Zahnarztpraxis richtig versichern

Zahnarztpraxis richtig versichern

Der feuchte Traum eines jeden Versicherungsvermittlers ist es, eine Zahnarztpraxis zu versichern. Oder zwei. Oder drei. Allerdings sind uns schon Praxen unters Messer gekommen, die waren wie Bäckereifilialen versichert. Da hat wohl einer den falschen Traum geträumt. In diesem Geschäft gilt eines: Keine kleinen Brötchen backen. Worauf es wirklich ankommt, lesen Sie hier.

Woraus besteht eine Zahnarztpraxis?

Unsereiner kennt vom Zahnarzt nur zwei Dinge: Den Stuhl, in dessen Lehne sich heute noch die Spuren unserer Fingernägel finden, und den Bohrer. Wenn Sie Zahnarzt sind, wissen Sie es besser. Sie haben, was die Versicherung Ihrer Zahnarztpraxis angeht, ein Problem. Und das heißt: Medizintechnik. Und darunter fällt so ziemlich alles, abgesehen von dem Sofa im Büro, auf dem Sie Ihr Mittagsnickerchen abliegen.

Medizintechnik – der Pferdefuß der Versicherungspolice

Wir haben schon einige Praxen gesehen, in denen Medizintechnik gar nicht versichert war. Röntgengeräte, Ultraschall, Behandlungsstühle samt Technik, Laboreinrichtung, Mess- und Regeltechnik. Eine normale Elektronikversicherung leistet i.d.R. nicht, der Einschluß von Medizintechnik der Zahnarztpraxis mus explizit im Versicherungsschein genannt sein. Und selbst dann lauert der Teufel im Detail. Herkömmliche Policen sehen eine Kürzung der Schadenszahlung bei Totalschaden vor, wenn der Zeitwert des Gerätes weniger als 40 Prozent des Neuwertes beträgt. In diesen Fällen wird dann nur der Zeitwert erstattet. Auf die Weise könnten Sie bei einem Schaden ordentlich drauflegen.

Wenn die Krone wackelt – der Unterversicherungsverzicht

Hand aufs Herz, wissen Sie um den aktuellen Neuwert Ihrer Zahnarztpraxis? Kennen Sie die Zahl genau? Technische und kaufmännische Betriebseinrichtung? Vorräte? Werkzeuge? Wie hoch ist der Neuwert? Wenn Sie den einmal im Jahr abschätzen können und die Zahl stimmt mit der auf Ihrer Police überein, dann droht Ihrer Inventarversicherung wenigstens kein Unterversicherungsverzicht. Und wenn nicht, dann könnte bei einem größeren Schaden Ärger auf Sie zukommen. Wir richten daher in den meisten Fällen Praxisversicherungen nach einer besonderen Berechnungsmethode ein, die Ihnen jede Gefahr der Unterversicherung nimmt. Sprechen Sie uns an!

Grobe Fahrlässigkeit – nicht grobe Behandlung

Folgende Legende geht um: Ein Zahnarzt verläßt seine Praxis bei gekippten Fenstern. Am nächsten Morgen sind seine Behandlungsstühle verschwunden. Diebe haben diese über ein Gerüst abtransportiert, das am Haus stand. Der Einstieg über die gekippten Fenster war am Ende kein Problem mehr. Diese angeblich wahre Geschichte hatte denn Konsequenzen für den Zahnarzt. Die gekippten Fenster stellten eine grob fahrlässige Handlung dar, und der Versicherer kürzte die Entschädigung im Verhältnis der schwere der Mitschuld des Zahnarztes. Hier wohl fast um 100 Prozent. Wir versichern Praxen daher nach Möglichkeit unter weitestgehendem Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit. Ganz verzichten wird kein Versicherer, aber wir können zumindest bis auf sehr hohe Freibeträge drücken und völlig aus der Welt räumen, wenn der Schaden nicht durch Sie selbst verursacht wurde.

Wie viele Löcher hat Ihr Gebiss?

Besser: Wie viele Deckungslücken hat die Police Ihrer Zahnarztpraxis? Es gibt eine Menge Themen die noch hineinspielen. Ihre Berufshaftpflicht sollte auch bei Strafrechtsverfahren in Abwehr gehen. Immerhin werden Verletzungen von Patienten von den Kassen immer öfter als Körperverletzung, und damit als Strafsache angesehen. Unbenannte Gefahren, Verletzung von Obliegenheiten, unklarer Schadenszeitpunkt… Der Möglichkeiten gibt es viele.

Cybercrime – her mit der Kohle

Immer noch belächelt: Internetkriminalität. Wenn der Ihr Kollege vor 40 Jahren seine Praxis abschloß und die Tageseinnahmen zur Bank brachte, dann mußte derjenige, der ihm sein Geld abluchsen wollte, ihm irgendwo auflauern. Böse Zungen behaupten, spätestens hinterm Bankschalter…:)

Die Kriminalität folgt immer den Zahlungsströmen. Und diese laufen heute elektronisch. Außerdem sitzen Sie in Ihrer Praxis auf einem Haufen Daten, die im Darknet hoch gehandelt werden. Ein Datenverlust würde die Behörden auf den Plan rufen, Sie eine Menge Geld kosten und vor allem Ihren Ruf schädigen.

Praxisrechtsschutz für Ihre Zahnarztpraxis

Rechtsschutzversicherung ist nicht gleich Rechtsschutzversicherung. Lesen Sie hier, wie eine Rechtsschutzversicherung für Ihre Zahnarztpraxis auszusehen hat.

Ihr Unternehmen – Ihr Risiko – Ihre Praxisversicherung

Lassen Sie uns Ihre Praxisversicherung prüfen oder, sofern Sie noch keine haben, unterhalten wir uns über eine Lösung für Sie. Das kann auch online erfolgen. Buchen Sie unten direkt Ihren Wunschtermin und los gehts. Ihr Problem und unser Konzept, Sicherheit für Ihr Unternehmen.

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E-Bike und Inventarversicherung

E-Bike und Inventarversicherung

Als Besitzer eines Fahrradladens sind Sie der Coronakrise glücklich davongeradelt. Sicher haben auch Sie das eine oder andere E-Bike im Lager stehen. Und sicher wissen auch Sie wie kuschelig es wird, wenn der Akku eines E-Bike in Flammen steht. Ihr Versicherer weiß das übrigens auch!

E-Bike nicht versicherbar?

Keine Chance Inventarversicherung? Fast. Es gibt Gerüchte, gerne auf Händlertagungen gestreut, dass in Versicherungspolicen Metallbrand als versichertes Risiko genannt sein muss. Dem ist nicht so. Richtig ist aber: Viele Versicherer werden sich weigern Ihr Fahrradgeschäft überhaupt noch zu versichern. Und wenn es schon versichert ist, kann ein Akkubrand durchaus zur Ablehnung der Leistung führen. Die Unterschiede zwischen den Gesellschaften sind enorm. Zunächst aber müssen wir eine wichtige Unterscheidung treffen.

Haftpflicht oder Inventar für den E-Bike Handel?

Zwei Mal kanns weh tun.

Der Haftpflichtschaden: ausgelöst durch einen Akkubrand, vernichtet Ihre angemieteten Geschäftsräume und nebenbei noch die Wohnungen darüber. Der Feuerversicherer wird für den Gebäudeschaden in die Tasche greifen, die Hausratversicherungen müssen für die Wohnungen über Ihrem Laden bluten. Und dann? Danach nehmen die ggf. bei Ihnen Regress. Sofern man Ihnen einen Fehler nachweisen kann. Nicht sachgerechte Lagerung der Akkus zum Beispiel. Was steht dazu übrigens in Ihren Versicherungsbedingungen? Ach, nichts? Egal, denn  schwierig könnte es für Sie trotzdem werden. Es gibt nämlich (fast) immer eine Ausrede für die Versicherer.

Der Inventarschaden: Das E-Bike, dessen Akku brannte, ist natürlich hinüber, das kauft wohl keiner mehr. Um die anderen Räder reißt sich auch niemand. Zahlt Ihr Inventarversicherer nun den Schaden? Spannende Frage. Ja, vielleicht. Wenn…

Keine Aussage ist auch eine Aussage

In den Versicherungsscheinen steht meist nichts dazu. Denn die sind in der Regel älter und kennen das Thema noch nicht. Die Versicherer selbst sind noch lange nicht so weit, dass sie dazu Stellung nehmen. Die wissen wohl um das Risiko, sitzen es aber aus. Auf Rückfrage bekommen Sie vielleicht eine solche Antwort:

Grundsätzlich sind Feuerschäden, die durch Lithium-Ionen-Akkus verursacht werden, gedeckt. Voraussetzung für den Versicherungsschutz ist, dass behördliche und feuerpolizeiliche Auflagen erfüllt sind. Insoweit ist der Kunde gehalten, sich über die Vorschriften zur Lagerung dieser Akkus zu informieren. Wir empfehlen sich an dem VdS Merkblatt 3103 zu orientieren.

E-Bike Lagerung ausbauen?

Der letzte Satz, nämlich die Empfehlung, sich am VdS-Merkblatt zu orientieren, bedeutet die glasklare Ablehnung eines Feuerschadens durch Lithium-Ionen-Akkus, außer Sie erfüllen die Vorgaben dieses Merkblattes. Haben Sie sich das schon mal durchgelesen? Wenn Sie diese Auflagen erfüllen können, wie verkaufen Sie dann noch Fahrräder?

Forderungen zur Lagerung lauf VdS

Zusatzanforderungen für Batterien mittlerer Leistung

Feuerbeständig bzw. räumlich abgetrennte (mindestens 5 m) Bereiche (z. B. Gefahrstofflager, -container)
Mischlagerungen mit anderen Produkten in einem Regal oder Block sind nicht zulässig
Geeignete Brandmeldeanlage mit Aufschaltung auf eine ständig besetzte Stelle
Bei Feuerlöschanlagen => geeignete Löschmittel gemäß Produktdatenblättern

 und die Zusatzanforderungen für Batterien hoher Leistung

Hierfür liegen nach derzeitigem Stand noch keine gesicherten Kenntnisse hinsichtlich adäquater Schutzmaßnahmen vor. Schutzmaßnahmen sind daher in Absprache mit dem Sachversicherer für den Einzelfall zu regeln.
Mögliche Maßnahmen:
Separierung und Mengenbegrenzung
Lagerung in feuerbeständig abgetrennten Bereichen oder mit Einhaltung eines Sicherheitsabstands (räumlichen Trennung von 5 m)
Automatische Löschanlage

Die Lösung

Da kann einem die Freude am Radfahren vergehen, oder? Selbst die Anforderungen für Batterien mittlerer Leistung werden Sie kaum erfüllen können. Außer die bauen jeden Akku aus, tragen ihn in einen Bunker und verwahren ihn dort. Welche Lösung sollten sie statt dessen anstreben?

Die richtigen Versicherungsbedingungen wählen

Suchen Sie sich einen Versicherer, der Ihnen bestätigt, dass er kein Problem mit der Lagerung hat, sofern Sie alle behördlichen und feuerpolizeilichen Vorschriften erfüllen. Das VdS-Formular sollte dem Versicherer so egal sein wie der Reifendruck Ihrer gelagerten Räder. Im Idealfall finden Sie einen Versicherer, der bei Verletzung von Obliegenheiten, also bei NICHTeinhaltung behördlicher Vorschriften, den Schaden nicht komplett ablehnen darf. Oder Sie finden uns, das wäre noch idealer, wenn wir finden die

Die passende Versicherung für Ihr Radhaus

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Rechtsschutz für Gewerbe

Rechtsschutz für Gewerbe

Ein Rechtsstreit ist immer teuer. Den Streit mit einem Arbeitnehmer oder Verstöße gegen das Datenschutzgesetz sollten Unternehmer mit einer Rechtsschutzversicherung für ihr Gewerbe versichern. Was da versichert ist, und warum das Ihnen nutzen kann, lesen Sie hier.

Jedes Unternehmen, egal ob Hausmeisterservice oder produzierendens Gewerbe, braucht eine Rechtsschutzversicherung. Nicht um sich vor unerwünschten Telefonanrufen zu schützen, sondern um seine Existenz zu sichern. Rechtsschutzversicherungen für Gewerbe sind anders gestrickt als zum Beispiel Rechtsschutzversicherungen für Arztpraxen.

Was ist in Rechtsschutz für Gewerbe versichert?

Sie vereinbaren einen Umfang an erforderlichen Leistungen. Dieser sollte für die Wahrnehmung Ihrer rechtlichen Interessen ausreichend sein! Zunächst muss jedoch geklärt werden, welche Personen in welcher Eigenschaft zu versichern sind. Dies wären zum Beispiel Sie als Inhaber oder Geschäftsführer. Weiterhin Ihre Arbeitnehmer/-in in Ausübung ihrer Tätigkeiten für Sie. Sinnvoll ist der Einschluß des Privatrechtsschutzes für Sie und Ihre Familie. Womit wir bei den Leistungen wären.

Welche Leistungen sind in Rechtsschutz für Gewerbe unter anderem versicherbar?

Immer wieder gerne genutzt: Der Verkehrs-Rechtsschutz für Ihr Unternehmen und für Ihre Privatangelegenheiten. Außerdem der Privat-Rechtsschutz für Sie als Inhaber/Geschäftsführer. Natürlich ist auch der Rechtsschutz für Sie als Eigentümer, Mieter und Vermieter von Wohnungen und Grundstücken versicherbar. Wichtig, gerade in heutigen Zeiten ist der Spezial-Straf-Rechtsschutz. Vergessen Sie diesen bitte niemals! Versicherungs-Vertrags-Rechtsschutz kann wichtig sein, wenn Sie gegen eine Versicherung vorgehen wollen. Achten Sie aber darauf, dass Ihr Rechtsschutzversicherer nicht zum gleichen Versicherungskonzern gehört wie zum Beispiel Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung. Es kommt vor, dass ein Rechtsschutzfall gegen das eigene Haus abgelehnt wird. Der Vertrags-Rechtsschutz für Hilfsgeschäfte, also wenn der neue Scanner streikt oder die Hebebühne bricht, ist ein wichtiger Leistungspunkt. Wie auch das Forderungsmanagement, das Ihnen beim Eintreiben offener Rechnungen hilft.

Das waren die Leistungen, und nun einige Leistungsarten

Der Schadenersatz-Rechtsschutz, der Arbeits-Rechtsschutz, der Steuer-Rechtsschutz, der Sozialgerichts-Rechtsschutz, der Straf-Rechtsschutz, der Ordnungswidrigkeiten-Rechtsschutz, der Rechtsschutz für Opfer von Gewaltstraftaten, der Daten-Rechtsschutz vor Gerichten…

Streit mit Kunden immer außen vor

Achtung: Sie betreiben Ihre Gewerbe nach bestem Wissen und Gewissen und haben trotzdem Streit mit einem Ihrer Kunden? Nun denken Sie: Kein Problem, ich hab ja meine Rechtsschutzversicherung. Dann liegen Sie leider falsch! Diese Art Stress können Sie nur mit einem besonderen Einschluß versichern, dem Firmen-Vertragsrecht! Das ist immer versicherbar, nur nicht immer bezahlbar.

Was geht meist gar nicht in Rechtsschutz für Gewerbe?

Baurechtsstreitigkeiten, das versichert Ihnen (eigentlich) keiner mehr. Es gibt Ausnahmen für Ihre private Baustelle, aber auch nur bei einem einzigen Anbieter, und das wars für diesen Leistungsteil auch schon. Ähnlich sieht es aus bei Streitigkeiten aus dem Bereich des Familien-, Lebenspartnerschafts- und Erbrechtes. In gewerblichen Versicherungen ist dies nicht abzusichern. Auch hier gilt, für den Privatmann machbar in Grenzen, mit sehr langer Wartezeit. Rechtsfälle des Versicherungsnehmers und mitversicherter Personen untereinander sind ebenso ausgeschlossen wie Kapitalanlagestreitigkeiten. Sollten Ihnen Sie Streitigkeiten vor internationalen Gerichtshöfen und Verfassungsgerichten drohen, setzen Sie bitte auch nicht auf Ihre Rechtsschutzversicherung. Bei vorsätzlich begangenen Straftaten, nach rechtkräftiges Urteil, oder bei vertragsrechtlichen Streitigkeiten, weil Sie Forderungen an Kunden, Gewährleistungsansprüche von Kunden auf dem Tisch haben, wird in der Regel auch nicht geleistet.

Hier kann der Versicherungsmarkt aber Ausnahmen und zumindest teilweise Deckungslösungen kennen, siehe Firmenvertragsrecht.

Wie läuft der Rechtsschutzfall ab?

Suchen Sie vor erster Konsultierung eines Anwalts immer zunächst das Gespräch mit dem Rechtsschutzversicherer. So können Sie im Vorfeld prüfen lassen, ob ein Rechtsstreit Aussicht auf Erfolg hat, den Versicherungsumfang konkret abgrenzen und sich eine verbindliche Deckungszusage geben lassen. Für einzelne Bausteine der Rechtsschutzversicherung kann eine Wartezeit vereinbart sein. Für Versicherungsfälle, die sich innerhalb dieser Wartezeit oder vor dem Versicherungsbeginn ereignen, besteht kein Versicherungsschutz.

Was gibt es sonst noch im Bereich Rechtsschutz für Gewerbe?

Eigenschadenversicherung

Ähnlich wie bei der D & O schützt die Eigenschadenversicherung eine Firma vor den Vermögensschäden durch Handlungen und Entscheidungen ihrer Mitarbeiter. Der versicherte Personenkreis ist hier jedoch nicht die Führungsetage, sondern der größere Teil der Mitarbeiter, die eher als Erfüllungsgehilfe tätig sind (inkl. Aushilfen und Praktikanten). Auch hier können größere Schäden verursacht werden: falsch weitergegebene Rabatte an Kunden, vergessenes Komma bei einer Bestellung, einer Zeitarbeitsfirma wird vergessen mitzuteilen, dass keine Arbeiter mehr benötigt werden, etc. Die Eigenschadenversicherung ist eine interessante neue Form des Firmenschutzes.

Rechtsschutzversicherung für Unternehmenslenker („Manager-Rechtsschutz“)

Dieser spezielle Rechtsschutz ist vor allem für Geschäftsführer und Vorstände interessant. Deren Arbeitsverträge fallen mämlich nicht unter die Deckung eines Arbeits-Rechtsschutzes. Diese Art Streitigkeiten könnten über einen Anstellungsvertragsrechtsschutz gedeckt werden. Auch die persönliche Haftung eines Firmenlenkers kann über D & O und/oder speziellen Vermögensschadenrechtsschutzversicherung gedeckt werden. Der dritte Baustein des „Manager-Rechtsschutzes“ deckt die strafrechtliche Verfolgung der versicherten Person. Diese Sonderform der Rechtsschutzversicherung ist jedem Firmenlenker nur wärmstens zu empfehlen.

Ihr Unternehmen – Ihr Risiko – Ihre Rechtsschutzversicherung

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Praxisrechtsschutz

Praxisrechtsschutz

Braucht eine Praxis unbedingt einen Praxisrechtsschutz? Wir meinen: Ja! Denn immer häufiger klagen Patienten Schadensersatz- und Schmerzensgeldforderungen ein. Immer häufiger wird strafrechtlich gegen Ärzte ermittelt, auch wegen des Verdachts des Abrechnungsbetrugs. Auch Streitigkeiten aufgrund der Überschreitung des Arzneimittelbudgets und der anschließenden Regressnahme beim Arzt sind nicht mehr selten.

Praxisrechtsschutz fürs Heilwesen

Ärzte brauchen mehr denn je eine solide, leistungsstarke und möglichst umfangreiche Rechtsschutzdeckung! An einem speziellen Tarif für das Heilwesen führt hierbei aus unserer Sicht kein Weg vorbei.  An folgendem, realen Beispiel sehen Sie, was geschehen kann. 

Ein blauer Brief

Nach einem anstrengenden Tag mit regem Betrieb in ihrer Praxis widmet sich die Kieferorthopädin Dr. Sonja A. noch dem Posteingang: Ein Brief des Disziplinarausschusses der kassenzahnärztlichen Vereinigung ist auch dabei. Sonja A. ahnt bereits, dass es vermutlich erneut um den Vorgang mit dem minderjährigen Patienten Konrad H. geht. Die Kieferorthopädin dachte eigentlich, dass die Angelegenheit mit der Mutter und der Krankenkasse bereits abschließend geklärt sei. Das hatte sie auch der kassenzahnärztlichen Vereinigung (KZV) bereits mitgeteilt.

Sonja A. liest sich den beiliegenden „Antrag auf Einleitung eines Disziplinarverfahrens“ durch. Darin wird ihr ein Verstoß gegen die Dokumentationspflicht und die Auskunftspflicht gegenüber dem Vorstand der KZV vorgeworfen. Ein Bußgeld von 8.000,- € wird ihr angedroht.

Behandlungsfehler?

Die KZV führt aus: Der Patient Konrad H. befinde sich seit 6 Jahren wegen einer Fehlstellung der Zähne bei Sonja A. in Behandlung. Bereits vor 5 Jahren habe Sonja A. auf die Notwendigkeit der Extraktion der Weisheitszahnwurzeln hingewiesen, da ansonsten die anderen Zähne wieder verschoben werden. Die Mutter des Patienten vertraute aber der falschen Einschätzung durch den Zahnarzt, so dass es dann zu einer weiteren Zahnverschiebung und notwendigen Behandlung gekommen ist.

Dokumentationspflichten versäumt?

Der erste Befund soll von Sonja A. aber nicht ordnungsgemäß in den Unterlagen dokumentiert worden sein. Dieser sei vielmehr nachträglich und ohne Datumsangabe eingefügt worden. Die KZV moniert außerdem, Sonja A. habe zur damaligen Anhörung nicht das Originalmodell des Kiefers mitgebracht, sondern ein Duplikat. Die Ausgangsbissstellung konnte daher nicht mehr zweifelsfrei rekonstruiert werden. Sonja A. habe somit sowohl gegen ihre Dokumentations- als auch ihre Auskunftspflichten verstoßen.

Ein Fall für den Praxisrechtsschutz

Sonja A. ärgert sich darüber. Die Annahmen der KZV entsprechen nicht der Wahrheit. Sie nimmt Kontakt mit ihrer Rechtsschutzversicherung auf und lässt sich Tipps für die weitere mögliche Vorgehensweise geben. Anschließend beauftragt sie einen im Medizinrecht spezialisierten Anwalt. Dieser formuliert den Sachverhalt aus Sonja A.s Sicht:

Der Eintrag zum Befund der Weisheitszähne sei nicht nachträglich eingefügt worden. Hierzu könne gerne die Arzthelferin Selina V. als Zeugin gehört werden. Diese hatte versehentlich das Datum vergessen, den Befund aber ansonsten ordnungsgemäß dokumentiert. Weiterhin seien die Modelle nur verwechselt worden. Die Originalmodelle hatte Frau Dr. Sonja A. an den medizinischen Dienst geschickt, dies aber vergessen und daher wurden versehentlich Duplikate vor der Anhörung vorgelegt.

Hin und Her

Der Disziplinarausschuss lässt sich davon nur teilweise überzeugen. Die Zeugenaussage der Arzthelferin ist glaubwürdig. Von einer schlichten Verwechslung der Original- und Duplikatmodelle ist man jedoch nicht überzeugt. Die vorgelegten Duplikate weisen einen anderen Biss auf, als der der dokumentiert wurde. Daher wird vom Ausschussnur eine verringerte Geldbuße von 2.000,- € festgesetzt.

Gegen diesen Bescheid erhebt der Rechtsanwalt von Sonja A. Klage. Leider bleiben jedoch die Originale unauffindbar. Der Anwalt rät Sonja A. aus diesem Grund zur Rücknahme der Klage. Für den Rechtsstreit sind insgesamt Kosten von ca. 4.500,- € angefallen. Diese wurden von der Rechtsschutzversicherung für Frau Dr. A. übernommen.

Leistungen der Praxisrechtsschutzversicherung

Dieser Fall betrifft die Leistungsart Disziplinar- und Standes-Rechtsschutz in Ärzte-Tarifen enthalten, die den Praxis-Bereich beinhalten.

Quelle: KS-Auxilia

Die passende Rechtsschutzversicherung

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Betriebshaftpflichtversicherung

Betriebshaftpflichtversicherung

Jedes Unternehmen, egal ob Hausmeisterservice oder produzierendens Gewerbe, braucht eine Betriebshaftpflichtversicherung. Nicht um die sprichwörtlich heruntergestoßene Vase zu ersetzen, sondern um seine Existenz zu sichern.

Konzept vor Produkt

An dieser Stelle der kleine Werbeblock für uns als unabhängiger Versicherungsmakler. Sind wir diejenigen die Sie anrufen sollten, wenn es um die richtige Betriebshaftpflichtversicherung für Ihr Unternehmen geht? Ja! Außer Sie sind Industrie, ein Baulöwe oder eine Spezialbranche wie ein Forstbetrieb zum Beispiel. Sie sind (fast) grundsätzlich richtig bei uns. Warum? Wir zelebrieren nicht den Produktverkauf ! Bankenvertriebe oder Ausschließlichkeiten sind gezwungen das zu verkaufen, was sie haben, und die Auswahl ist Anbietereingeschränkt, zumeist auf einen einzigen. Makler, und ich meine echte Makler und keine Stukturvertriebe, kennen den Markt und passen das Angebot an Ihr Unternehmen an und nicht Ihr Unternehmen an das Angebot. Konzepte sind wichtiger als Produkte.

Bestandteile einer Betriebshaftpflichtversicherung

Im Wesentlichen besteht eine solche Police aus dem Haftpflichtteil und dem Umwelthaftpflichtteil. Je nach Art Ihres Gewerbes muss der entsprechende Part speziell angepasst werden. Betreiben Sie eine KFZ-Werkstatt? Dann brauchen Sie in der Haftpflicht Sondereinschlüsse für das Fahrzeugrisiko und im Umweltteil die Deckung für Ölabscheider. Fürs Lebenmittelgewerbe steht die Haftung durch ihre Produkte im Vordergrund, und für Handwerker dürfte die Deckung von Bearbeitungsschäden eine wichtige Komponente sein. Mit dem Bagger schon mal ein Kabel gerissen und ein Industriegebiet stillgelegt? Die Vermögensschadenhaftung als Folge Ihrer Tätigkeit ist eine wichtige Deckung, die je nach Art Ihres Betriebes genauestens abgestimmt werden muss.

Praxen und freie Berufe

Bei Ärzten und Zahnärzten haben für Haftungsfälle andere Versicherungsbedingungen nötig als die Bäckerei um die Ecke. Leider finden wir oft genug Praxen vor, die eben genau wie die Bäckerei um die Ecke versichert sind. Gerade für Mediziner aber sind strafrechtliche Belange durch Behandlungsfehler im ersten Schritt auch durch die Betriebshaftpflichtversicherung abzusichern.

Anwälte und Steuerberater benötigen in erster Line eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Aber die Betriebshaftpflichtversicherung ist trotzdem wichtig, egal ob sie einen weißen oder schwarzen Kittel tragen. Es gibt nämlich einige Deckungseinschlüsse, die für den Alltag, egal ob in Robe oder Blaumann, wichtig sind.

Ansprüche nach dem AGG

Das Allgemeine Gleichstellungsgesetzt, auch Antidiskriminierungsgesetz genannt: Die kleine Falle für jeden Arbeitgeber. Einen Bewerber nach seiner Religion, seiner sexuellen Neigung oder dergleich gefragt? Das kann Ihnen den Anwalt ins Haus treiben. Sollten Sie also wegen Schäden aus Anfeindung, Schikane, Belästigung, Ungleichbehandlung oder sonstigen Diskriminierungen nach dem Allgemeinen Gleichbehandlungsgesetz (AGG) belastet werden, sollte eine gute Betriebshaftpflichtversicherung Sie schützen. Aber Achtung: Altpolicen kennen diesen Einschluß nicht und bei vielen Neuverträgen muß er zugebucht werden, wenn überhaupt möglich.

Verstöße gegen Datenschutzbestimmungen

Auch diesen Passus kennen nur neuere Policen, und von denen auch nur die guten: Der Mißbrauch personenbezogener Daten aus Verletzung von Datenschutzgesetzen kann zu Vermögensschäden führen. Diese sollten in der Betriebshaftpflichtversicherung inbegriffen sein, wenngleich die Versicherungssumme dafür natürlich immer begrenzt sein wird. Beachten Sie aber bitte, dass Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit natürlich nicht mitversichert sind!

Betriebshaftpflichtversicherung immer genau prüfen lassen

Klauseln gibt es unzählige. Wichtig ist, welche Sie brauchen. An den Beispielen AGG und Datenschutzbestimmungen sehen Sie, dass es mehr zu bedenken gibt als die schon erwähnte heruntergestoßene Vase.  Es wäre müßig an dieser Stelle eine Aufzählung aller Klauseln und Besonderheiten zu bringen, denn die Besonderheit ist Ihr Unternehmen, nicht die Versicherung dahinter. Außerdem müßte man Dostojewski heißen um das Ganze in lesenswerte Form zu gießen. Danach aber fehlte Ihnen die Zeit und die Lust, dies alles zu lesen.

Ihr Unternehmen – Ihr Risiko – Ihre Betriebshaftpflichtversicherung

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Verwaltungsbeirat und Vermögensschadenhaftpflicht

Verwaltungsbeirat und Vermögensschadenhaftpflicht

Die Vermögensschadenhaftpflicht, eine Versicherung für reine „Geldschäden“, kennt viele Bereiche. Als Verwaltungsbeirat einer Wohnungseigentümergemeinschaft zeichnen Sie verantwortlich auch für finanzielle Entscheidungen im Sinne der Eigentümergemeinschaft. Die Vermögensschadenhaftpflicht soll Sie davor schützen, dass ein Fehler Sie selbst teuer zu stehen kommt. Aber Achtung: In vielen Policen schlummert gewaltiges Konfliktpotential, weil der Eigenschaden des für Sie als Verwaltungsbeirat nicht gedeckt ist.

Verwaltungsbeirat als Ehrenamt

Das Ehrenamt als Verwaltungsbeirat einer Wohnungseigentümergemeinschaft ist an sich keine dankbare Aufgabe, aber welches Ehrenamt ist das schon? Sie zeichnen verantwortlich für Entscheidungen rund um die verwaltete Immobilie. Als Verwaltungsbeirat einer Wohnungseigentumsgemeinschaft gemäß § 29 Wohnungseigentumsgesetz (WEG) sind Sie die „Kontrollinstanz“ für den Hausverwalter, und „segnen“ letzten Endes seine Entscheidungen ab. Das bringt eine gewisse Mitverantwortung für Schäden mit sich, wenn Sie denn vom Verwalter zu verantworten sind.

Schäden am Gebäude

Nun sind Gebäudeschäden in der Regel nicht dem Hausverwalter in die Schuhe zu schieben. Denn der kann freilich nichts dafür, wenn der Blitz einschlägt. Auch der Sturm, der einen Teil der Dachziegel mitreißt oder der Fluß, dessen Ufer plötzlich in Ihren Keller verschoben scheint, gehen nicht auf das Konto des Hausverwalters. Sollte dies doch so sein, wäre er auch in der Lage den Schaden durch ein Wunder zu beheben:) Aber Scherz beiseite, natürlich sind reine Sachschäden, wie eben beschrieben, auch kein Verantwortungsbereich des Hausverwalters. Sollte aber die Schadensbehebung nicht gedeckt sein, weil die Versicherung falsch abgeschlossen wurde, dann sieht die Sache schon anders aus.

Vermögensschäden

Wir reden hier über Vermögensschäden im klassischen Sinne. Der Vermögensschaden der entsteht, ohne dass ein Sachschaden oder Personenschaden vorausging. Bleiben wir noch ein wenig bei dem obigen Beispiel: Es regnet, 300 Liter auf den Quadratmeter, seit Stunden. Regenwasser flutet das Grundstück und dringt über Kellerfenster und als Rückstaumasse durch den Kanal ins Haus ein. Der Sachschaden ist gewaltig und sollte behoben werden. Was aber, wenn keine Elementarversicherung besteht? Zum Beispiel durch einen Fehler beim Wechsel der Versicherung? Dann entsteht den Wohnungseigentümern ein Vermögensschaden, denn sie müssen den Gebäudeschaden aus der eigenen Tasche zahlen. Und diesen Vermögensschaden sollte die Vermögensschadenhaftpflicht des Hausverwalters decken. Und die des Verwaltungsbeirats, so er denn an dieser Entscheidung Anteil hatte.

Ausschlüsse

Aufgepasst: Nicht jedes Versicherungsunternehmen deckt Vermögensschäden die dadurch entstehen, dass Versicherungsverträge falsch abgeschlossen werden. Doch die Fehler, die einem Verwaltungsbeirat unterlaufen können, sind ja auch weitreichender. Fehlerhafte Kontrolle der Tätigkeit des Wohnungseigentumsverwalters, unrechtmäßige Verweigerung der Zustimmung zu einer Veräußerung, Schadenersatzforderungen durch Fehler bei Sanierungsauftrag, all dies sind Möglichkeiten, aus denen der Eigentümern ein Schaden entstehen kann.

Eigenschaden oft nicht gedeckt

In der Regel sind Sie als Verwaltungsbeirat auch Miteigentümer der verwalteten Immobilie. Achten Sie beim Abschluss der Vermögensschadenhaftpflicht darauf, dass Ihr Eigenschaden gedeckt ist! Die meisten aller Policen, und insbesondere ältere Verträge, leisten nämlich nur den Vermögensschaden der Ihren Miteigentümern entstanden ist, nicht den Ihren. Sie bleiben also auf den Kosten sitzen, die Ihnen ein Fehler Ihres Ehrenamtes eingebracht hat. Dies sollten Sie unbedingt vermeiden! Denn wenn das Ehrenamt Sie schon Zeit (und Nerven) kostet, dann sollte es Ihnen nicht auch noch monetär auf der Tasche liegen.

Deshalb finden wir für Sie den passenden Vertrag. Sprechen Sie uns an oder buchen Sie direkt Ihren Beratungstermin!

Erfahrungen & Bewertungen zu Misch & Wipprecht GmbH