keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Bayerische hat dann die Lösung für Dich: Bei Verbeamtung: eine echte Beamtenklausel (DU Klausel) ist bereits im Tarif enthalten!
Unsere Produktbewertung
Grandios, bei allen Nachversicherungen KEINE Risikoprüfung!
Neuer Beruf Superheld? Kein Problem! Keine Risikoprüfung durch Die Bayerische
Bei allen Nachversicherungen, dessen Ereignis innerhalb von 12 Monaten nach Ereigniseintritt angezeigt werden muss, verzichtet Die Bayerische sowohl auf die Gesundheitsprüfung als auch auf die Risikoprüfung. Das bedeutet:
- kein Abfragen von Beruf
- kein Abfragen von Hobbies
- kein Abfragen von Größe, Gewicht und Rauchverhalten
Das nennt Die Bayerische zurecht Reinheitsgebot
Bei den beiden o.g. Anbietern, Alte-Leipziger und Nürnberger, gefielen je die eventuelle Risikoprüfung (Nürnberger) oder die Berufsprüfung bei Ausbau des Vertrages (Alte-Leipziger) nicht. Diese beiden Punkte werden bei Die Bayerische komplett ausgeblendet. Eine sehr gute Lösung, wie wir finden.
Alle Erhöhungen erfolgen zudem zu den ursprünglichen Rechnungsgrundlagen
In diesem Punkt steht Die Bayerische auch besser da als die Alte-Leipziger, die bei Vertragsausbau unter gewissen Umständen nach neuen Rrechnungsgrundlagen berechnet, was nicht besser sein muss.
BU-Versicherung mit vier Tarifvarianten
Vier Tarifvarianten bietet Die Bayerische an. Von den vier Tarifen ist natürlich nur der best ausgestattete mit allen möglichen Vorteilen versehen. Bei den drei niedrigeren Tarifen gibt es in Einzelfällen einige Einschränkungen, Alleine in der Tarif BU Protect Smart ist absolut gar nicht empfehlenswert, da er noch nicht mal auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Aus Sicht der Versicherungsbedingungen ist der Tarif BU Protect Prestige die beste Wahl, allerdings eben auch die teuerste. Und dies leider auch im Marktvergleich. Die bayerische liegt bei der Vergleichsberechnung leider immer deutlich über den Mitbewerbern und kommt deshalb selten in die engere Auswahl.
Fazit der BU-Versicherung für Schüler Die Bayerische
- klasse Bedingungswerk
- kein Verweis auf einen anderen Schulzweig (Gymnasium auf Hauptschule z.B.)
- vielfältige Ausbaumöglichkeiten
- absoluter Verzicht auf jede Form der Risikoprüfung bei Ausbau des Vertrages
- Beamtenklausel im Vertrag enthalten
Einen halber Stern Abzug gibts für die vergleichsweise hohe Prämie.
Wir sind komplett unabhängig und kennen keine Vertriebsziele!
- Als unabhängiger Versicherungsmakler bestimmt kein Vorstand oder Aktionär über unser Tun – wir sind nur Dir verantwortlich
- Durch unsere Mitgliedschaft bei germanBroker.net und VEMA e.G. stehen uns nahezu alle Informationen und das geballte Wissen über Dein Versicherungsthema zur Verfügung
- Von wenigen Ausnahmen abgesehen könnten wir mit allen Versicherern in Deutschland zusammenarbeiten. Wollen wir aber nicht unbedingt, es geht um Qualität, nicht um Quantität
Unsere Produktbewertung
Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz
Natürlich gehört die Allianz mit in eine solche Übersicht. Immerhin nennen sie sich selbst Branchenprimus. ob das wirklich so ist, beim Thema Berufsunfähigkeitsversicherung liest du hier.
Berufsbezeichnung Schüler, keine Schulunfähigkeitsklausel
Maßgebender Beruf bei der Prüfung der Berufsunfähigkeit von Schülern und Schülerinnen wird bei der Allianz wie folgt definiert: Wenn die versicherte Person zum Zeitpunkt der Prüfung der Berufsunfähigkeit Schüler(in) ist, gilt als Beruf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit als Schüler(in). Kurz uns knapp. Uns persönlich wäre eine genauere Definition a la Alte-Leipziger oder die Bayerische lieber. In den Bedingungen der Allianz (Stand 12/2022) steht eben nur Schüler. Eine Unterscheidung in Gymnasiast oder Hauptschüler wird nicht getroffen. Eine klare Regelung, das kein Verweis in eine andere Schulform erfolgen wird, wäre uns lieber.
Günstigerprüfung
Änderung des Berufes oder des Schulzweiges? Bei der Allianz kann die Berufsgruppe auf günstigere Einstufung geprüft werden. Dabei berechnet die Allianz den Vertrag zu den Rechnungsgrundlagen die bei Abschluss des Vertrages galten. Wenn sich ein niedrigerer Beitrag ergibt, zahlst Du in Zukunft den niedrigeren Beitrag. Leider kann auch die Allianz die Senkung des Beitrags von einer erneuten Risikoprüfung abhängig machen. Schade, das können Nürnberger und Die Bayerische besser.
Ausschlussklauselprüfung
Die Allianz bietet eine grundsätzliche Prüfung von Ausschlussklauseln an, und zwar innerhalb von 24 Monaten nach Vertragsbeginn. Keine schlechte Regelung, finden wir. Natürlich steht auf einem anderen Blatt, wie die Prüfung ausfallen wird. Es gibt keine Garantie dafür, dass die einmal ausgesprochenen Leistungseinschränkungen auch wirklich entfallen werden.
Unbegrenzter Dynamikwiderspruch bei der Allianz, ein großer Vorteil
Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Wie die Alte-Leipziger auch, bietet die Allianz inzwischen einen unbegrenzten Dynamikwiderspruch an. Dynamik ist das Angstwort für viele Versicherte. Warum eigentlich? Ja, der Vertrag wird ja dann jedes Jahr teurer. Das ist richtig. Aber mit dem Beitrag steigt auch die Leistung. Und dies ohne erneute Gesundheitsprüfung. Oft genug kommt es vor, dass Versicherte ihren Vertrag kündigen, weil er zu teuer geworden ist. Dies ist selten eine gute Entscheidung. Denn ein neuer Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung könnte an den Gesundheitsfragen scheitern.
Der Dynamik widersprechen
Einer dynamischen Erhöhung von Beitrag und Leistung kann man jederzeit widersprechen. Bei fast allen Versicherern darf dieser Widerspruch zweimal in Folge ausgesprochen werden. Nach dem dritten Widerspruch in Folge erlischt die Dynamik dann für immer. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz erlischt das Dynamikrecht nie. Egal, wie oft Du widersprichst.
Die ewige Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung, ein grandioser Bedingungsvorteil
Denn selbst wenn Du zehn Jahre lang auf die Dynamik verzichtest, und Dir dann plötzlich einfällt, dass Du doch einen höheren Versicherungsschutz brauchen könntest, diesen aber wegen einer Vorerkrankung nicht mehr bekommst, dann kannst du die Dynamik wieder einsetzen lassen. Die ewige Dynamik der Allianz ist sozusagen die Möglichkeit, den Vertrag auch in späteren Jahren noch zu erhöhen. Und zwar unabhängig von Gesundheitsfragen. Gerade für Schüler, deren Berufsunfähigkeitsversicherung sehr lange laufen wird, ist diese Regelung ein großer Vorteil.
Unsere Meinung: Hände weg von der Allianz-StartPolice
Der Eindruck entsteht, der Allianz liebstes Kind wäre die sogenannte StartPolice. Dieses Produkt beinhaltet eine Bündelung aus Berufsunfähigkeitsversicherung, Altersvorsorge und Hinterbliebenenschutz. Der Anfangsbeitrag wird reduziert und steigt nach einigen Jahren rapide an. Die Problemstellung für den Kunden ist immer die gleiche: In einigen Jahren hast Du vergessen, dass Dein Beitrag steigen oder die Leistung sinken wird. Du wunderst Dich dann nur, warum die Allianz plötzlich sehr viel mehr Geld haben möchte. In der Praxis sind StartPolicen gern haltlos unterversicherte Verträge.
Uns gefallen „normale“ BU-Versicherungen besser
Uns ist noch kein Vertrag untergekommen, bei dem die Berufsunfähigkeitsrente auskömmlich wäre, die Altersvorsorge tatsächlich ihren Namen verdient, und die Hinterbliebenen Absicherung eine Höhe hat, mit der Hinterbliebene auch etwas anfangen können. Die Bündelung der drei Risiken macht den Vertrag an sich sehr teuer, so dass Versicherte gerne darauf zurückgreifen, den Beitrag möglichst niedrig zu halten um überhaupt versichert zu sein. Dies ist auf Dauer keine Lösung. Wir sind grundsätzlich der Meinung, dass die Risiken Berufsunfähigkeit, Altersvorsorge und Hinterbliebenenschutz getrennt werden sollten. Dies auch aufgrund der Produktkosten. Ein guter BU-Versicherer ist nicht unbedingt ein guter Anbieter für Risikolebensversicherungen. In der Summe bekommt man alle drei Vertragsarten bei verschiedenen Anbietern meist günstiger und zu den dort jeweils besten Bedingungen.
Fazit der BU-Versicherung für Schüler bei der Allianz
- gutes Bedingungswerk
- unbegrenzter Dynamikwiderspruch
- diverse Ausbaumöglichkeiten
- Finanzstärke des Versicherers
- kein Verzicht auf Risikoprüfung bei Ausbau des Vertrages
Für uns als Anbieter nicht mit den Bedingungen der Nürnberger, Alte-Leipziger oder Die Bayerische gleichzusetzen. Daher von unserer Seite nur vier Sterne.
Wie gehen WIR das Thema richtig an?
- Gründliche und intensive Recherche VOR der Antragstellung
- Gesundheitsfragen werden Dir vorab digital zur Ansicht zugestellt, so kannst Du in Ruhe darüber nachdenken
- Keine Bündelprodukte. Sofern aus steuerlicher Sicht doch gewünscht, genaue Berechnung ob lohnenswert
- Wir vergleichen Anbieter nach Qualität, nicht nach Preis oder Provision!
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Die Golden-BU: Versicherung für Schüler ab dem 10. Lebensjahr
Die LV1871 ist immer schon als starker BU-Anbieter bekannt. Auch die LV1871 stellt nicht auf eine Schulunfähigkeitsklausel ab, sondern prüft auf Berufsunfähigkeit. Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen der LV1871 kann nur vorliegen, wenn der Schüler oder die Schülerin bei Eintritt des Versicherungsfalls noch in Schulausbildung ist, noch keine abgeschlossene Berufsausbildung oder ein abgeschlossenes Studium hat und keine Auszubildender oder Student ist.
Versicherung für Schüler an dem 10. Lebensjahr
Die LV1871 versichert Kinder ab dem 10. Lebensjahr gegen Berufsunfähigkeit. Im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung wird das Kind immer als Schüler der bei Vertragsabschluss besuchten Schulform, zum Beispiel Realschüler, versichert. Diese günstige Einstufung bleibt auch im späteren Berufsleben garantiert, egal welchem Beruf der Schüler oder die Schülerin später einmal nachgeht.
Keine Verweisung auf andere Schulformen
Der Alltag eines Schülers ist nicht mit dem eines Berufstätigen zu vergleichen. Deswegen bezieht auch die LV1871 bei ihrer Leistungsprüfung den konkreten Schulalltag des Schulkindes mit ein. Dabei prüft der Versicherer zum Beispiel, ob das Schulkind noch in der Lage ist dem Unterricht zu folgen oder seine Hausaufgaben zu bewältigen. Tritt Berufsunfähigkeit ein, berücksichtigt die LV1871 ausschließlich den konkreten Schulalltag des Kindes und verweist nicht auf andere Schultypen. Ein Gymnasiast, der berufsunfähig ist, erhält die BU-Leistung also auch dann, wenn er nun stattdessen einen anderen Schultyp, zum Beispiel die Realschule, besucht.
BU-Versicherung für Schüler bei schwerer Erkrankung
Unter bestimmten Voraussetzungen leistet die LV1871, wenn der Schüler oder die Schülerin eine schwere Erkrankung erleiden. Anders als bei der Nürnberger, wo dieser Baustein separat eingeschlossen werden muss, oder bei der Alte-Leipziger, wo ausschließlich Krebs genannt wird, ist die Leistung hier etwas breiter gefächert.
In diesem Fall leistet der Versicherer die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente für einen Zeitraum von bis zu 18 Monaten und befreien den Versicherungsnehmer für diesen Zeitraum von der Pflicht, Beiträge zu zahlen. Die Leistung endet nicht, wenn sich die Gesundheit der versicherten Person vor Ablauf der 18 Monate verbessern sollte.
Versicherte Diagnosen sind: Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Querschnittslähmung, Spach/Seh/Hörverlust.
Unsere Produktbewertung
Die Golden-BU-Aktiv — Bonus für sportliche Schüler
Der Gutscheinbonus für viele Schritte
Jeder weiß, dass Bewegung gesund ist. Und wir meinen nicht Autofahren:) Die LV1871 bietet mit der Golden-BU-Aktiv eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Bonussystem an. Gymnasiasten, Studenten, Akademiker sowie Auszubildende und Berufstätige im kaufmännischen Bereich können diese Variante wahrnehmen. Körperlich tätige Berufe sind leider nicht mit dieser Variante versicherbar.
Die Bedingungen
Die LV1871 schreibt dazu: Mehr körperliche Aktivität beeinflusst nicht nur Deine körperliche Gesundheit positiv – sie hilft Dir auch, Deine berufliche Leistungsfähigkeit zu erhalten. Also werde aktiv mit der Proactive App von YAS.life. Sichere Dir mit der IN MOTION Jahreschallenge der LV 1871 den Aktivitätsbonus und zusätzlich 1871 Bonuspunkte. Für Deine Bewegung wirst Du mit einem Aktivitätsbonus für das laufende Versicherungsjahr belohnt. Du musst lediglich 26 Wochen im Jahr 60.000 Schritte pro Woche zurücklegen. Nach erfolgreich beendeter Challenge erhältst Du auf Deine Golden BU aktiv oder Golden BU aktiv Option am Ende Deines Versicherungsjahres einen Cashback in Höhe eines Monatsbeitrags. Sichere Dir zudem mit den Bonuspunkten tolle Gutscheine aus den Bereichen Fitness, Gesundheit, Wellness und Food.
Lockmittel oder Motivation?
Bonusscheine sind in. Auf diesen Zug springen seit einigen Jahren auch Versicherer auf. Im Zuge der Nachhaltigkeit ist es allerdings fraglich, ob mit Bonusgutscheinen für Produkte etwas sinnvolles getan wird. Werden am Ende nur Produkte gekauft, die Du eigentlich gar nicht gekauft hättest, ohne Gutschein? Und warum gilt dieses Angebot nicht für körperlich Tätige? Sind Kraftfahrer oder Pflegehelfer nicht auch gerade die, die sich mehr bewegen müssten? Unserer Meinung nach ist dieses Produkt nichts, was der Markt wirklich braucht. Liebe LV1871, senkt doch einfach den Beitrag, wenn der Versicherte sich bewegt.
Günstigerprüfung
Änderung des Berufes oder des Schulzweiges? Bei der LV1871 kann die Berufsgruppe auf günstigere Einstufung geprüft werden. Dabei berechnet der Versicherer den Vertrag zu den Rechnungsgrundlagen die bei Abschluss des Vertrages galten. Wenn sich ein niedrigerer Beitrag ergibt, zahlst Du in Zukunft den niedrigeren Beitrag.
Günstigerprüfung für „normale“ Versicherte, keine Schüler
Leider kann auch die LV1871 die Änderung der Berufsgruppe und die Obergrenze der Nachversicherung von einer erneuten Risikoprüfung abhängig machen. Schade, das kann z.B. Die Bayerische besser.
Umfangreiche und gut geregelte Nachversicherungsgarantien
Die LV1871 bietet einige Möglichkeiten der Nachversicherung an. Die Erhöhung des laufenden Vertrages erfolgt dann auf Basis der dem Vertrag aktuell zugrundeliegenden Berufseinstufung. Schüler bleibt eben Schüler, auch wenn er inzwischen Metzger geworden ist. Den Beitrag für die Erhöhung berechnet der Versicherer fair mit den Rechnungsgrundlagen zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Medizinische Risiken, Hobbys und Freizeitaktivitäten werden im Rahmen der Nachversicherung nicht überprüft. Zwischenzeitlich aufgetretene Erkrankungen oder aufgenommene Freizeitaktivitäten können somit nicht zu einer Beitragserhöhung führen. Die LV1871 prüft lediglich, ob die Nachversicherung finanziell angemessen ist. Die Versicherungsumme muss halt zum Einkommen passen. Tolle Regelung! Die Möglichkeit der Nachversicherung ist an diverse Ereignisse gebunden. Diese sind sehr weit gefasst, es ist eigentlich für jeden Anlass was dabei.
Ereignisunabhängige Nachversicherung
Wer absolut kein passendes Ereignis zur Anhebung seiner Versicherungssumme findet, der kann seinen Vertrag bei der LV1871 auch ohne Ereignis ausbauen. Diese Option ist bei der LV1871 nicht auf die ersten paar Vertagsjahre begrenzt, wie bei anderen Anbietern. Dafür gibts für ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie eine Wartezeit von drei Jahren. In den ersten drei Jahren nach Ausübung dieser Option ist halt die Leistung auf die Höhe des Ursprungsvertrages begrenzt.
Nachversicherungsoptionen speziell für Schüler
Schüler, Studenten und Auszubildende haben in der Golden-BU der LV1871 die Möglichkeit, innerhalb von zwölf Monaten nach Abschluss eines Studiums beziehungsweise einer Ausbildung und Aufnahme einer entsprechenden Tätigkeit, eine Leistung bei Arbeitsunfähigkeit einzuschließen. Die LV1871 nimmt dabei keine erneute Risikoprüfung vor.
Ferner kann die versicherte Person ihre Berufseinstufung und die Obergrenze für die Nachversicherung überprüfen lassen. Schüler haben diese Möglichkeit zusätzlich innerhalb von zwölf Monaten nach
– einem Wechsel der Schulform,
– einer Versetzung in die gymnasiale Oberstufe und
– dem erstmaligen Beginn eines Studiums, einer Berufsausbildung oder einer Berufstätigkeit.
Der Beitrag wird dabei nicht erhöht. Die LV1871 nimmt auch hierbei keine erneute Risikoprüfung vor. Dynamikeinschluss- oder Erhöhung ist eine weitere Option zu den oben genannten Anlässen ohne Risikoprüfung. Zudem bietet die LV1871 bei solchen Anlässen auch die Überprüfung bestimmter im Vertrag genannter Ausschlussklauseln an.
Keine Option in unserer Beratung: Golden BU aktiv Option
Die Golden BU aktiv Option, nicht zu verwechseln mit der Golden BU aktiv, ist eine Variante von der wir grundsätzlich abraten! Die Idee dahinter ist clever: LV 1871 bietet einen Berufsunfähigkeitstarif an, der nur bis zum 30. Lebensjahr abgeschlossen werden kann, und dies mit vereinfachter Gesundheitsprüfung. Super billig! Einmalig während der Laufzeit kann der Vertrag bis zum 67. Lebensjahr verlängert werden. Entweder durch erneute Risikoprüfung oder ohne eine solche, wenn eines der folgenden Ereignisse eintritt:
- Erstmalige Aufnahme einer Berufstätigkeit nach Abschluss einer Ausbildung oder eines Studiums
- Heirat
- Geburt eines Kindes.
Außerdem müssen für die letzten fünf zurückliegenden Versicherungsjahre die Aktivitätsnachweise der versicherten Person vorliegen. Dazu siehe oben im blauen Kasten.
Die Gefahr, plötzlich ohne BU-Versicherung dazustehen
Ein Jahr die Aktivitätsnachweise nicht erfüllt? Zum Beispiel wegen längerer Krankheit? Tja, Pech gehabt. Eine Verlängerung des Vertrages ist nur noch mit Risikoprüfung möglich. Geht wegen eben dieser Krankheit nicht? Dann ist mit 30 Schluss mit Deiner BU-Versicherung. Es kommt aber noch dicker! Der Vertrag kann ebenfalls nicht verlängert werden, wenn Leistung wegen Berufsunfähigkeit beantragt wurde oder der Vertrag beitragsfrei ist. Ein großer Nachteil für die, die das Schicksal in die Berufsunfähigkeit schickt. Mag sein, der Tarif ist super billig, aber er birgt ein gewaltiges Risiko.
Fazit der BU-Versicherung für Schüler LV 1871
- sehr gutes Bedingungswerk
- kein Verweis auf einen anderen Schulzweig (Gymnasium auf Hauptschule z.B.)
- vielfältige Ausbaumöglichkeiten
- meist Verzicht auf jede Form der Risikoprüfung bei Ausbau des Vertrages (für Schüler)
- Prämie auf sehr gutem Niveau
Einen Stern Abzug gibts für die, in unseren Augen, komische Idee der Bonusgutscheine und der eingeschränkten ereignisunabhängigen Ausbaugarantie. Außerdem für den Optionstarif
Wann arbeiten wir nicht mit Dir zusammen?
- Du machst sehr ungenaue Angaben zu Gesundheitszustand und Vorerkrankungen
- Du triffst Aussagen wie: Es war ja nicht so schlimm, das gebe ich nicht an
- Es gibt Lücken in Deiner Gesundheitsbiografie, die Du nicht erklären kannst
- Du triffst Aussagen wie: Das kann sich der Versicherer beim Arzt selbst holen
- Für Dich zählt, je billiger umso besser
Gute Gründe für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Schüler gelten allgemein als fit und belastbar. Stimmt schon. So sind laut Statistik nur wenige Schüler von so schweren Krankheiten oder Unfällen betroffen, dass sie dadurch berufsunfähig werden bzw. ihre Ausbildung nicht beginnen können. Aber den Betroffenen nutzt so eine Statistik nichts!
Keine Leistung durch gesetzliche Träger
Wenn Du durch so ein Ereignis wirklich nicht mehr arbeiten könntest, bist Du dringend darauf angewiesen, dass Dir die Versicherung eine Berufsunfähigkeitsrente zahlt. Eine Erwerbsminderungsrente würdest Du noch gar nicht erhalten, weil Du hierfür als Schüler überhaupt noch keine und als Azubi erst zu kurz Beiträge gezahlt hast. Das heißt im Klartext: Die BU-Versicherung für Schüler ist die einzige Möglichkeit, Dich frühzeitig abzusichern.
Der frühe Vogel, und so…
Ein weiterer guter Grund: Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist sehr günstig und schon ab dem 10. Lebensjahr zu haben, bei der Nürnberger sogar schon ab dem fünften Lebsnsjahr. Der Einstieg ist zudem in so gut wie allen Fällen sehr unkompliziert. Später kann das anders sein. Solltest Du als Schüler oder irgendwann vor Abschluss eines Vertrags eine schwere Erkrankung überstanden haben und später die BU-Police abschließen wollen, musst Du diese Erkrankungen in der Gesundheitsprüfung angeben. Das verteuert den Tarif. Möglicherweise kannst Du die Versicherung dann gar nicht mehr abschließen oder zahlst einen hohen Risikozuschlag. Auch Leistungsausschlüsse sind dann möglich. Diese bedeuten, dass der Versicherer die Rente nicht zahlt, wenn Du noch einmal von derselben Krankheit betroffen bist.
Anfechtung und Rücktritt
Entscheide Dich daher für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, wenn Du jung und gesund bist. Nicht zuletzt verweisen Experten darauf, dass der frühe Abschluss der BU-Police zu kurzen Fristen für einen Rücktritt, die Kündigung oder die Anfechtung des Vertrages durch den Versicherer führt. So eine Anfechtung kommt vor, wenn Du zwar versicherst, alle Fragen der Gesundheitsprüfung ordnungsgemäß beantwortet zu haben, aber am Ende doch eine Vorerkrankung übersehen hast. Leistungsverweigerungen durch die Versicherer basieren in 23,5 % aller Fälle auf einem Rücktritt oder einer Anfechtung, wie die Fachleute von Franke & Bornberg ermittelt haben.
Wovon hängt die Höhe der Beiträge zur BU-Versicherung für Schüler ab?
Die gesamte erwartbare Beitragszeit bestimmt die Höhe der Beiträge. Das bedeutet: Je jünger ein Kind beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist, desto weniger zahlen die Eltern und später das Kind selbst für die Police. Es gibt aber noch weitere Punkte, die bei Schülern und generell allen Kunden die Beitragshöhe beeinflussen. Dazu gehören
- Alter des Schülers
- besuchte Schulform (Realschule, Hauptschule, Gymnasium)
- Freizeitrisiken (vor allem gefährliche Hobbys)
- bereits definiertes Ausbildungsziel
- eventuelle Vorerkrankungen
Ausbildungsziel und Beitrag
Das definierte Ausbildungsziel hat insofern einen Einfluss, als dass der Versicherer kalkulieren kann, dass ein späterer Dachdecker ein höheres Risiko für Berufsunfähigkeit hat als ein Steuerfachangestellter. Manche Versicherungsgesellschaften gehen so vor, andere nicht. Wir beobachten aber generell diese Tendenz, denn festzustellen ist, dass sich die Policen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler teilweise deutlich von denen für Azubis unterscheiden, wenn Letztere bereits die Ausbildung in einem risikobelasteten Beruf begonnen haben.
Erkrankungen sind nicht vorhersagbar
Der Dachdecker wird sehr gern zitiert, doch es gibt aus Sicht der Versicherungsgesellschaften viele weitere Risikoberufe. Lehrerinnen und Lehrer gehören beispielsweise dazu, weil in ihrem Beruf das Burn-out-Risiko mit anschließender Berufsunfähigkeit am höchsten ist. Ein Wort an die Eltern: Es gibt im Leben durchaus absehbare Risiken, doch manche von ihnen sind unwägbar. Denke daher an die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler im Interesse Deines Nachwuchses und schließe diese vor allem dann ab, wenn der Junior einen Kurs für das Drachenfliegen besuchen möchte oder sich ein Kiteboard wünscht. Erkrankungen sind prinzipiell nicht vorhersehbar. Sie führen nicht gleich zur Berufsunfähigkeit, allerdings musst Du die Fragen zur Gesundheitsprüfung wahrheitsgemäß beantworten. Vorerkrankungen führen dann zu einem Risikozuschlag oder gar zu einer Ablehnung des Antrags.
Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler abschließen: Worauf solltest Du achten?
Achte darauf, dass der gewählte Tarif schon während der Schulzeit einen vollwertigen Schutz bietet und keine Nachmeldung nach dem Beginn der Berufsausbildung oder ersten beruflichen Tätigkeit verlangt. Auch sollte die Berufsunfähigkeit eines Schülers adäquat der eines erwachsenen Berufstätigen definiert sein. Das bedeutet: Wenn die versicherte Person sechs Monate lang mindestens 50 % ihrer Leistungsfähigkeit (beim Schüler: Fähigkeit, am Unterricht teilzunehmen) eingebüßt hat, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Gute Versicherer legen als Referenz den normalen Schulalltag zugrunde. Kriterien für eine ausreichende Leistungsfähigkeit sind bei Schülern:
- Sie bewältigen den Schulweg inklusive der Nutzung von erforderlichen Verkehrsmitteln.
- Sie können dem Unterricht folgen (sie beweisen Aufnahme- und Konzentrationsfähigkeit).
- Sie sind zur schriftlichen und mündlichen Kommunikation fähig.
- Sie können prinzipiell an allen Unterrichtsfächern teilnehmen, darunter auch Sport, wenn dies in ihrer Schule verlangt wird.
- Sie bewältigen ihre Hausaufgaben.
Verweis auf andere Schulform? Never!
Auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler könnte es eine abstrakte Verweisung auf eine andere Schulform geben. Gute Versicherer verzichten darauf. Die Policen sind außerdem preiswert und bieten auch in späteren Lebensjahren gute Versicherungsbedingungen. Zudem offerieren sie eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung. Das bedeutet: Wenn die Versicherungsnehmer ins Berufsleben einsteigen, heiraten, Kinder bekommen und Häuser bauen, können sie die Police aufstocken.
Fazit
Auch wenn das Thema Berufsunfähigkeit nicht zum Alltag eines Schülers oder einer Schülerin passen mag – wir empfehlen: Schütze Dich als junger Mensch rechtzeitig mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Du kannst diese Police Dein Leben lang behalten und per Nachversicherungsgarantie an veränderte Lebensumstände anpassen. Für ein konkretes Angebot bieten wir Dir eine persönliche Beratung an. Du kannst in diesem Gespräch Deine eigenen Vorstellungen zur Berufsunfähigkeitsrente äußern. Außerdem erfährst Du, worauf Du ganz persönlich beim Abschluss achten solltest und wie Dein individuelles Risiko beschaffen sein könnte, berufsunfähig zu werden.
Appell an die Eltern
Die Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler führt zu einer Absicherung gegen Berufsunfähigkeit für einen sehr günstigen Preis. Unser Appell richtet sich daher an die Eltern: Schütze Deinen Nachwuchs vor den Eventualitäten des Lebens. Gerne besprechen wir alle weiteren Details persönlich mit Dir.
FAQ
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sinnvoll?
Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler und Schülerinnen ist sinnvoll. In jungen Jahren sind die Risiken zwar überschaubar, dafür gibt es viele interessante Vorteile. Dazu gehören niedrige Beiträge, eine unkomplizierte Aufnahme und der Wegfall von vielen berufsbezogenen Risikoaufschlägen.
Aus unserer Erfahrung können wir sagen: Die Versicherung ist fast immer zu empfehlen. Sie sichert Dich vor finanziellen Risiken durch eine Erkrankung ab und das auch schon dann, wenn Du Deine Schulausbildung nicht weiterführen kannst. Auch im späteren Berufsleben ist sie wichtig. Je früher Du eine Police abschließt, umso günstiger sind meist die Beiträge. Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, kannst Du auch auf unserer speziellen Website zu diesem Thema nachlesen.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler kostet nicht viel, in der Regel liegen die monatlichen Beiträge zwischen 20 und 40 Euro. Im Einzelfall kommt es auf den Tarif und die Absicherungshöhe an. Wir beraten Dich dazu gerne.
Wie lange zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?
Wie lange eine BU-Versicherung zahlt, hängt vom Vertrag und der Art der Erkrankung ab. Es gibt Fälle, in denen bis zum 67. Lebensjahr eine Rente ausgezahlt wird. Es ist wahrscheinlich, dass der Versicherer nach einer bestimmten Zeit eine erneute Gesundheitsprüfung anfordert, dies nennt man zeitliche Befristung. Lies mehr zu den 12 Fehlern und Bedingungen Deiner persönlichen Berufsunfähigkeitsversicherung.
Hintergrund Berufsunfähigkeit: Warum ist eine Versicherung wichtig?
Schon gewusst? Die statistische Wahrscheinlichkeit, dass Du berufsunfähig wirst, liegt bei 25 %. Das geht aus einer Datenanalyse der DAV (Deutsche Aktuarvereinigung) aus dem Jahr 2018 hervor. Ein wichtiger Aspekt ist dabei, dass der konkret ausgeübte Beruf keinen bedeutsamen Einfluss auf den Eintritt der Berufsunfähigkeit hat. Büroangestellte, Lehrerinnen und Lehrer, Kraftfahrer, Handwerker, Ingenieure und Ärztinnen sind gleichermaßen betroffen. Gerade Bandscheibenvorfälle treten gehäuft durch ergonomisch ungünstige Büroarbeitsplätze auf. Dies ist der rein medizinische Aspekt, der für den Abschluss der Police spricht.
Im Grunde kein Schutz vom Staat
Hinzu kommt eine spezielle gesetzliche Regelung in Deutschland: Erwerbstätige der Jahrgänge bis 1960 (einschließlich Geburtsdatum 01.01.1961) genießen als gesetzlich Versicherte einen höheren Schutz durch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Für jüngere Personen entfällt dieser Schutz.
Abstrakte Verweisung
Wenn Du ab dem 02.01.1961 geboren bist, musst Du aus Sicht der gesetzlichen Rentenversicherung jede zumutbare, auch vollkommen artfremde Tätigkeit annehmen, wenn Dir das für mindestens sechs Stunden pro Arbeitstag möglich ist. Das ist die sogenannte abstrakte Verweisung. Vielleicht bist Du Ingenieur, doch die Rentenversicherung mutet Dir zu, als Hausmeister oder Pförtner zu arbeiten. Dieser Passus der abstrakten Verweisung entfällt in der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, die Dir daher als Jahrgang 1961 und jünger auf jeden Fall nutzen kann.
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