Angebot der Hausbank zum Versichererwechsel – Achtung Fehlerquote!

Angebot von Deiner Hausbank bei der Autofinanzierung: Ersetze doch den zu kaufenden BMW durch ein preiswerteres Modell der Hausbank! Würdest Du zu 100 Prozent nicht tun! Komischerweise funktioniert das aber bei Versicherungen immer. Warum nur sieht niemand den Unterschied? Versicherungsmakler arbeiten anders!

Angebot der unmoralischer Art

Bei der Finanzierung Deines neuen Traumwagens spricht Dich Dein Bankberater an. Er hätte da ein passendes Angebot für Dich, wenn Du schon wegen Finanzierung fragst. Du könntest ja ein Fahrzeug kaufen, das die Bank Dir vermittelt. Das ist dann zwar kleiner, frisst mehr Sprit und hat längst nicht die gewünschte Sicherheitsausstattung aber kostet auch viel weniger.

Freudig stimmst Du zu. Denn natürlich ist das Angebot des Bankberaters besser, weil billiger. Vergleichen musst Du nicht, weil, tut er ja auch nicht.

Also steigst Du nach der Finanzierung grinsend in Deinen nagelneuen osteuropäischen Kleinwagen und fährst zum BMW-Händler um dem Verkäufer abzusagen.

Genau so würde das doch ablaufen, oder nicht? Du meinst, das läuft nie im Leben so ab? Oh doch! Und zwar täglich!

Natürlich dreht es sich um das Business Versicherungen

Grundsätzlich erleben wir die oben beschriebene Szene immer. Im Bezug auf Gebäudeversicherungen. Kaum ist Haus verkauft, schon flattert hier die Kündigung rein. Manchmal bekommen wir sogar die Ersatzangebote zu sehen. Und IMMER, einfach immer, sind diese in der Qualität schlechter. Natürlich gibt das im Falle eines Schadens Nachteile für den Kunden. Das interessiert aber den Berater nicht. Denn er muss ja nicht vergleichen, er muss nur Punkte sammeln beim Abteilungsleiter. Ohne Rücksicht auf Verluste. Einige Praxisbeispiele gefällig?

• Vollsaniertes Lehmfachwerkhaus mit Denkmalschutz, Kündigung des aktuellen Vertrages für ein Ersatzangebot in dem dann nicht mehr mitversichert sein wird: Elementarschäden, Abwasserleitungen ausserhalb des Hauses , Anlagen erneuerbarer Energien, Mehrleistungen wegen denkmalschutzgerechtem Wiederaufbau.
• Zweifamilienhaus (massiv) mit Anbau in Holzsständerbauweise: Falsche Bauartklassendefinition, Wohnflächen stimmen nicht, keine Abwasserleitungen ausserhalb des Hauses mehr mitversichert.
• Einfamilienhaus aus den 50-ern, voll saniert: Zukünftig keine Brüche an Abwasserleitungen ausserhalb des Hauses mehr mitversichert, unbenannte Schäden nicht mehr mitversichert, Rauchschäden nicht mehr mitversichert
• Gewerbegebäude, laut unserer Wertermittlung mind. 4 Mio Versicherungssumme, wird von der Hausbank für 2 Mio Versicherungssumme angeboten. Angeblicher Unterversicherungsverzicht durch Gutachten der Bank entpuppt sich als Fake. Fazit: 2 Mio Unterversicherung (neben schlechteren Leistungen)
• Eigene Erfahrung – Hausverwaltung deckt bestehenden Versicherungsschutz unserer (teils) eigenen Immobilie ins hauseigene Bankprodukt um, ohne Rücksprache mit dem Beirat der Eigentümergemeinschaft. Brüche an Abwasserleitungen nur noch eingeschränkt versichert, andere Deckungsinhalte fallen komplett weg.

Wir könnten diese Reihe noch sehr lang fortsetzen.

Wenn Du Sicherheit kaufen willst, dann vergleiche die Angebote!

Versicherungen sind nun mal keine Gefälligkeitsleistungen! Du kaufst ja keine Gebäudeversicherung nur einfach so zum Spaß. Sondern, weil es um die Sicherung Deines Vermögensgegenstandes Nr. 1 geht. Und es wäre tragisch zur Bank laufen zu müssen, wegen einer Finanzierung für einen ungedeckten Schaden. Eben weil die Versicherung diesen nicht bezahlt hat! Aber vielleicht wird das dann doch ganz lustig, wenns der gleiche Berater ist, der Dir den Vertrag damals angebahnt hat.

Welche Leistungsfelder kennt die Gebäudeversicherung?

Warum sind wir als unabhängiger Versicherungsmakler der Partner für Deine Versicherungen?

Vermittler, Verkäufer oder Berater im Thema Versicherung gibt es viele. Doch welcher ist der richtige? Wir erklären Dir, was Du von wem zu erwarten hast. Und warum Du beim unabhängigen Makler besser aufgehoben bist, als beim gebundenen Vermittler.

Unsere Unabhängigkeit hat für Dich sehr große Vorteile! Im Anschluß zeigen wir Dir die Unterschiede der einzelnen Vertriebswege auf. Und zwar deshalb weil wir immer noch Sätze wie diesen hören: „Mein Versicherungsmakler von der Allianz…“ Denn so etwas gibt es nicht!

Unabhängige Versicherungmakler

Wir sind unabhängige Versicherungsmakler und laut Gesetz dem Wohl des Kunden verpflichtet. Aber was soll ich sagen: Wir sind gerne unabhängig! Und ja, wir werden vom entsprechenden Versicherer, bei dem wir Sie dann versichern, durch Provisionen bezahlt. Eine Legende besagt nun, dass wir Makler deshalb immer nur jenes Produkt anbieten, bei dem für uns die meiste Provision herausspringt. Aber halt, dies ist keine Legende, sondern die dreiste Lüge der (von Steuergeldern lebenden) Verbraucherschützer. Dazu können wir nur sagen:

• Provisionsunterschiede zwischen den einzelnen Anbietern sind eher marginal, wenn sie überhaupt vorhanden sind
• Die Provisionshöhe wird am Beitrag ermittelt. Wir müssten also stets das teuerste Produkt am Markt verkaufen um unser Einkommen aufzubessern
• Dies ist jedoch anhand tatsächlicher Markt- und Produktvergleiche so gut wie unmöglich und findet nicht statt.
• Außerdem werden die Abschluß- und Vertriebskosten in den Produktionformationsblättern offen dargestellt. Ein Vergleich ist für Dich also immer möglich

Solche und solche Vermittler

Aber natürlich gibt es auch unter Versicherungsmaklern Unfähige. Ein Beispiel dazu kannst Du hier nachlesen. Aber dies hier ist ja unser Blog, der Blog der Misch & Wipprecht GmbH. Wir, und viele unserer Kollegen, haben einen ganz anderen Anspruch.

Was kannst Du von Misch & Wipprecht GmbH als Deinem Vermittler und Berater erwarten?

• umfassender Marktüberblick
• regelmäßige Weiterbildungen zum Thema
• Thema wird als Lösung am Kundenwunsch beraten und auch so dokumentiert
• Marktvergleich findet statt, und zwar inkl. Rahmenverbandslösungen die am Markt nicht öffentlich zugänglich sind
• Vergütung erfolgt vom Versicherer durch Provision – wir schreiben keine Rechnung
• Über unsere EndkundenAPP haben Sie 24/7 Zugriff auf Verträge und Dokumente
• Wir sind telefonisch erreichbar, keine Callcentren, keine externen Office
• keine Teilnahme an Vertriebswettbewerben
• Vertriebsziele oder Mindestumsätze sind uns unbekannt
• persönliche Beratungshaftung
• Service im Nachgang bei Vertragsbetreuung verpflichtend, da wir eine kleine Bestandspflegeprovision dafür vom Versicherer erhalten

Fazit

• Wir sind unabhängiger Versicherungsmakler und davon natürlich überzeugt, dass dies die beste Lösung für Deinen Beratungswunsch ist
• die einzelnen Vermittlergruppen unterscheiden sich erheblich voneinander, genau Hinsehen lohnt
• Wer eine Rechnung schreiben darf, ist nicht automatisch auch am objektivsten
• Die größte aller Versicherungen als Vertreter zu repräsentieren, ist kein Beweis dafür, automatisch an Ihrem Vorteil interessiert zu sein

Vermittler der Ausschließlichkeit

Bankenvertriebe

Bankenangeschlossene Vertriebe für Versicherungen beschäftigen sogenannte gebundene Vermittler und sind in den allermeisten Fällen auf nur einen einzigen Anbieter begrenzt. Bei den Sparkassen ist die die Sparkassenversicherung, bei VR-Banken die R+V-Gruppe zum Beispiel. Oft sagen Kunden uns: Mein Versicherungsmakler von der Bank… Das ist aber falsch. Vertreter der o.g. Versicherung sind deren Vertreter. Sie sind das Auge und das Ohr ihres Arbeitgebers und müssen zu dessen Wohl handeln. So wie ein Vertreter eines Automobilherstellers sein Produkt an den Mann oder die Frau bringen muss, so muss der Vertreter der Versicherung für Umsatz bei seinem Unternehmen sorgen. Daran hängt sein Arbeitsplatz, wenngleich er oder sie oftmals Selbständig ist oder sein muss.

Ausschließlichkeiten der Versicherer

Fast alle Versicherer in Deutschland haben ihren eigenen Vertrieb. Büros von Handelsvertretern, die als Selbständige für das Versicherungsunternehmen verkaufen „müssen“. Wie bei den Bankenvertrieben auch, sind diese Vermitter die Vertreter ihres Hauses und zum Wohl ihres Arbeitgebers verdammt. Unabhängigkeit ist nicht gegeben.

Was kannst Du von diesen Vermittlergruppen erwarten?

• Auswahl nur aus der Produktpalette des jeweiligen Versicherers
• Marktkenntnis anderer Tarife meist Null, selten sehr eingeschränkt
• Thema Berufsunfähigkeit wird als Produkt verkauft nicht als Lösung, Innovationen in den Bedingungen anderer Anbieter werden verschwiegen
• kein Marktvergleich seines Produktes mit dem anderer Anbieter
• oftmals Präsentation der Vorzüge seines Unternehmens als „First Player“
• Teilnahme an Vertriebswettbewerben, der Verkauf von Produkten kann zu Sondervergütungen führen, damit entfällt die Orientierung am Kundenvorteil
• Keine persönliche Beratungshaftung. Für die Beratung haftet der Versicherer
• Durch die Vertriebsorientierung steht der Verkauf an erster Stelle, der Servicegedanke im Nachgang eher nicht (kein Umsatzbringer)

Vermittler der Strukturvertriebe und dergleichen

Über diese Sondergattung berichten wir regelmäßig. Weil uns leider hier die größten Verwerfungen zwischen Kundeninteresse und Vermittlerinteressen auf den Tisch kommen. Ein Beispiel dafür findest Du in dem Blogbeitrag hinter diesem Link. Das soll nicht heißen, dass dies immer so ist, es gibt auch hier sicher objekte Berater. Du musst die nur finden. Strukturvertriebe sind keine unabhängigen Versicherungsmakler, da sie nur über eine geschränkte Produktauswahl verfügen. In der Kritik stehen diese Vertriebe oft wegen hoher Produktkosten, Bonifikationsmodellen und abschlussorientierter Verkaufsmethoden. Den Kunden wird dabei oftmals Unabhängigkeit suggeriert, die aber nicht besteht.

Eigene Erfahrungen

Manchmal tun wir uns die Farce an und gehen zu seinem solchen Gespräch mit. Gelegentlich bitten uns unsere Kunden besonders aufdringliche Vermittler dieser Kategorie mit Argumenten loszuwerden. Diese Gespräche verliefen stets als Produktpräsentation mit vorgefertigten Folien. Auf bestehende Verträge wurde insofern nur eingegangen, als das diese gekündigt werden müssen, da man bessere habe. In einem Fall wurde dabei die gesundheitliche Situation des Kunden außer Acht gelassen, der Kunde hätte gar keine neue Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können und seine bestehende verloren. Interessanterweise verrechnete sich der „Kollege“ beim Thema Altersvorsorge des Kunden zu dessen Ungunsten um 80.000 Euro (die seine Lösung durchaus abgeworfen hätte). Durch besonderes Fachwissen oder Kundenorientierung sind uns zumindest diese Vermittler bisher nicht aufgefallen.

Was kannst Du von dieser Vermittlergruppe erwarten?

• Auswahl nur aus der Produktpalette der eigenen Vertriebsstruktur
• Marktkenntnis anderer Tarife sehr eingeschränkt, Anwendung?
• Thema Berufsunfähigkeit wird als Produkt verkauft nicht als Lösung, Innovationen in den Bedingungen anderer Anbieter werden verschwiegen
• selten Marktvergleich seines Produktes mit dem anderer Anbieter
• oftmals Präsentation der Vorzüge seines Unternehmens
• Teilnahme an Vertriebswettbewerben, der Verkauf von Produkten kann zu Sondervergütungen führen, damit entfällt die Orientierung am Kundenvorteil
• Keine persönliche Beratungshaftung. Für die Beratung haftet das Vertriebsunternehmen
• Durch die Vertriebsorientierung steht der Verkauf an erster Stelle, der Servicegedanke im Nachgang eher nicht (kein Umsatzbringer)

Mehrfachvertreter

Diese Vermittler sind eine eher selten anzutreffende Spezies, deshalb gehen wir hier darauf nicht näher ein. Du kannst Dir aber merken, dass sie sozusagen Ausschließlichkeitsvermittler für mehrere Versicherungen sind.

Vermittler als Honorarberater oder Versicherungsberater

Diese Kollegen arbeiten nicht gegen Provision, so wie wir Versicherungsmakler (dazu unten mehr). Versicherungsberater und Honorarberater stellen Dir eine Rechnung für Ihre Dienstleistung. Theoretisch ist es dabei egal, ob Du am Ende überhaupt versichert werden kannst. Hat die Beratung stattgefunden, ist das Honorar fällig. Es gibt allerdings auch Abstufungen. Nämlich solche Versicherungsmakler, die zwar kostenfrei beraten, jedoch bei Abschluß eines provisionslosen Tarifes ein Honorar verlangen.

Vom Gesetzgeber gewünscht

Noch im letzten Koalitionsvertrag der großen Koalition stand geschrieben, man wolle die Honorarberatung stärken. Deshalb machte der Gesetzgeber uns unabhängigen Versicherungsmaklern vor Jahren ein unmoralisches Angebot: Wir dürfen unseren provisionspflichtigen Kundenbestand behalten, wenn wir un Zukunft nur noch gegen Honorar beraten. Hintergrund war die versteckte Drohung, dass wir bei Abschaffung des Provisionsmodells alles verlieren werden. Dafür entschieden haben sich die allerwenigsten.

Die Frage, die sich stellt, ist nämlich: Warum soll jemand besser beraten, nur weil er eine Rechnung schreiben darf?

Was kannst Du von dieser Vermittlergruppe erwarten?

• i.d.R. kompletter Marktüberblick
• Marktkenntnis umfassend
• Thema Berufsunfähigkeit wird als Lösung am Kundenwunsch beraten
• Marktvergleich findet statt
• Vergütung wird vor dem Gespräch vereinbart
• keine Teilnahme an Vertriebswettbewerben
• persönliche Beratungshaftung
• Service im Nachgang nur gegen Honorar