Welche Versicherungen betrifft eine energetische Gebäudesanierung?

• Bei energetischer Gebäudesanierung das Versicherungsthema richtig klären

• Gebäudeversicherung an neue Flächen und Ausstattungen anpassen

• Die richtige Absicherung von Wärmepumpe und Photovoltaik

• Thema Bauherrenhaftung und Haftung für Grund und Boden

• Bauleistungsversicherung – die Kasko für die Baustelle

• Rechtsschutz für Bauherren

• Alle Versicherungsthemen für Ihre Sanierung aus einer Hand

Die Leerstandsklausel

Sollte während der energetischen Gebäudesanierung die Immobilie nicht bewohnt sein, klären Sie bitte mit Ihrem Gebäudeversicherer diesen Sachverhalt. Viele Versicherer werden für maximal 180 Tage den Versicherungsschutz aufrechterhalten. Zumeist erfolgt danach ein Beitragszuschlag. Oft aber endet auch nach 180 Tagen Leerstand der Versicherungsschutz. Nun sind sechs Monate heutzutage kein Zeitraum mehr, indem man ein Gebäude komplett sanieren kann. Leider ziehen sich dergleichen Maßnahmen mittlerweile über Jahre hin, wenn es schlecht läuft.

Welche Folgen hat die Nichtmeldung des Leerstandes?

Sollten Sie dem Versicherer den Leerstand nicht anzeigen, ist dieser im Schadensfall von der Leistung entweder völlig befreit oder darf Kürzungen vornehmen. Wir nennen dies eine Verletzung der vertraglichen Obliegenheiten. Sie haben quasi Ihre Informationspflichten an den Versicherer nicht erfüllt. Denn zwingend müssen Sie Risikoerhöhungen dem Versicherer mitteilen. Tun sie es nicht, hat dieser das Recht, die Leistung zu kürzen oder gar völlig zu streichen.

Welche alternativen Absicherungsmöglichkeiten haben Sie?

Kündigt Ihr Gebäudeversicherer den regulären Vertrag wegen Leerstand, sichern Sie Ihr Haus über eine Feuerrohbauversicherung und eine Bauleistungsversicherung ab. Mehr dazu weiter unten.

Das Sanierungsjahr und die Möglichkeit einer Besserstufung ihrer Gebäudeversicherung

Sieht Ihr Sanierungsvorhaben neben der energetischen Gebäudesanierung auch die Sanierung der Abwasserleitungen und sonstigen Wasserleitungen im Haus vor? Dann hätten Sie gegebenenfalls die Möglichkeit, bei Ihrem Versicherer eine Besserstellung ihres Gebäudeversicherungstarifes zu erlangen. Bei vielen Versicherern wird das Baujahr Ihres Hauses auf das Sanierungsjahr heraufgestuft, was zu einer starken Reduzierung der Versicherungsprämie führen kann. Dies ist aber immer nur dann der Fall, wenn die Sanierungsmaßnahmen umfassend vorgenommen wurden. Es geht also nicht nur um Gebäudedämmung und eine Luftwärmepumpe als Heizungsinstrument, sondern darum, dass folgende Gebäudebestandteile  nahezu oder vollständig erneuert wurden:

• Die Gebäudeelektrik
• Die Wasserzu- und Ableitungssysteme (je nach Versicherer auch außerhalb des Hauses und außerhalb des Grundstückes)
• Die Heizungsanlage
• Das Dach

Sie weisen die Sanierung nach durch einen Sanierungsfragebogen des Versicherers. Oft wird Ihr Versicherer Ihr Gebäude in eine günstigere Beitragsklasse einordnen. Bitte beachten Sie aber, dass es Abweichungen zwischen den einzelnen Versicherungsgesellschaften in der Sichtweise auf die Sanierungen gibt.

Photovoltaik bei energetischer Gebäudesanierung

Eine Photovoltaikanlage gehört ohne Zweifel zu den sinnvollen Anschaffungen. Inzwischen durch Speichersysteme auch für den eigenen Haushalt nutzbar, erobern diese Anlagen nach und nach die Dächer der deutschen Häuser. Auch eine Photovoltaikanlage gehört zu einem Risiko, dass Sie dem Gebäudeversicherer zwingend melden müssen. Geht von einer Photovoltaikanlage ein Brand aus, muss der Gebäudeversicherer von der Photovoltaikanlage gewusst haben. Lesen Sie hier mehr zur Versicherung Ihrer PV-Anlage.

Welche Folgen hat die Nichtmeldung einer PV-Anlage?

Melden Sie das Vorhandensein der Anlage nicht, ist der Versicherer im Schadensfall berechtigt, die Leistung zu kürzen. Wir sind hier wieder im Thema der Obliegenheiten, die Sie zu erfüllen haben.

PV-Anlage in der Gebäudeversicherung oder separat?

Viele Gebäudeversicherer bieten die Mitversicherung der Photovoltaikanlage innerhalb der Gebäudeversicherung an. Unterscheiden Sie hier bitte zwischen der Mitversicherung in den herkömmlichen Gebäudeversicherungsbedingungen, also gegen die Gefahren die auch in ihrer Versicherungspolice genannt sind: Feuer Leitungswasser, Sturm und Hagel, Elementarschäden. Oder der Versicherung in einer Elektronikversicherung die auch gegen weitere Elektronikschäden versichert, und damit auch gegen Ertragsausfall. Manche Versicherer schließen diese Elektronikdeckung auf Wunsch einfach in die Gebäudeversicherung mit ein, bei anderen müssen Sie einen separaten Baustein hinzu buchen.

Die Elektronikversicherung greift viel weiter als die Gebäudeversicherung selbst. Wir raten meistens dazu, die Photovoltaikanlage separat in einer eigenständigen Elektronikversicherung zu versichern, außerhalb der Gebäudeversicherung. Denn innerhalb der Gebäudeversicherung sind Anlagen meist nur bis zu einer bestimmten Größe, die zwischen 10 und 15 kWp liegt, versicherbar. Erschwerend kommt hinzu, dass, ältere Photovoltaikanlagen oftmals nicht mehr in einer separaten Elektronikversicherung versichert werden können. Wenn Sie nun die Gebäudeversicherung wechseln möchten, und die neue Gebäudeversicherung keine Elektronikdeckung für Ihre PV-Anlage anbietet, dann haben Sie bei einer älteren Anlage möglicherweise Schwierigkeiten, diese überhaupt noch zu versichern. Deshalb empfehlen wir in der Regel die eigenständige Elektronikversicherung für eine PV-Anlage, die dann auch bestehen bleibt, wenn Sie die Gebäudeversicherung wechseln.

Besonderheit für Photovoltaikanlagen mit abweichender Baugröße

Inzwischen gibt es auch in Deutschland PV-Anlagen zu kaufen, deren Module über zwei Quadratmeter groß sind. Nach wie vor existiert jedoch eine widersinnige Vorschrift, die besagt, dass Module einer PV-Anlage zwei Quadratmeter Flächengröße nicht überschreiten dürfen. Bauen Sie sich eine PV-Anlage aufs Dach, deren Module größer als zwei Quadratmeter sind, werden sie gegebenenfalls mit Ihrem Gebäudeversicherer Probleme bekommen. Im Grunde müssen Sie dem Gebäudeversicherer nur das Vorhandensein der Anlage melden, nicht jedoch die Größe der Module. Allerdings sind Sie laut Versicherungsbedingungen verpflichtet, alle behördlichen Vorschriften einzuhalten, um Schäden vom Gebäude abzuhalten. Ein wie hier beschriebene Photovoltaikanlage verstößt gegen die momentan noch gültigen behördlichen Vorschriften und stellt somit eine Obliegenheitsverletzung dar. Sollte von der PV-Anlage ein Schaden ausgehen, der Ihr Gebäude schädigt, wird der Versicherer die Leistung ganz verweigern oder zumindest erheblich kürzen.

Das Wunder der Bauleistungsversicherung

Während der aufregenden Phase der Gebäudesanierung können leerstehende Gebäude eine ungeschützte Zielscheibe für unvorhersehbare Ereignisse sein. Oftmals besteht nur eine begrenzte Versicherungsdeckung gegen Feuer, aber was passiert, wenn Sturm oder Überflutung die Baustelle schädigen? Was ist, wenn Vandalismus zuschlägt oder bereits montierte Gebäudebestandteile gestohlen werden? Denken Sie stets daran, während der Bauphase Ihre Bauleistungsversicherung im Hinterkopf zu behalten. Sie ist der treue Begleiter des Bauherren, der ihn vor finanziellen Schäden bewahrt. Denn eine Baustelle, die stark durch Überflutung beschädigt wurde, müsste von Grund auf erneut erstellt werden. Das bedeutet doppelte Kosten und eine unerfreute Bank. Ihre Baumaßnahme könnte dadurch viel teurer werden als geplant. Die Bauleistungsversicherung schützt Sie vor Schäden, die außerhalb des Feuerrohbauversicherungsschutzes auftreten können und Sie in den finanziellen Ruin treiben könnten. Werfen Sie einen Blick auf einige Schadensbeispiele für die Bauleistungsversicherung und lassen Sie sich von ihrer Wichtigkeit überzeugen.

Schadensbeispiele für die Bauleistungsversicherung

Eine Bauleistungsversicherung kann eine Vielzahl von Schäden ersetzen, die während der Bauphase auftreten können. Dazu gehören unter anderem:

1. Unvorhersehbare Schäden: Diese können durch Naturgewalten wie Sturm, Hagel, Überschwemmungen oder Erdbeben verursacht werden.

2. Vandalismus: Wenn jemand absichtlich Schaden an der Baustelle verursacht.

3. Material- und Konstruktionsfehler: Wenn beispielsweise das verwendete Material Mängel aufweist oder die Konstruktion fehlerhaft ist.

4. Diebstahl: Wenn Bauteile oder Baumaterialien von der Baustelle gestohlen werden.

5. Feuer- und Wasserschäden: Wenn ein Feuer ausbricht oder ein Wasserschaden auftritt.

6. Schäden durch fahrlässiges Handeln: Wenn beispielsweise ein Bauarbeiter einen Fehler macht, der zu Schäden führt.

7. Schäden durch unvorhergesehene Bodenbewegungen: Wenn beispielsweise ein Erdrutsch oder eine Bodensenkung Schäden verursacht.

8. Schäden durch Glasbruch: Wenn beispielsweise Fenster oder andere Glasbauteile zerbrechen.

Bitte beachten Sie, dass der genaue Umfang des Versicherungsschutzes von der jeweiligen Police und den individuellen Vereinbarungen mit der Versicherungsgesellschaft abhängt. Es ist daher wichtig, die Versicherungsbedingungen sorgfältig zu lesen und zu verstehen.

Fazit

Gebäudeversicherung und energetische Sanierung ist kein Thema, dass Sie erst dann angehen sollten, wenn die Sanierung abgeschlossen ist. Schon während der Bauphase können Sie in eine Unterversicherung oder gar eine Versicherungslücke geraten. Der Fallstricke gibt es viele. Nutzen Sie unsere Downloadformulare um Ihren Gebäudeversicherer anzuschreiben. Oder kommen Sie auf uns zu, wenn Sie ihre Gebäudeversicherung  überprüfen lassen wollen.

Neubauten – Altbauten – Einstürze?

Energetische Gebäudesanierung wird an Bestandsimmobilien oder Altbauten vorgenommen. Oftmals sind die Eingriffe in die Altbausubstanz von erheblichem Umfang. Es macht daher durchaus Sinn, eine Bauleistungsversicherung abzuschließen die auch Schäden an der Altbau Substanz mitversichert. Denn letzten Endes geht es nicht nur um Ihr Sanierungsvorhaben, sondern auch um die Altbauimmobilie schlechthin. Sollte diese während der Umbauphase einen größeren Schaden nehmen, wäre dies für Sie eine erhebliche finanzielle Mehrbelastung.

Eingriff in tragende Konstruktionen

Mitversichert werden können Altbauten unter anderem gegen Einsturz. Werden im Rahmen der energetischen Sanierung Leistungen ausgeführt, durch die in die tragende Konstruktion der Altbauten eingegriffen wird, so ist dies eine versicherte Gefahr. Der Versicherer leistet Entschädigung für den Einsturz der Altbauten, soweit diese Schäden unmittelbare Folgen der an den Altbauten ausgeführten Lieferungen und Leistungen sind. Wichtig ist, dass ein versicherter Unternehmer ersatzpflichtig sein muss. Eigenleistungen sind nicht versicherbar.

Sie können über die Bauleistungsversicherung die Altbauten auch gegen Sachschäden in Folge von Leitungswasser Sturm oder Hagel mitversichern. Übrigens ist der Versicherungswert für Altbauten auf den Neubauwert abgestellt. Die Definition des versicherten Sachschadens lautet beim Versicherer idealerweise so, das für Schäden geleistet wird, die unvorhergesehen eingetreten sind und die Altbausubstanz zerstören oder beschädigen. Mit eingeschlossen werden können auch sonstige versicherte Sachen, zum Beispiel medizinisch-technische Einrichtungen, Laboreinrichtungen, Stromerzeugungsanlagen.

Bauleistungsversicherungen sind in der Regel für zwei Jahre abgeschlossen und können, sofern die Baustelle sich verzögert, verlängert werden.

Fazit

Eine Bauleistungsversicherung kann auch bei energetischer Gebäudesanierunganierung Sinn machen. Während der Bauphase können Schäden auftreten, die Ihre Wohngebäudeversicherung womöglich nicht deckt.